在人們的期待中，保監(jiān)會(huì)終于公布了交強(qiáng)險(xiǎn)第一個(gè)業(yè)務(wù)年度的財(cái)務(wù)報(bào)告。作為我國首個(gè)強(qiáng)制推行的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)從施行之日起就引起很大爭議，一時(shí)間要求調(diào)整之聲不絕于耳。
此次報(bào)告的出臺(tái)，終于使人們對以往“說不清”的高收費(fèi)、“暴利”、無責(zé)賠付等被質(zhì)疑的焦點(diǎn)問題有了一定程度的了解，同時(shí)對未來交強(qiáng)險(xiǎn)的調(diào)整也提出了思考和建議。
數(shù)據(jù)揭開暴利說面紗
“暴利”是交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)施后受質(zhì)疑最大的一個(gè)問題，而交強(qiáng)險(xiǎn)收支的不透明更加重了人們的猜測。北京首信律師事務(wù)所律師孫勇通過自己的計(jì)算認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)存在400多億元的“暴利”，一時(shí)在社會(huì)上引起軒然大波。
而這次由世界4大會(huì)計(jì)師事務(wù)所之一的普華永道咨詢公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)匯總報(bào)告揭開了它神秘的面紗。
根據(jù)報(bào)告，2006年7月1日至2007年6月30日，全國交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)共承保各類機(jī)動(dòng)車5755萬輛，承保率約38%，保費(fèi)收入合計(jì)507億元。截至今年6月30日已經(jīng)終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)227億元，尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元。交強(qiáng)險(xiǎn)首年賠款支出合計(jì)139億元，各類經(jīng)營費(fèi)用合計(jì)141億元，投資收益合計(jì)14億元。
保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力表示，由于在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施第一年各家保險(xiǎn)公司成本投入較大，比如電腦改造、流程再造等，并且按照國內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求先期投入全部計(jì)入當(dāng)年，因此交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)39億元賬面虧損。而按國際若干年攤銷的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算的話，則出現(xiàn)小幅盈利，2007年1月至10月交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了9.3億元賬面利潤。
數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)首年經(jīng)營費(fèi)用合計(jì)141億元，費(fèi)用項(xiàng)目主要包括手續(xù)費(fèi)、傭金、營業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)、行政管理費(fèi)用等。按照總保費(fèi)收入507億元來計(jì)算，交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合成本率約為27%。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任郭左踐認(rèn)為，目前這個(gè)費(fèi)用水平還有一定壓縮空間�！拔覀儸F(xiàn)在就是要敦促保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)一步壓縮經(jīng)營成本和經(jīng)營費(fèi)用，提高經(jīng)營水平�！睂ΡO(jiān)管部門的這種表態(tài)，有車的老百姓當(dāng)然樂于看到。
費(fèi)率降低最好一次到位
賠付額過低也一直是交強(qiáng)險(xiǎn)飽受爭議的問題之一。
一些司機(jī)表示，與第三者責(zé)任保險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)高，但是賠付額卻過低。以家用車為例，每年1050元保費(fèi)，賠付上限僅為6萬元。與往往高達(dá)數(shù)十萬元的人身傷害損失相比，根本不能解決賠償問題。
袁力介紹，對交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況的評估表明，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行，其經(jīng)營成本已呈現(xiàn)逐漸下降趨勢。因此，保監(jiān)會(huì)已初擬在不增加投保人負(fù)擔(dān)的前提下，將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高一倍至12萬元。
根據(jù)11月30日公布的中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提交給保監(jiān)會(huì)的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整的初步方案，在12萬元責(zé)任限額下，交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率按車型不同將有不同幅度的下調(diào)。其中，廣受關(guān)注的普通家庭用車的保費(fèi)擬由現(xiàn)行1050元下調(diào)至950元。目前8大類42種車型中，涉及基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)的車型將有16種，下調(diào)幅度從5%到33%不等。
對此，車主王先生表示，即使是這樣的標(biāo)準(zhǔn)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率還是過高，他認(rèn)為在500元左右是合理的，這樣才是一個(gè)保障而不是負(fù)擔(dān)。
同時(shí)，一些司機(jī)對交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)分損失類別也提出了異議，認(rèn)為分別設(shè)限后，即便損失總額不超過總限額，也不能全部獲得賠付。應(yīng)當(dāng)不區(qū)分損失類別，只要在總的保險(xiǎn)限額內(nèi)的損失，都應(yīng)當(dāng)賠付。
百姓期待交強(qiáng)險(xiǎn)更合理
面對交強(qiáng)險(xiǎn)“保費(fèi)高、保額低”以及“被撞了反而要交400元錢”的畸形現(xiàn)象，很多法學(xué)專家和保險(xiǎn)專家們建議應(yīng)剔除交強(qiáng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長王衛(wèi)國說，保險(xiǎn)公司大量理賠成本搭在了財(cái)產(chǎn)損失上，其結(jié)果是將此前的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)“保費(fèi)低、保額高”現(xiàn)象，演變?yōu)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的“低保額、高保費(fèi)”。
現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)看似保障范圍較寬，而實(shí)際上對財(cái)產(chǎn)損失而言，最高僅為2000元的賠償限額無疑是很低的，并無多大實(shí)際意義，反而增大社會(huì)成本。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)只限于人身傷亡，不包括財(cái)產(chǎn)損害。而且取消財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任后，“被撞了還要給錢”這樣的怪事、麻煩事就會(huì)避免發(fā)生，而由此引發(fā)的一些“碰瓷”等違法行為也就自然迎刃而解。
北京市德潤律師事務(wù)所律師童朋方認(rèn)為，應(yīng)該強(qiáng)化社會(huì)救濟(jì)基金，把強(qiáng)制險(xiǎn)全部放在救助基金里面，在發(fā)生死亡和人身傷殘的情況下通過救助基金來解決問題。
對此，王衛(wèi)國表示，這和強(qiáng)制險(xiǎn)最大的區(qū)別就在于沒有利潤驅(qū)動(dòng)。但是這種方式有一個(gè)問題要考慮，就是理賠怎么處理。
編后：千呼萬喚，保監(jiān)會(huì)終于揭開了交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的“神秘面紗”。22家保險(xiǎn)公司虧損，只有兩家盈利的結(jié)果讓輿論一片嘩然。交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”的設(shè)立原則淪落成了一種調(diào)侃。
好在保監(jiān)會(huì)隨即宣布對交強(qiáng)險(xiǎn)保額和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整聽證。最高賠償額擬提至12萬元 16種車型費(fèi)率下調(diào)這一“親民”舉措將大眾的關(guān)注焦點(diǎn)從質(zhì)疑轉(zhuǎn)向期盼。暫且不管保險(xiǎn)公司為啥虧損還要調(diào)低保費(fèi)，這“一升一降”卻也將直接關(guān)系全國1億多“車主”的利益。同時(shí)，保額越高，事故中受害人能獲得的保障就越高，算是體現(xiàn)了“以人為本”。
對交強(qiáng)險(xiǎn)初步調(diào)整方案，仍有人認(rèn)為費(fèi)率還是過高，沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障功能，也有些專家呼吁交強(qiáng)險(xiǎn)取消財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任，更有人對交強(qiáng)險(xiǎn)在有些地方出現(xiàn)打折現(xiàn)象迷惑不已。14日的聽證會(huì)究竟會(huì)給我們帶來怎樣的驚喜，我們期盼著，更期待著交強(qiáng)險(xiǎn)越“變”越合理。(辛華）
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