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　　家庭基本情況

　　A先生現(xiàn)年47歲，本科畢業(yè)，在某集團(tuán)公司擔(dān)任總經(jīng)理。妻子B女士今年45歲，市中心醫(yī)院醫(yī)生，兒子22歲，上海某大學(xué)大四學(xué)生。

　　以2009年12月底市價(jià)計(jì)算，家庭總資產(chǎn)702萬(wàn)元，其中包括一套別墅價(jià)值450萬(wàn)元，總負(fù)債為零，屬于高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債家庭。而由于該家庭投資偏好非常保守，總資產(chǎn)的剩余部分都主要是銀行存款(70%)和實(shí)物黃金(30%)，收益率比較低。

　　家庭收入支出狀況： 2009年稅后收入97萬(wàn)元，其中薪資占82.47%，利息13.75%。年消費(fèi)支出約34萬(wàn)元，占比35.05%，年儲(chǔ)蓄63萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、因?yàn)榭紤]到黃金的保值價(jià)值，B女士在孩子5歲時(shí)就每年購(gòu)置一部分金條，而不久兒子將準(zhǔn)備到英國(guó)讀書，所以想請(qǐng)教在目前情況下是否還有必要繼續(xù)投資黃金？

　　2、考慮到目前利率非常低，存款利息在投資收益中貢獻(xiàn)很小，夫妻二人對(duì)自己退休之后的生活保障存在一定疑慮，是否有其他資產(chǎn)投資建議？

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　A先生家庭狀況良好，從家庭生命周期分析，正處家庭成熟期，又稱“離巢期”，這個(gè)時(shí)期的特點(diǎn)是子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭收入達(dá)到高峰，支出逐漸降低，A先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入者，B女士收入穩(wěn)定，兒子處于求學(xué)期，有高等教育學(xué)費(fèi)及創(chuàng)業(yè)基金的需求。

　　另外，A先生家庭屬于高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債家庭，主要的投資方式僅為黃金，很單一；生息資產(chǎn)基本集中在儲(chǔ)蓄存款等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，投資盈利能力明顯不足，財(cái)富積累有限。

　　理財(cái)建議

　　1、黃金具有較好的保值功能，但是在兒子馬上要出國(guó)去英國(guó)讀書的情況下，需要保持較高的現(xiàn)金類資產(chǎn)的比例，黃金近期波動(dòng)較大，建議可以選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)分批買入英鎊以對(duì)抗匯率風(fēng)險(xiǎn)。至于養(yǎng)老方面的需求，由于投資證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期回報(bào)更加可觀，推薦投資保本基金。在本金安全的情況下，獲取較高的回報(bào)。建議不必大額投入黃金投資，但可保持目前每年購(gòu)置一部分金條的習(xí)慣。

　　目前的市場(chǎng)利率非常低，這也是黃金前一陣子大幅上漲的原因之一。A先生和太太都臨近退休了。從目前的收入支出來(lái)看，每年能節(jié)余不少，生活質(zhì)量也相當(dāng)不錯(cuò)�？梢詤⑴c一些理財(cái)投資，來(lái)幫助自己積累更多的退休資金。進(jìn)行黃金投資是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)辄S金具有保值和抵御通貨膨脹的作用，客戶可以適當(dāng)投資。但是就眼下，不應(yīng)投資過(guò)多，因?yàn)榈谝�，未�?lái)利率上漲的可能性較高，這對(duì)黃金的價(jià)格也會(huì)產(chǎn)生壓力，第二，每年的10月至次年的農(nóng)歷新年通常是黃金價(jià)格較高的時(shí)段。A先生可以投資銀行推出的實(shí)物黃金，這樣既能夠獲得增值的收益也可以提取收藏。

　　2、財(cái)務(wù)安全角度考慮家庭應(yīng)預(yù)留家庭固定支出6個(gè)月的緊急預(yù)備金，考慮兒子即將留學(xué)需辦理相關(guān)手續(xù)，建議留20萬(wàn)元的現(xiàn)金儲(chǔ)備，目前活期存款20萬(wàn)元是適當(dāng)?shù)�，但可考慮購(gòu)買貨幣性基金，收益高于銀行活期存款且流動(dòng)性很強(qiáng)。另外，建議申請(qǐng)信用卡作為緊急備用金補(bǔ)充，目前我國(guó)已進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用卡既是資信度的體現(xiàn)，又是身份地位的象征，還是一種便捷的理財(cái)工具。

　　同時(shí)，由于A先生的投資風(fēng)格非常保守，但是可投資的資金較多，推薦A先生關(guān)注一些低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品，通常該類產(chǎn)品投資起點(diǎn)為100萬(wàn)元，銀行和信托公司都有銷售。鑒于該類產(chǎn)品理解可能相對(duì)復(fù)雜，建議A先生可以尋找一位理財(cái)專業(yè)人員為他挑選和解釋。

　　3、生息資產(chǎn)投資配置，由于客戶投資經(jīng)驗(yàn)較少，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力及夏普比率擇優(yōu)，配置以上產(chǎn)品，分別為貨幣型基金、債券型基金和股票型基金。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　由于A先生家庭異常偏愛(ài)黃金等貴金屬投資，所以理財(cái)師重點(diǎn)向其推薦了實(shí)物黃金在現(xiàn)階段和長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資策略，值得推薦。同時(shí)，如果條件允許，該家庭也可以適當(dāng)參與銀行的代理實(shí)物黃金或紙黃金交易。但由于A先生的投資風(fēng)格非常保守，且由于工作性質(zhì)的關(guān)系也沒(méi)有精力參與證券投資，故股票型基金在此規(guī)劃中似乎略微偏重。但是，對(duì)于集合信托產(chǎn)品的推薦還是非常到位，在目前100萬(wàn)元門檻的投資品種中，私募、基金一對(duì)多、券商小集合和集合信托產(chǎn)品形成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)，但是部分非證券投資類的集合信托產(chǎn)品收益普遍較為穩(wěn)健。

　　資產(chǎn)配置建議表

　　投資產(chǎn)品 建議投資額 建議基金一 建議基金二

　　貨幣基金 812000元 華夏現(xiàn)金增利 南方現(xiàn)金增利

　　債券基金 1008000元 長(zhǎng)盛中信全債 大成債券

　　股票基金 980000元 景順內(nèi)需增長(zhǎng) 中郵核心成長(zhǎng)

　　總投資金額 2800000元 (涂艷 本期參與理財(cái)師：上海浦東發(fā)展銀行上海分行理財(cái)師 李治剛 )