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　　車輛上路就要買保險，這是所有車主與準車主們都知道的。但保險條款中諸多細枝末節(jié)的規(guī)定你是否都一一看過？經(jīng)常聽到車主抱怨說：“一樣情況，保險公司賠了其他人，為何卻不賠我？”其實，很多情況下，是否獲賠掌握在車主自己的手上。

　　爭議1 行車途中玻璃碎裂賠不賠

　　消費者沈先生下班回家，在經(jīng)過一個小區(qū)時，路邊恰好有一些孩子在玩弄爆竹、碎石。為了防止自己的車輛被碎石擊中，沈先生放慢行駛并且準備繞開“危險區(qū)域”。可是人算不如天算，就當沈先生準備閃避的同時，車道外側(cè)有一輛卡車急速駛過，由于車輛行駛過快將路面上的一塊小石頭彈起，被激飛的碎石正好砸在了沈先生車輛左側(cè)的車玻璃上，并造成左側(cè)車窗出現(xiàn)了一個小裂縫。

　　沈先生在發(fā)現(xiàn)車窗被擊碎后慌了神，車輛失控下撞在了右側(cè)路邊的綠化隔離帶上，車輛的右前側(cè)有明顯的撞擊凹痕，保險杠等部件完全損毀，同時，沈先生立刻打電話給保險公司要求保險公司到現(xiàn)場來定損。那么在這個事故中保險公司是否會賠償沈先生的損失呢？

　　不賠

　　在這起案件中由于沈先生沒有購買單獨玻璃破碎保險，所以保險公司對于沈先生車輛玻璃損壞的部分不進行賠償。但是如果消費者購買了相應的玻璃險種，那么保險公司必須賠償。

　　賠

　　如果車輛在發(fā)生損壞的情況下玻璃同時破碎，這種情況屬于車損險，保險公司有賠償義務。

　　但在本案中，車輛的損失并不是和車玻璃同時損壞，而是玻璃損壞在前，碰撞事故在后，這樣保險公司在理賠中就不會按照玻璃與車身一起損壞的車損險來判斷，而僅僅計算碰撞事故引發(fā)的損失。

　　貼士

　　車主在投保的時候一定要注意看清條款和保險項目，有些險種是投保固定款項而附贈的，有些是需要單獨投保的，不要等到出險的時候才發(fā)現(xiàn)沒有投保，畢竟車上的任何部件的損失都不是一筆小數(shù)字。

　　同時，對于保險公司來說，其理賠的原則是“可以不賠就不賠，可以少賠就少賠”，車主在進行投保的時候必須明確各種理賠要素，這樣在發(fā)生玻璃損壞等情況發(fā)生后能夠了解整個理賠過程。

　　爭議2 積水中啟動，可賠可不賠

　　高強度降雨造成一些地區(qū)和路段積水，來往車輛在積水中艱難前行，如果駕駛不小心，汽車很容易就被“淹死”在水中。即使汽車停放在停車場，暴雨造成的積水也有可能將汽車淹沒。車主郭先生就曾遭遇到類似的事件。一天，他正在路上行駛，一場突如其來的大雨使道路開始積水。郭先生行駛不慎，車輛駛?cè)肓艘粋�比較深的水坑造成發(fā)動機進水熄火。由于急著回家，郭先生在車輛熄火后啟動了車輛，最終造成車輛的連桿斷裂，那么這種情況保險公司是否會進行賠償呢？

　　不賠

　　對于于發(fā)動機因二次發(fā)動而造成的損失，保險公司是不予賠償?shù)�。靜止狀態(tài)或涉水后“熄火”的發(fā)動機，即使發(fā)動機和車室進水，一般來說也不會造成多大的損害。只要對發(fā)動機進行簡單的清洗、烘干，就會正常工作。修理費用也比較低廉，僅幾百元而已，并且在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。如果發(fā)動機進水后強行點火，極易造成“爆缸”。就拿20多萬元的中高級轎車來說，僅更換發(fā)動機缸蓋就會花費2萬至3萬元。如果造成發(fā)動機活塞、連桿等處的損壞，維修費用將會翻幾番。因此，這部分所產(chǎn)生的費用由車主自己承擔。

　　賠

　　記者從平安保險、人保財險、大地財險的車險理賠部門了解到，車輛行駛過程中難免遭遇積水，車主可能對路況判斷失誤，導致車輛行駛至水中時熄火且受損，這種情況車主也可向保險公司就除發(fā)動機之外的部分進行索賠。

　　涉水雖然是車主自己的行為，但出現(xiàn)被淹也是因為車主對積水程度和實際路況的判斷失誤，被視為無過行為，所造成的損失保險公司給予理賠。

　　貼士

　　汽車涉水被淹與汽車靜止被淹一樣，遇到這種情況時千萬不要強行啟動發(fā)動機，以免造成二次發(fā)動機損壞。且要在第一現(xiàn)場向保險公司報案，由專業(yè)人士到現(xiàn)場施救。

　　同時，車主在辦理理賠手續(xù)時，還需要提供當天有雨的證明。大部分的氣象局都能為車主提供氣象證明，車主可憑身份證、單位可憑單位證明到氣象局開具天氣證明，氣象局會詳細地對當日的天氣情況、降水量等因素給予說明。同時，如果車輛是在理賠的范圍內(nèi)，還能要求保險公司賠償相應的拖車費用，但具體要根據(jù)實際情況來判斷。

　　爭議3 高空墜物賠還是不賠

　　張先生是一輛GL8的車主，就在一次去機場的路上，被一塊從建樓房里墜落的磚塊擊中損壞，擋風玻璃也碎裂了，共計花去汽車維修費用35200元。另一個車主卞先生今年初在路上行駛時，恰遇一場大冰雹襲擊了他所在的城市，躲閃不及的卞先生無奈只能看著自己的愛車被冰雹砸毀。

　　同樣都屬于高空墜物，張先生和卞先生是否能獲得賠償呢？

　　不賠

　　張先生的案件中，保險公司是否賠償要看施工單位是否承擔賠償責任。根據(jù)《民法通則》條126條規(guī)定，建筑物或者其他設(shè)施以及建筑物上的擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落造成他人損害的，它的所有人或者管理人應當承擔民事責任，但能夠證明自己沒有過錯的除外。可見建筑物致人損害的侵權(quán)行為適用過錯推定責任原則，即一旦發(fā)生建筑損害的后果，便推定其所有人或管理人有過錯。也就是說，除非樓房施工單位能證明自己沒有過錯，否則就應當對車輛損失承擔賠償責任。

　　如果保險公司對消費者張先生進行了賠償，保險公司會向施工工地進行追償來彌補他的損失。

　　賠

　　冰雹或高空物體墜落屬于車損險保險責任，保險公司一般要求車主第一時間報案。如果是由于天氣原因造成的高空墜物，保險公司還要求車主提供相應的天氣證明，如果是被樓上掉落的物體砸壞車輛，保險公司會要求看到現(xiàn)場或者當?shù)毓�案部門出具的證明。記者從不少保險公司了解到，只要車主購買了車損險，這種高空墜物基本上都能獲得賠償。

　　貼士

　　車主在高空墜物的賠償中要注意，一種情況是保險公司肯定不會進行賠償，那就是高空墜物砸壞的是車輛的玻璃，因為車輛玻璃在保險公司處必須購買單獨的車輛玻璃損壞險，否則不能獲得賠償。同時消費者還要注意，如果車輛是停放在非停車點造成的損失，只能獲得部分賠償，因為非停車點的停車，車主有一定的過錯行為。

　　爭議4 行駛中爆胎能夠獲賠嗎

　　近期，王先生頗為苦惱。由于天氣炎熱，車輛在駕駛途中發(fā)生爆胎，造成輪胎損毀。想不到事后，保險公司卻表示，由于汽車爆胎事故造成的輪胎損失，是不理賠的。對此，王先生很不理解，買了全額保險結(jié)果卻無法得到理賠，這到底是怎么回事呢？

　　不賠

　　在炎熱的天氣下，路面溫度較高，如果汽車輪胎充氣太足，氣體遇到高溫膨脹，導致輪胎氣壓加大，再加上快速行駛，極易造成爆胎狀況�！皩τ诒�胎引起的輪胎本身的損失，保險公司是不賠償?shù)�。”業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司能夠理直氣壯的告知車主不理賠的原因，一方面根據(jù)保險公司關(guān)于車損險的條款規(guī)定，車輪單獨損壞造成的損失和費用，保險公司不負責賠償。另外就是法律法規(guī)對爆胎責任認定沒有明顯界限。

　　賠

　　如果因為爆胎引起物損、人傷或者發(fā)生交通事故，這種情況保險公司是必須理賠的。不過，根據(jù)各家保險公司規(guī)定的不同，也要相應扣除20%或30%的理賠費用，因為保險公司認為輪胎爆裂是屬于汽車零部件自然老化所造成的，沒有明確的責任人，而扣除的部分將被劃為不計免賠的范疇。

　　貼士

　　對于因為爆胎引起的保險理賠，賠與不賠關(guān)鍵在于爆胎是否引起了其他事故的發(fā)生。但是，如果要等到事故發(fā)生后，再去追究是誰的責任，顯然已是亡羊補牢，為時已晚。因此，建議車主在購買保險之初，最好做到防患于未然。如果真要給愛車上“全險”，就盡量多的考慮平時比較容易出問題或者損壞的汽車部件。

　　就說爆胎引起的不理賠現(xiàn)象，其實車主可事先在投保常規(guī)險種的同時，再單獨購買輪胎損害險，這樣事后輪胎出現(xiàn)爆胎等情況，就可以按照投保的單獨險種進行理賠了。而且?guī)装僭�的投保費用，車主也比較能接受。

　　另外，車主在購買輪胎險以備不測的同時，平時也要做好輪胎的保養(yǎng)工作。維修專家提醒，輪胎作為唯一與地面接觸的部分，日常保養(yǎng)尤為重要。輪胎的壽命與氣壓有很密切的關(guān)系，胎壓過高、過低都會引起輪胎過度的磨損，造成爆胎。此外，用干燥的氮氣充填輪胎，可以有效避免輪胎氣壓不足和空氣水分的問題，從而大大提高行車的安全系數(shù)。

　　爭議5 行駛中睡著釀車禍，怎么賠

　　周末放假，老李開車前喝了些酒，開車時竟然睡著了，結(jié)果撞在了樹上。還好車速不太高，人沒什么事情，可車就慘了，車輛左側(cè)整個都凹了進去，樹也被撞斷了。

　　老張也在行駛中睡著了，不過，他是由于加了一宿的班，第二天早上開車回家時睡著的，還狠狠地“啃”了前車的屁股“一大口”。

　　對于這兩個案件，交警雖然都判了駕駛?cè)巳�責，但保險公司對他們的態(tài)度卻是截然相反。

　　不賠

　　老李酒醉駕車在先，即使同老張一樣最后都是因為睡著才發(fā)生交通事故，但性質(zhì)完全不同，按照保險條款，保險公司可以理直氣壯的對老李說：不。

　　賠

　　保險免責條款中寫得明明白白：“駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用車輛出現(xiàn)事故免責”，可惟獨沒提到疲勞駕駛免責。駕駛者是否疲勞目前尚難用一個標準來衡量，因此老張鉆了個空子，得到了保險公司理賠。

　　貼士

　　按照相關(guān)保險條例，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。因此，為了您和他人的生命安全，請勿酒后駕車。

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　　限制投保人，只能理賠90%

　　近日，張先生駕駛女兒的車在路上和別的車發(fā)生了碰撞，保險公司前來定損后表示，車輛只能理賠90%。這讓張先生有些不明白了，自己并沒有做錯什么，也按照保險公司的要求出車禍后立即打電話給保險公司，為什么只能理賠90%？

　　對此，保險公司解釋到，由于張先生的女兒在為車輛投保時，限定了投保人數(shù)，而張先生并不是保險里所限定的投保人，因此，保險公司根據(jù)規(guī)定，只理賠90%的費用。

　　據(jù)悉，由于汽車保險市場競爭激烈，而消費者又比較傾向于購買便宜的保險，因此，各家保險公司在保險費用上都動足腦筋。據(jù)平安保險公司表示，目前在投保時，保險公司都會詢問投保人是否要限定投保人數(shù)。一般來說，投保人可以自行限定投保人數(shù)，而限定投保人數(shù)的車輛保險費用則會根據(jù)投保人的年齡、駕齡等情況酌情相對便宜一些。

　　例如一個25歲，駕齡在2年左右的女性為一輛15萬元的車輛投保，若不限定人數(shù)的保險費用在4150元。若限定人數(shù)為1人，即車輛僅由投保人一人使用，則費用在3800元左右；若限定人數(shù)為2人，則會根據(jù)另一個人的相關(guān)情況酌情有所增加。但是，此時如果投保車輛出險而車輛駕駛員并不是所限定的駕駛員時，則保險公司便會根據(jù)規(guī)定只理賠90%。

　　此外，投保人還限定車輛行駛范圍投保，如果車輛在投保地區(qū)范圍之外出險，則保險公司也只理賠90%。

　　貼士

　　限定人數(shù)和限定地區(qū)范圍的車輛保險，并不一定適合每一個人，因此，消費者應該根據(jù)自身情況為車輛投保。此外，較長的駕齡和良好的駕駛記錄是保險公司比較喜愛的“投保人群”。這些人駕車的事故率會相對少些，因此在保險費用上也會相應比其他人便宜一些。此外，據(jù)平安保險公司一位業(yè)務員表示，年齡在30-35歲、駕齡在3年以上的女性駕駛員，開車時相對較為穩(wěn)重，車輛出事故的幾率比較小，因此，在保險費用上就會相對便宜不少。如購買15萬元的轎車為例，其新車保險費用可以在3600元左右。

　　車輛出險不賠，緣起保單有誤

　　王先生外地來滬在某物流公司打工，出于工作的需要，委托公司為他的私人車輛代辦保險。物流公司的經(jīng)辦人員在統(tǒng)辦保險的時候?qū)⑼跸壬�車輛的被保險人寫成了物流公司的名字，保險公司也順利簽發(fā)了保單。

　　今年2月，王先生外出時發(fā)生兩車相撞的交通事故，經(jīng)交警現(xiàn)場查勘鑒定，王先生負事故的主要責任。事后，王先生向保險公司提出交強險和三者險的理賠申請。但保險公司在核賠時表示，車輛的被保險人為物流公司。那么是不是物流公司索賠就可以了呢？保險公司同樣給出了否定的回答，理由是物流公司和標的車輛并不具備保險利益，王先生的車險保單實際屬于無效保單，不能賠償保險金。

　　在被保險人一欄填寫的疏忽竟導致最后無法得到保險保障，這是王先生和物流公司都始料未及的。

　　事實上，如今大量車主在購買新車或者二手車時往往委托廠家或者代理公司代辦保險，而一旦操作疏忽，被保險人和車輛實際所有人無法對齊的話，便會埋下隱患。

　　人保財險上海分公司車險業(yè)務部有關(guān)人士表示，根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，投保人在對如汽車、設(shè)備、房屋等物質(zhì)財產(chǎn)進行投保時，必須對這些財產(chǎn)享有直接的利益，這就是“保險利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，如上述王先生的車輛，由王先生出資購買，從法律上講，王先生是汽車的所有者，也是使用者和受益者，所以王先生享有保險利益，而并非物流公司。

　　必須指出的是，上述保險公司本身也存在過錯，因為核保時要檢驗比對行駛證、駕駛證等證件，既然核保能通過，并按期接納保費，就表示保險公司已經(jīng)認可該保險，并承擔起該車輛的保障責任。專家指出，國內(nèi)車險行業(yè)如今競爭異常激烈，往往是“寬進嚴出”，核保松核賠嚴，這樣的做法其實損害的是大部分投保人的利益，畢竟由于信息不對稱，類似王先生這樣的車主并不知道其實自己駕駛上路的車輛處于“有保單無保障”的真空。

　　貼士

　　車主在投保時對于被保險人的填寫要慎重，務必保證被保險人和車輛信息的填寫具有直接的保險利益。對于購買二手車的客戶而言，在繼承原有車險保單的同時，要及時去保險公司辦理被保險人變更手續(xù)，否則保險公司往往也會以新車主和保險公司之間不存在合同關(guān)系為由拒絕可能產(chǎn)生的理賠。（誠瑋 劉欣 劉玲玲）