本期話題：養(yǎng)老理財(cái)

　　本期嘉賓：農(nóng)行省分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師 任琛

　　太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)師 朱慶　　天星理財(cái)首席顧問(wèn) 梁炳榮

　　《中國(guó)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)報(bào)告(2009)》顯示，2008年高校畢業(yè)生中有16.51萬(wàn)人成為“啃老族”的一員。還有調(diào)查顯示，全國(guó)有65%以上的家庭存在“老養(yǎng)小”現(xiàn)象，有30%左右的成年人依靠父母的資助生活。而北京市一項(xiàng)不完全統(tǒng)計(jì)也顯示，因“啃老”衍生的家庭矛盾導(dǎo)致老人心病的至少占老年人心理咨詢案例的三成。這一現(xiàn)象在以獨(dú)生子女為主的80后身上，顯得更加明顯。

　　一邊是“啃老族”越來(lái)越多，一邊則是CPI連續(xù)上漲帶來(lái)的巨大生活壓力，一些地方甚至出現(xiàn)了“月光老人”。一些老人在逢年過(guò)節(jié)時(shí)感覺(jué)經(jīng)濟(jì)壓力很大。那么，該如何進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，避免同樣的困境發(fā)生在我們身上呢？本期我們邀請(qǐng)了銀行、保險(xiǎn)和天星理財(cái)?shù)睦碡?cái)師，共同來(lái)為大家出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財(cái)建議，或者你在理財(cái)方面有自己獨(dú)特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

　　設(shè)置養(yǎng)老基金避免“啃老”

　　任�。寒�(dāng)下，“啃老”已經(jīng)變成一種普遍的社會(huì)現(xiàn)象。尤其是“80后”的一代，大學(xué)畢業(yè)后，以薪水少、工作苦、買房難等理由，要么處于失業(yè)狀態(tài)，要么已經(jīng)就業(yè)，但仍然在經(jīng)濟(jì)上啃食父母的勞動(dòng)成果。隨著就業(yè)壓力的持續(xù)增長(zhǎng)、老齡化社會(huì)的漸漸成形，“啃老族”會(huì)成為影響家庭生活穩(wěn)定的“隱性殺手”。為了老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，必須盡早理財(cái)，防患于未然。

　　現(xiàn)在的年輕人可以說(shuō)是“三明治一代”，上要養(yǎng)老，下要育小，生活壓力不可謂不大。而且動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)的房子，到了要買房的節(jié)骨眼上再想一下子準(zhǔn)備首付，未免會(huì)措手不及�！笆赘犊扛改浮睅缀醭蔀楹汲悄贻p購(gòu)房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年齡，收入很難再提高，財(cái)富的積累不像四五十歲時(shí)那么迅速。作為父母不能一味地掏空自己讓子女“啃”，授子以魚，不如授子以漁，要把老一輩吃苦耐勞、踏實(shí)肯干的精神傳遞下去，讓年輕一代明白先就業(yè)后擇業(yè)的道理，把他們推向社會(huì)，自立成才，才能提高境遇，增加收入。

　　而作為子女的年輕人，很有必要未雨綢繆，越早開(kāi)始理財(cái)，可以越早享受理財(cái)收益，讓財(cái)富保值增值。比如說(shuō)，按照10%的投資收益率，做每月1000元的定投7年，再存放23年，比從第八年開(kāi)始做同樣的定投23年，還要多出10余萬(wàn)元。因此年輕人最好從大學(xué)一畢業(yè)，甚至在大學(xué)期間，就要開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)，將自己勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行理財(cái)投資。在日常生活中，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。比如把每月的收入支出在家庭賬本上記錄，減少?zèng)_動(dòng)型消費(fèi)，形成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并將一段時(shí)間積累下來(lái)的儲(chǔ)蓄用于適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資，為將來(lái)的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)于不熟悉的投資領(lǐng)域和超出風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資產(chǎn)品，一定要慎重。通過(guò)多種投資、分批投資，從空間和時(shí)間上來(lái)分散投資風(fēng)險(xiǎn)。為父母和自己都設(shè)置一個(gè)養(yǎng)老基金，用理財(cái)收益來(lái)減少啃老，相當(dāng)于“變相地贍養(yǎng)父母”。

　　從三方面考慮準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　　朱慶：現(xiàn)在我國(guó)正在走入老齡社會(huì)，杭州作為最適宜居住的城市，居民的平均年齡更是高于全國(guó)平均水平。隨著更多的人步入老齡階段，對(duì)于財(cái)富管理也要相應(yīng)的進(jìn)行一下調(diào)整。不考慮通貨膨脹：假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000元錢，按平均壽命80歲來(lái)計(jì)算，你將需要1000×12×20=24萬(wàn)元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要2000×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。而事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，假如以3%的通脹計(jì)算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬(wàn)元；如果按每月支出2000元計(jì)算，則為116萬(wàn)元。而每個(gè)月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可見(jiàn)，在杭州養(yǎng)老沒(méi)有100萬(wàn)以上很難想象。我認(rèn)為，要想實(shí)現(xiàn)品質(zhì)老年生活的理財(cái)目標(biāo)，就要關(guān)注時(shí)間、本金和收益率這三個(gè)重要因素。

　　一般來(lái)說(shuō)，隨著年紀(jì)增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等支出卻是越來(lái)越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖侄蝸?lái)提前鎖定成本，比如投保健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等，用可以量化的固定保費(fèi)，來(lái)防范可能發(fā)生的不定風(fēng)險(xiǎn)，花小錢辦大事。這一過(guò)程最好在55歲之前完成，因?yàn)槌�過(guò)這個(gè)年齡再準(zhǔn)備，養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)間將明顯不足，想投保健康保險(xiǎn)也可能會(huì)因?yàn)樯眢w原因被保險(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒�！，F(xiàn)在有不少有孝心的年輕人想給父母買份保險(xiǎn)，但卻都因?yàn)槟挲g太大，要么保費(fèi)太高沒(méi)有保障意義，要么身體不合格不能通過(guò)核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來(lái)負(fù)責(zé)，也是對(duì)子女負(fù)責(zé)，減輕他們的壓力，畢竟現(xiàn)在獨(dú)生子女未來(lái)可能要照顧四個(gè)以上的老人。

　　準(zhǔn)備時(shí)間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來(lái)不費(fèi)力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個(gè)人生不生病是不定的，但一個(gè)人會(huì)變老是必然的。所以對(duì)于一個(gè)剛性的養(yǎng)老需求，本金的安全和專屬性也是要考慮的。現(xiàn)在理財(cái)工具種類繁多，我們可以通過(guò)多種途徑來(lái)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，但原則只有一個(gè)，這筆錢一定要在固定的時(shí)間固定地讓自己用到�；�金股票可能會(huì)虧，銀行存款可能會(huì)因?yàn)槠渌�事情而挪用，房產(chǎn)交易要有稅費(fèi)，處理不好甚至還會(huì)引起家庭矛盾，功能明確的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)是老年生活的首選。

　　最后不要過(guò)于強(qiáng)求收益率，高收益必定會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，只有長(zhǎng)期復(fù)利才發(fā)揮最強(qiáng)大的威力。堅(jiān)持每月存下500元，月月復(fù)利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會(huì)為你帶來(lái)超過(guò)100萬(wàn)的收益。

　　財(cái)商教育

　　比理財(cái)更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時(shí)，人們往往與小青年聯(lián)系到一起。但現(xiàn)在，“月光族”這個(gè)稱號(hào)已經(jīng)不單是年輕一代獨(dú)享，一群年齡在55~65歲之間的企業(yè)退休族也開(kāi)始分享這一稱號(hào)，他們被稱為“月光退休族”�！霸鹿馔诵葑濉�，指的卻是那些已經(jīng)退休，依靠養(yǎng)老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創(chuàng)23個(gè)月來(lái)新高。與此同時(shí)，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來(lái)形成的利率為負(fù)的局面沒(méi)有改變。而作為很多只會(huì)把錢存在銀行的老年人，成為物價(jià)上漲受害最嚴(yán)重的一批人。一個(gè)更讓人憂心的背景是，2011年以后的30年里，中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，到2050年，60歲及以上老人占比將超過(guò)30%，社會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段。一方面是物價(jià)不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢(shì)加快，種種跡象表明，“月光退休族”現(xiàn)象還將加劇。

　　這個(gè)現(xiàn)象其實(shí)反映了多重的社會(huì)問(wèn)題。中國(guó)人有一種傳統(tǒng)的觀念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話有道理，教育是國(guó)家百年大計(jì)，也是小孩未來(lái)在社會(huì)上謀生的競(jìng)爭(zhēng)力，但后一句話，我覺(jué)得有些不妥，小孩不曾吃過(guò)苦，將來(lái)怎么能理解什么是樂(lè)！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對(duì)于小孩金錢的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類的富豪家族，也非常重視小孩金錢的教育。他們教育小孩要有零用錢，就必須付出勞動(dòng)，從小教育小孩“天下沒(méi)有不勞而獲”的觀念，攢了零用錢，還得養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，還得學(xué)會(huì)記賬，對(duì)于金錢的使用，父母會(huì)給小孩自主權(quán)，但父母會(huì)給出意見(jiàn)。通過(guò)家庭教育讓小孩養(yǎng)成正確的金錢觀與財(cái)富觀，下一步再教育他們?nèi)绾瓮顿Y與理財(cái)，還有經(jīng)商信譽(yù)的重要性，人脈積累與合作的理念，長(zhǎng)久以來(lái)，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財(cái)富。因此，從這個(gè)角度講，我認(rèn)為，理財(cái)觀念的教育，比理財(cái)知識(shí)更加重要�，F(xiàn)在年輕人不但要自己學(xué)習(xí)理財(cái)，做好養(yǎng)老規(guī)劃，更重要的是教育子女形成正確的財(cái)富觀念，避免他們將來(lái)再來(lái)“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。記者 劉偉