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　　年薪收入22萬(wàn)元單身金領(lǐng)青年 有房有車 年投資收益16萬(wàn)元

　　汪小姐退休后每年所需生活資金必須小于或等于生息資產(chǎn)的年投資回報(bào)。

　　以348萬(wàn)元生息資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)算，投資回報(bào)率必須達(dá)到：(220000÷3480000)=6.3%，才能使每年投資收益達(dá)22萬(wàn)元。

　　案例：

　　廣州的汪小姐32歲，是某民營(yíng)企業(yè)的副總經(jīng)理，年薪收入22萬(wàn)元。家有珠江新城200萬(wàn)元價(jià)值的公寓一套，有158萬(wàn)元的基金，130萬(wàn)元的存款，沃爾沃轎車一輛。另有番禺60萬(wàn)元現(xiàn)值住宅一套，租賃收入每年2.4萬(wàn)元。

　　商海搏殺多年后，汪小姐希望提前退休去干自己想干的事情。請(qǐng)問(wèn)，現(xiàn)在退休是否可以負(fù)擔(dān)未來(lái)若干年的生活？

　　現(xiàn)在退休是否合適

　　除開(kāi)房產(chǎn)，汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)總計(jì)348萬(wàn)元。約45.4%投資于基金,37.4%投資于存款, 17.2%投資于房產(chǎn)。

　　現(xiàn)有生息資產(chǎn)的預(yù)期年投資收益率分別為：

　　基金6%

　　存款3%

　　房產(chǎn)出租約為4%(24000÷600000=4%)

　　綜合投資收益率為：45.4%×6%+37.4%×3%+17.2%×4%=4.53%。

　　年收益為：3480000×4.53%=157644元＜220000元年薪收入。說(shuō)明如果汪小姐現(xiàn)在退休，生息資產(chǎn)收益無(wú)法彌補(bǔ)因不工作而減少的年薪收入，提前退休將可能降低生活質(zhì)量，無(wú)法達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

　　方案一

　　汪小姐年輕力強(qiáng)，資產(chǎn)積累豐厚，且具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，可以采取更為進(jìn)取的投資方式，將目前4.53%的投資收益率提高到6.3%。

　　對(duì)于房產(chǎn)的投資部分，建議保留。而原有投資比例中的存款比例過(guò)重，拖累了整體的收益率，建議改為購(gòu)買黃金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　而鑒于經(jīng)濟(jì)大市回暖，資本市場(chǎng)走強(qiáng)，基金方面的投資也建議以購(gòu)買股票型基金為主，還可穿插購(gòu)買少部分藍(lán)籌股。

　　有兩種方案可供選擇，如表一所示，都可以獲得6.3%的綜合投資收益率。

　　如果汪小姐急于退休，選擇以上兩種方式都可以實(shí)現(xiàn)每年22萬(wàn)元的投資收益，從而達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

　　但是，兩種方式中，風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的投資比重都在50%左右，對(duì)于已經(jīng)退休、沒(méi)有了職業(yè)依靠的人來(lái)說(shuō)，投資風(fēng)格比較激進(jìn)。如果汪小姐希望比較穩(wěn)妥的年入22萬(wàn)元，則有方案二供其參考。

　　方案二

　　建議汪小姐繼續(xù)工作，增加積累，使得生息資產(chǎn)總額達(dá)到一個(gè)較高的比例之后，采取比較穩(wěn)健的投資方式，也可實(shí)現(xiàn)每年22萬(wàn)元的收益。

　　生息資產(chǎn)

　　需積累至405萬(wàn)元

　　根據(jù)汪小姐的個(gè)人情況，退休后可采取偏向穩(wěn)健的理財(cái)策略，60%的資金繼續(xù)購(gòu)買基金組合產(chǎn)品，17%的房產(chǎn)部分繼續(xù)保留，剩余23%的資金則購(gòu)買黃金與其余銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　可得到綜合投資收益率：

　　23%×5%+60%×6%+17%×4%=5.43%

　　則退休所需生息資金總額X=220000÷預(yù)期投資回報(bào)率(Y%)=220000÷5.43%=4051565元，也就是說(shuō)，汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)只要由現(xiàn)在的348萬(wàn)元積累至405萬(wàn)元以上，就可按退休后5.43%這個(gè)合理的預(yù)期收益率年獲22萬(wàn)元的收益，即使不工作，也不影響生活質(zhì)量。

　　那么，汪小姐在工作階段，如何積累到405萬(wàn)元呢？對(duì)于年薪收入22萬(wàn)元的單身金領(lǐng)，需要養(yǎng)車，也需要一定的應(yīng)酬，年支出較高，大約在6萬(wàn)元上下，則年收入節(jié)余為16萬(wàn)元。

　　由于汪小姐擔(dān)任副總經(jīng)理職務(wù)，平時(shí)工作比較繁忙，且基本保險(xiǎn)可能不足，建議采取穩(wěn)健型積累策略，年度結(jié)余60%投資于基金定投，40%投資于分紅型保險(xiǎn)，預(yù)期可獲4.4%(60%×6%+40%×2%=4.4%)的年投資回投率。

　　而對(duì)于已有的348萬(wàn)元的生息資產(chǎn)，也可調(diào)整成穩(wěn)健比例，獲得5.43%的投資收益率。