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首先遇到的是觀念障礙。中國人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無法留給子女，這樣的現(xiàn)實，國人恐怕一下子難以接受。在當(dāng)前經(jīng)濟還不怎么發(fā)達、貧富差距還比較大的情況下，許多老百姓辛苦一輩子也難以攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押給銀行，以貸款養(yǎng)老，這怎么都讓人感覺銀行似乎在“搶錢”。有評論者指出，“以房養(yǎng)老”折射出的是中低收入群體深深的無奈。
此外，“以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境�！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關(guān)政府部門，對這些領(lǐng)域的運作質(zhì)量要求相當(dāng)高。如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正地經(jīng)營、管理和執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下是個極大的挑戰(zhàn)。就拿房地產(chǎn)評估來說，由于起步較晚，中國房地產(chǎn)評估機構(gòu)還極不規(guī)范，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場存在惡性競爭，有爭議的評估結(jié)果，尤其對于弱勢群體來說，更難以得到及時、公正、合理的處理。
雖然住房反抵押貸款有比較豐厚的收益，但是風(fēng)險也比較大。比如貸款期限比較長，房產(chǎn)價值會發(fā)生變化，老人預(yù)期壽命和利率的不穩(wěn)定性，房屋損耗等等。對于老年人來說，存活時間越長所獲收益越大，而金融機構(gòu)則要多增加支付。中國信用資源缺乏，又不可避免地存在一定的道德風(fēng)險。
在中國買房子不像在美國，買過來的房子就是私有財產(chǎn)，永遠神圣不可侵犯�；谀壳暗牡貦�(quán)制度，我們對住宅的使用權(quán)只有70年。根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物都將被政府無償收回。也就是說中國人無法“買斷”房屋。這樣如何去大面積地推廣住房反抵押貸款？
能夠推廣“以房養(yǎng)老”的，無一例外都是經(jīng)濟較發(fā)達、法治較健全、國民信用度較高的國家。如果將我們的國情考慮在內(nèi)，“以房養(yǎng)老”恐怕暫時還不行。(彭興庭)