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　　近日，不止一家銀行對《證券日報》記者表示，將在下半年調(diào)整放貸結(jié)構(gòu)。在媒體驚嘆于上半年的“天量信貸”時，銀行面對息差收窄的現(xiàn)實，均把中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的增長擺在了顯要位置。而國家宏觀政策的調(diào)整，也確實將提高居民消費能力，拉動內(nèi)需作為切實的要求提出，成為銀行加大個人金融業(yè)務(wù)開拓力度的政策依靠。

　　城商行看好消費金融

　　北京銀行日前公告，經(jīng)公司董事會批準，已計劃成立一家消費金融公司。公告還稱，該消費金融公司的總部將設(shè)在北京，注冊資本為人民幣3億元。

　　這條消息距離銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》(下稱《管理辦法》)并不遠，可見該銀行早有準備。《管理辦法》批準在北京、天津、上海和成都四地設(shè)立試點消費金融公司。銀監(jiān)會還規(guī)定，消費金融公司注冊資本不得低于人民幣3億元。與5月份出臺的征求意見稿相比，新的《管理辦法》降低了出資人的準入條件，由之前的資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣，適度放寬為最近一年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　除北京銀行外，近日，上海、成都兩地已有銀行開始啟動組建消費金融公司。啟動試點工作的分別是上海銀行和成都銀行兩家城市商業(yè)銀行，其中，上海銀行欲組建的消費金融公司將以今年5月黃浦區(qū)政府與上海銀行簽約成立的消費信貸中心為雛形，注冊資本3億元，目前已確定上海銀行和百聯(lián)集團兩個最大股東；成都銀行擬與馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合組建消費金融公司，成都銀行將持有超過50%的股權(quán)。

　　以城商行為代表的中小銀行在籌建消費金融公司上的先行一步，主要原因在于，城商行作為主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的機構(gòu)，對搶奪消費金融市場積極性更高。

　　個人金融市場角逐

　　眾多中小企業(yè)恢復(fù)元氣，而很多銀行全年的放貸任務(wù)也已經(jīng)在上半年就提前完成。在這種境況下，個人金融市場將成為銀行的必爭之地。從各家銀行對信用卡、電子銀行等個人金融方面的不斷營銷創(chuàng)新，就可見一斑。

　　《管理辦法》規(guī)定“在試點階段，消費金融公司不能開展房地產(chǎn)貸款和汽車貸款”，為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)中占大比重的車貸房貸業(yè)務(wù)保留了一塊空間。規(guī)定并未明確在試點階段之后，這部分業(yè)務(wù)是否會放開，但可以肯定的是，相比起商業(yè)銀行審批復(fù)雜、貸款額度小的特點，消費金融公司快捷、便利的服務(wù)特質(zhì)將更受消費者歡迎。

　　但也有銀行提前布局，中信銀行汽車金融中心北京分中心7月23日開張營業(yè)，中信銀行行長助理張強透露，銀行非常期待汽車金融能獲得獨立公司法人資格的政策。他認為，“汽車產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)聯(lián)系緊密,隨著國家政策的倡導(dǎo)、國內(nèi)征信體系和信用環(huán)境的改善，商業(yè)銀行將積極進入汽車消費信貸領(lǐng)域�？梢灶A(yù)期，未來汽車消費信貸市場上的產(chǎn)品會越來越豐富，客戶多樣化的汽車消費信貸需求也將得以滿足和釋放。”

　　另一方面，銀行的信用卡業(yè)務(wù)也面臨著挑戰(zhàn)。以信用卡作為小額貸款渠道的用卡者不在少數(shù)，但他們都面臨著銀行循環(huán)利息帶來的壓力，而消費金融公司的出現(xiàn)將可能緩解他們的困境。銀行方面吸引個人貸款的競爭不可避免的將進入更激烈的階段。

　　半年報顯示，至2009年6月末，中國銀行在中國內(nèi)地累計發(fā)行銀行卡1.56億張，較上年末增加1,278萬張；上半年銀行卡消費額2,343億元，同比增長66%。而工商銀行今年上半年牡丹卡消費額達6170.44億元人民幣，同比增加2369.6億元，增幅達到了62%，同時還新發(fā)各類牡丹卡近3400萬張，發(fā)行的銀行卡總量超過了2.57億張。(萬 敏)