又是一年重陽到，很多人在為老人過節(jié)的同時，也開始考慮自己將來的問題。曾有學者發(fā)表文章稱：“在 2027年退休的職工，則需要一筆約為300萬～500萬元的積蓄，才能度過余生，一線城市千萬元養(yǎng)老未必夠�！蔽覀冋娴男枰�這么多養(yǎng)老金嗎？我們的養(yǎng)老金缺口有多少？該如何為未來做準備呢？聽聽理財師們怎么說。

　　20歲～30歲，越早投資收益越大

　　25歲的張慧去年畢業(yè)，工資目前為3000元，每月房租1000元，再除去日常開支基本上沒剩下多少錢。公積金為500元左右。年輕的她對于養(yǎng)老、退休沒有什么計劃，當然各種保障的不足也讓她對未來有所擔心。

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　　張慧這樣的年輕人將面臨許多不確定因素。首先，養(yǎng)老保障不足 ，按照張慧的繳費情況，30年后退休時月領取養(yǎng)老金為6217元：(退休時指數(shù)化月平均工資+退休時社會平均工資)/2×繳費年限%+養(yǎng)老金個人賬戶累計額/依退休年齡可領養(yǎng)老金月數(shù)。假設通脹率為5%，則該筆養(yǎng)老金僅相當于目前的1304元。

　　理財建議：20～30歲這個人群大多無房也無車，同時抵御風險的能力較低，首先應該以不超過年收入的5% 購買醫(yī)療類商業(yè)保險。其次，設立自己的理財目標，以目標的重要性和時間性排序，將節(jié)省出的資金安排在這些目標上。

　　每月做到把工資的1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理基金定投。例如每月定投 1000元，假設年化收益率為8% ，則10年后資金可達18.3萬元，30年后為 149萬元。在資金充裕時購買一些基金或銀行類理財產(chǎn)品；選擇合適時機貸款買房，慎用信用卡，避免過度消費。

　　30歲～40歲，不建議投資高風險產(chǎn)品

　　今年35歲的丁鵬目前在公司從事網(wǎng)絡維護工作，薪水 6000元，妻子月薪4000元。去年剛買了一處住房，每月承擔4000元房貸，貸款10年。每月其他支出2000元。女兒8歲。

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　　如果目前家庭支出主要用于社交，退休后社交減少，退休前后的支出比約為 60% ～70%(退休后家庭支出÷當前家庭支出)；如果退休后的生活情況跟現(xiàn)在差不多，支出比約為 80% ～90% ，且當前家庭支出越高，退休后支出百分比替代率越低。

　　理財建議：30～40歲正處于人生成長期，事業(yè)正處于上升階段，家庭收入相對較高，家庭資產(chǎn)狀況較好，因此應該從現(xiàn)在開始籌劃積累養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老金的缺口=退休后總支出-退休時實際儲蓄的養(yǎng)老資金。如果該差額大于零，說明養(yǎng)老金不足 ，提早做好理財規(guī)劃；如果該差額小于零，說明養(yǎng)老金充足，退休后還有剩余的資產(chǎn)可以用于其他投資。儲備養(yǎng)老金是一個長期的過程，建議選擇基金定投和黃金積存業(yè)務。這兩款產(chǎn)品都有按月投資 、分散風險的特點。還需要提醒大家的是，由于養(yǎng)老金是一種剛性需求，所以不建議采用高風險投資作為養(yǎng)老金的補充，以避免因損失本金得不償失。

　　40歲～50歲，增強資產(chǎn)的安全度

　　馮先生今年43歲，工資是5000元左右。妻子41歲，每月6000元～7000元，為孩子留學預留50萬元的資產(chǎn)。目前持有50萬股票型基金。購買了一份保險，60歲時開始領保險金。目前每月支出5000元。夫妻兩人希望退休后能夠周游世界。

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　　40～50歲正是上有老人需要贍養(yǎng) ，下有子女需要教育投入，中有自身的養(yǎng)老需要規(guī)劃的年代，是解決各項規(guī)劃的最后時期。

　　若現(xiàn)在馮先生夫婦出國旅游的預算為 3萬元/年，以每年旅游價格上漲3.5% ，退休后旅游準備金的投資收益率為 3% ，旅游時間持續(xù)20年進行計算，到馮先生退休時需要的旅游準備金為：989198元。若現(xiàn)在馮先生夫婦退休后維持現(xiàn)有的生活支出水平，以每年CPI指數(shù)上漲3.2% ，個人工資成長率為 5% ，社會平均工資成長率為 4% ，社保養(yǎng)老金投資報酬率為 5.5% ，退休后自行投資的報酬率為 5%，退休后保證生活品質30年進行計算，到馮先生60歲退休時需要的養(yǎng)老金缺口為：893048元。因此總共的退休養(yǎng)老需求為：989198+893048=1882246元，以自行投資報酬率6.5% 進行計算，每月需投資 5071.8元

　　理財建議：1、保證現(xiàn)有生活品質的情況下，控制支出，為退休養(yǎng)老準備充裕的資金。

　　2、根據(jù)自身的風險承受能力，早做投資規(guī)劃。退休前的投資收益率最好能達到6.5%/年，退休后的投資收益率最好能達到5%/年。每月的工資除去生活的必要開支外 ，剩余的6000～7000元至少要有5072元要用于投資。

　　3、因馮先生的資產(chǎn)配置中有50萬的股票型基金和部分存放于企業(yè)中的資金，建議對該部分資產(chǎn)要進行調整，適當降低風險，增強資產(chǎn)的安全度。 記者 耿方輝