新生代“SOHO”一族是許多人向往的自由工作方式，對(duì)著電腦足不出戶，按照自己的興趣和愛好自由選擇工作，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制，不受發(fā)展空間限制，辦公室與居家“合二為一”。然而收入不穩(wěn)定，生活沒有保障也是“SOHO”們所擔(dān)憂的。專家提醒，選擇正確的理財(cái)之道，合理投資和規(guī)劃，做好防控經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，就可以打造完美“SOHO”生活。

　　自由下的危機(jī)感

　　小葉今年26歲，大學(xué)畢業(yè)后在一家國有企業(yè)工作，工作3年的他共有存款18萬元，從未購買股票等投資產(chǎn)品，也沒有購買其他保險(xiǎn)。今年，小葉辭職做SOHO一族。因?yàn)閯傞_始SOHO生活，收入非常不穩(wěn)定，每個(gè)月收入在3000—6000元不等，每月生活費(fèi)用的開銷是2000—2500元�，F(xiàn)在小葉父母幫他購買了一套價(jià)值在70萬元左右的住房，并且已經(jīng)替他付了首付款，按揭期為20年，他每月需自己支付按揭貸款。小葉和女友計(jì)劃30歲以后結(jié)婚，唯一的擔(dān)心是做SOHO后不穩(wěn)定的收入可能給家里帶來影響。

　　招商銀行西安分行理財(cái)師曾平分析，“按照小葉目前的收入來看，日�；�本生活是綽綽有余的，按照70萬元住房按揭期限為20年，小葉每月房貸還款額應(yīng)在3000元以上。目前還貸部分得依靠已有存款，以后隨著小葉SOHO工作的逐步穩(wěn)定，在較高收入下償還月貸款額是沒有問題的。小葉今年26歲，計(jì)劃30歲后結(jié)婚，而現(xiàn)在一般年輕人結(jié)婚將消耗完婚前積累的存款，若結(jié)婚后生子，家庭開銷會(huì)更大，小葉這幾年要努力賺錢，僅靠做SOHO一般的自然積累會(huì)很難�！�

　　據(jù)了解，SOHO們由于職業(yè)性質(zhì)普遍都面臨著這樣的問題，經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，沒有固定的社會(huì)保障，沒有企業(yè)里員工們享受的那些社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)未來生活的保障缺乏“安全”感。所以盡管是令人羨慕的自由白領(lǐng)，但如果沒有處理好自己的社會(huì)保障相關(guān)事務(wù)，無異于流走在無業(yè)游民狀態(tài)的邊緣，令SOHO一族“危機(jī)”感時(shí)刻存在。

　　專屬“SOHO”族的理財(cái)模式

　　曾平建議，對(duì)于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大的SOHO一族，需選擇正確的理財(cái)方式。由于炒外匯需要花費(fèi)大量的時(shí)間，深夜看行情操作對(duì)上班族很殘酷，而對(duì)于SOHO一族就幸福了，所以像小葉這樣能自己掌握時(shí)間的SOHO最適合炒外匯，還有投資定期不定額基金。定期不定額理財(cái)雖然是每個(gè)月固定提撥一筆款項(xiàng)投資，但其實(shí)投資人可以依個(gè)人的資金調(diào)度情況，或是市場(chǎng)波動(dòng)情況，彈性調(diào)整扣款金額。如果是手中現(xiàn)金經(jīng)常吃緊的SOHO族，可以小金額的定期定額做起。

　　據(jù)悉，定期不定額是建立在定期定額基礎(chǔ)上，可以隨股市波動(dòng)適時(shí)調(diào)整投資金額的一種基金投資方式，目的是把股市逢高減碼、逢低加碼投資原理更為徹底地發(fā)揮。就追求實(shí)質(zhì)報(bào)酬而言，定期不定額適合比定時(shí)定額更積極的小額投資人，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的SOHO來說，定期不定額風(fēng)險(xiǎn)低、收益較高，投資人可以獲得比定時(shí)定額更有利的投資回報(bào)，不失為SOHO一族選擇的“聰明”投資方式。

　　成為SOHO族后，由于很多單位能給予的福利都無法享受了，所以購買一份保險(xiǎn)尤為重要。西安平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)顧問李先生建議，“對(duì)于年輕的SOHO一族來說，雖然眼前保險(xiǎn)的效果性不強(qiáng)，但隨著年齡的增長，身體健康出現(xiàn)問題時(shí)，或出現(xiàn)突然狀況時(shí)，有保險(xiǎn)就會(huì)大大減輕經(jīng)濟(jì)壓力。比如購買分紅類健康保險(xiǎn)，現(xiàn)在投入，今后身體好可享分紅，身體有礙得到保險(xiǎn)，兩全其美�！�

　　據(jù)李先生介紹，分紅型保險(xiǎn)集保障、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)戎T多功能于一身，已逐漸成為目前市場(chǎng)上的新寵。由于分紅型保險(xiǎn)穩(wěn)健投資的策略，使得它的風(fēng)險(xiǎn)沒有股票、基金那么高，但也不像存款那樣保守。隨著資本市場(chǎng)的走好，分紅型保險(xiǎn)的分紅也會(huì)隨著水漲船高，因此這樣的產(chǎn)品非常適合喜歡儲(chǔ)蓄、投資的人們購買，對(duì)于SOHO一族，應(yīng)有“保險(xiǎn)也理財(cái)，理財(cái)更保險(xiǎn)”這樣的觀念。

　　“SOHO”族需重視家庭理財(cái)

　　浦發(fā)銀行西安分行理財(cái)經(jīng)理白靜表示，工作時(shí)間不固定的SOHO一族或是創(chuàng)業(yè)一族，平時(shí)生活雖然自由，但因收入不穩(wěn)定而使得風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比上班族高，有可能迅速積累財(cái)富，但也可能因收入不穩(wěn)，發(fā)生周轉(zhuǎn)不靈的窘境，因此更需規(guī)劃個(gè)人的理財(cái)方向。

　　白靜建議，除了選擇合適的理財(cái)投資外，SOHO族的理財(cái)重點(diǎn)還是以提高家庭收入的穩(wěn)定性，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力為主。具體包括兩點(diǎn)：一是增加保險(xiǎn)投入，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防御能力。由于SOHO的收入與家庭經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，所以建議參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，或者為本人購買適量的壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人和家庭的保障力度。二是雙管齊下，增強(qiáng)家庭收入的穩(wěn)定性，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。首先結(jié)合自身的特長，做好職業(yè)規(guī)劃，提高個(gè)人收入的穩(wěn)定性。由于對(duì)于自由職業(yè)者而言，對(duì)時(shí)間支配的自主度大，在沒有合適的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃之前，可以考慮增加第二職業(yè)創(chuàng)收。其次是注意資產(chǎn)配置多樣化。雖然SOHO們已有一定的儲(chǔ)蓄積累，但家庭生息資產(chǎn)只有存款一項(xiàng)，收益會(huì)比例低，建議SOHO們根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以穩(wěn)健為原則，適量增加其他理財(cái)產(chǎn)品的配置，改善家庭收入高度向個(gè)人工作收入集中的結(jié)構(gòu)，提高理財(cái)收入占比。 見習(xí)記者 許可