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　　保險(xiǎn)柜臺(tái)

　　同一個(gè)公司的同一份保單，可能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)渠道不同保費(fèi)相差懸殊千元，這究竟是怎么回事？下月起，開(kāi)始執(zhí)行的新修訂的《保險(xiǎn)法》能否遏制這一亂象？車(chē)主再為愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)通過(guò)哪種渠道最實(shí)惠呢？ 《江南時(shí)報(bào)》

　　案例

　　同一份保單

　　能報(bào)出四個(gè)價(jià)

　　日前，公務(wù)員小吳一番討價(jià)還價(jià)，選中了一款心儀的愛(ài)車(chē)，定價(jià)為8萬(wàn)元。談好價(jià)后，經(jīng)銷(xiāo)商又向小吳推銷(xiāo)起車(chē)險(xiǎn)。經(jīng)銷(xiāo)商粗略幫小吳算了下，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保費(fèi)在4800元左右。經(jīng)銷(xiāo)商非常誠(chéng)懇地向小吳保證，這個(gè)價(jià)格絕對(duì)是最低折扣。

　　小吳心中盤(pán)算了一下，覺(jué)得還是有些貴�；丶液�，自己登錄了經(jīng)銷(xiāo)商推薦的該車(chē)險(xiǎn)公司的網(wǎng)上進(jìn)行了投保，預(yù)算結(jié)果是在4200元左右。

　　小吳覺(jué)得這個(gè)差價(jià)還是挺大的，之后又撥通了該家保險(xiǎn)公司的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，接聽(tīng)員報(bào)出的保費(fèi)約5200元。

　　小吳又撥打了一家車(chē)險(xiǎn)代理公司，最后算出的保費(fèi)竟然是5400元�！皼](méi)想到，同一輛車(chē)用了4種投保方式，竟出現(xiàn)4種價(jià)格。差價(jià)竟然達(dá)1200元！”

　　內(nèi)幕：最大方的公司返25%保費(fèi)

　　一位不愿意留下姓名的車(chē)險(xiǎn)人員說(shuō)，大多數(shù)買(mǎi)車(chē)的車(chē)主都會(huì)遇到與小吳一樣的經(jīng)歷。幾乎所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)在汽車(chē)銷(xiāo)售公司設(shè)立保險(xiǎn)代辦點(diǎn)，有的干脆由汽車(chē)銷(xiāo)售公司代辦保險(xiǎn)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士透露，經(jīng)銷(xiāo)商往往按保險(xiǎn)公司給的返點(diǎn)高低來(lái)做選擇為誰(shuí)來(lái)推銷(xiāo)。為了推銷(xiāo)成功拿到扣點(diǎn)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商也樂(lè)意把部分手續(xù)費(fèi)“讓利”給車(chē)主。這基本已成一種潛規(guī)則。

　　居然擅自變更費(fèi)率

　　按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)中介費(fèi)除人保、平安、太平洋最高為10%以外，其他的公司不能超過(guò)12%。實(shí)際上，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，有的保險(xiǎn)公司采取了惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式，將代理費(fèi)率提高到了20%~25%。

　　那么保險(xiǎn)公司返點(diǎn)20%甚至更多，難道不怕虧本嗎？

　　事實(shí)上，只要保險(xiǎn)公司盡可能的爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，占有客戶(hù)資源，那么所謂的“虧損”只是表面現(xiàn)象。一家財(cái)險(xiǎn)公司的定損員向記者透露，財(cái)險(xiǎn)公司為了讓虧損降低到最低點(diǎn)，采取了“報(bào)行不一”的方式來(lái)?yè)屨伎驮�。所謂“報(bào)行不一”，就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將已向保監(jiān)會(huì)或者保監(jiān)局報(bào)備的保險(xiǎn)條款或費(fèi)率進(jìn)行擅自更改的做法。

　　該定損員說(shuō)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，強(qiáng)制險(xiǎn)和公眾利益險(xiǎn)種都可以在使用后10天內(nèi)備案，加大保險(xiǎn)責(zé)任、降低條款費(fèi)率的新產(chǎn)品則要重新備案。于是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了吸引更多客源，擅自變更條款、費(fèi)率，尤其是備案類(lèi)產(chǎn)品。

　　例如，大噸位營(yíng)運(yùn)貨車(chē)與大噸位非營(yíng)運(yùn)貨車(chē)的費(fèi)率就相差很多，保費(fèi)最多能相差近1萬(wàn)元。為低價(jià)吸引客戶(hù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在錄單時(shí)，可以將“營(yíng)運(yùn)車(chē)輛”改為“非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛”，雖然是一字之差，保費(fèi)就相差大了，保險(xiǎn)公司就可以賺個(gè)差價(jià)。

　　此外，保險(xiǎn)公司還可能在保險(xiǎn)條款上，將短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品增加重大疾病保險(xiǎn)內(nèi)容，責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品增加健康險(xiǎn)內(nèi)容。

　　解決：電話(huà)銷(xiāo)售扣率最高成趨勢(shì)

　　對(duì)于廣大車(chē)主而言，加強(qiáng)監(jiān)管后，哪種投保渠道最合適？

　　據(jù)了解，目前，在很多實(shí)行自律的城市，不少以前在4S店、代理機(jī)構(gòu)辦理續(xù)保的車(chē)主，改成電話(huà)銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。

　　可剝離代理成本

　　一位保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員幫投保人算了一筆賬：一單5000元的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)在傳統(tǒng)渠道投保，受自律“7折令”限制，其價(jià)格最低可以降到3500元；而同樣的情況，擁有電話(huà)直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，其報(bào)價(jià)可以在最低7折限制下，再降15%，也就是2975元，比傳統(tǒng)渠道便宜了525元。

　　可以說(shuō)，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)開(kāi)辟了一條實(shí)現(xiàn)車(chē)主和保險(xiǎn)公司雙贏的有效途徑。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司而言，由于完全剝離了代理成本，保險(xiǎn)公司在多讓利15%的基礎(chǔ)上，仍然可以盈利，而盈利也就意味著有能力進(jìn)一步改善服務(wù)；對(duì)車(chē)主而言，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)直接讓利，享受到了優(yōu)惠的價(jià)格，而且由于電話(huà)車(chē)險(xiǎn)是集中運(yùn)營(yíng)，報(bào)價(jià)統(tǒng)一規(guī)范，車(chē)主也享受到了公道、透明的價(jià)格體系。