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　　插上工行網(wǎng)銀U盾,代小姐熟練地將一筆明天需要用的裝修款從工行某短期債券型理財(cái)產(chǎn)品賬戶上贖回到活期賬戶,購買這個(gè)產(chǎn)品不到一個(gè)月,利息收入已超過了200元。代小姐介紹,閑置資金只要在網(wǎng)上“做點(diǎn)小動(dòng)作”,就可以獲得比活期賬戶高5倍左右的利息收益。她所謂的“小動(dòng)作”,是指在網(wǎng)上簽訂一個(gè)“超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品”的合約,將閑錢放進(jìn)去。要用的時(shí)候,提前在上班日從網(wǎng)上贖回,當(dāng)天或者第二天就能到賬�！安恍枰�去銀行柜臺(tái)人員那里做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試、排隊(duì)、簽字,在網(wǎng)上花一分鐘就搞定�！�

　　工行深圳分行李小姐表示,由于時(shí)間成本低,各銀行推出的網(wǎng)銀理財(cái)受到廣泛歡迎,產(chǎn)品也從以前簡(jiǎn)單的短期收益類擴(kuò)展到證券、期貨、黃金、外匯、保險(xiǎn)等。根據(jù)金融領(lǐng)域的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)———中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新“2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告”數(shù)據(jù)顯示,2009年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為20.9%,比2008年增長(zhǎng)了2%。在希望使用個(gè)人網(wǎng)銀投資理財(cái)功能的潛在用戶中,基金產(chǎn)品的購買預(yù)期最高,用戶比例為51.1%；其次是保險(xiǎn),用戶比例為40.4%。

　　網(wǎng)銀理財(cái)是把“雙刃劍”

　　和很多逐漸依賴上網(wǎng)銀的快捷與簡(jiǎn)便的用戶一樣,幸小姐并沒有留意,她所購買的超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品合約條款上有一段文字:“本產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品,本產(chǎn)品的任何預(yù)期收益、預(yù)計(jì)收益、測(cè)算收益或類似表述均屬不具有法律約束力的用語,不代表投資者可能獲得的實(shí)際收益,亦不構(gòu)成銀行對(duì)本理財(cái)產(chǎn)品的任何收益承諾�！�

　　這意味著她“5倍左右”的預(yù)測(cè)利息收益,有可能會(huì)變成負(fù)收益。對(duì)此她表示,合約寫著這項(xiàng)明募集計(jì)劃主要投資國債、央行票據(jù)、政策性金融等保本型風(fēng)險(xiǎn)很小的產(chǎn)品,一般不會(huì)虧損的。

　　代小姐炒過幾年股票,對(duì)資本市場(chǎng)有所了解。根據(jù)她自己在銀行網(wǎng)站上做過的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,她屬于保守型投資者,因此購買這種超短期是合適的。但是,不少風(fēng)險(xiǎn)偏好大的進(jìn)取型投資者就未必有這么理智了。

　　據(jù)了解,在網(wǎng)銀理財(cái)產(chǎn)品投訴領(lǐng)域,很大一部分就是未經(jīng)過專業(yè)人士指導(dǎo)的銷售錯(cuò)配———不合適的產(chǎn)品被不合適的人買走,因損失過大而產(chǎn)生糾紛。還有就是在消費(fèi)者購買網(wǎng)銀理財(cái)產(chǎn)品時(shí),銷售者一味夸大收益而有意無意隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn),最終因虧損而產(chǎn)生糾紛。這也是網(wǎng)上金融產(chǎn)品至今未被監(jiān)管部門完全放開的原因。

　　2009年,深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)就曾要求消費(fèi)者在購買投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需要親自到銀行抄寫“風(fēng)險(xiǎn)提示書”并簽字,以此降低誤導(dǎo)消費(fèi)的投訴率。在證券市場(chǎng),普通開戶項(xiàng)目必須投資者本人親自到場(chǎng)。2010年2月22日,股指期貨正式啟動(dòng),監(jiān)管部門除了對(duì)開戶者要求需具備50萬元“雄厚財(cái)力”、參加過期貨業(yè)專業(yè)培訓(xùn),參加過股指期貨仿真交易,無證券行業(yè)不良記錄等眾多條件之外,還規(guī)定了投資者的筆試須達(dá)到70分以上。

　　今年6月網(wǎng)銀或“互聯(lián)互通”

　　銀行業(yè)和證券市場(chǎng)以網(wǎng)上銀行和交易系統(tǒng)為紐帶,形成了一個(gè)看不見的金融市場(chǎng)區(qū)域。證券市場(chǎng)上,用戶通過使用通過銀行第三方存管和網(wǎng)上交易軟件,進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、申購、贖回、股票買賣等交易,都在一個(gè)虛擬的場(chǎng)所完成。

　　如何維護(hù)虛擬市場(chǎng)的非現(xiàn)場(chǎng)交易的公開、公平、公正?早在1998年,銀行就自下而上地提出過電子銀行的監(jiān)管要求,近年監(jiān)管部門對(duì)證券期貨公司信息化水平的要求也逐年增長(zhǎng)。

　　年初,來自央行的人士透露,今年6月份網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺(tái)有望建成試用。該系統(tǒng)上線后,登錄一家網(wǎng)銀可操作其他銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行“互聯(lián)互不通”的現(xiàn)象將不復(fù)存在。

　　安全性也是網(wǎng)銀用戶和商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的問題。尤其是網(wǎng)上銀行的金融認(rèn)證。據(jù)悉,目前央行正和工信部合作,對(duì)具有官方背景的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)———CFCA(中國金融認(rèn)證中心)進(jìn)行調(diào)研,將從準(zhǔn)入、審計(jì)方面對(duì)其加強(qiáng)規(guī)范。同時(shí),央行還將對(duì)銀行提出安全技術(shù)管理要求,并逐步上升為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),建立專業(yè)的評(píng)測(cè)隊(duì)伍,每年對(duì)銀行進(jìn)行檢查,形成年檢制。

　　記者觀察

　　網(wǎng)銀時(shí)代安全至上

　　如果說銀聯(lián)和信用卡把人民群眾帶進(jìn)了“血拼不見血”的時(shí)代,網(wǎng)銀則讓更多人遠(yuǎn)離銀行,改變了銀行門口排隊(duì)的消費(fèi)現(xiàn)狀。在不以“腰纏萬貫”為時(shí)髦的年代,我們的生活與現(xiàn)金流越來越遠(yuǎn),而與電腦為伍的時(shí)間越來越多。

　　往年消費(fèi)者委員會(huì)接到的投訴銀行等金融機(jī)構(gòu)電話中,排隊(duì)插隊(duì)、上班太晚下班太早等內(nèi)容不占少數(shù),而今年,打開各種維權(quán)網(wǎng)站,對(duì)網(wǎng)銀不滿的聲音不絕于耳。

　　網(wǎng)銀投訴的焦點(diǎn),可歸納到安全問題上來———黑客入侵、操作漏洞、系統(tǒng)崩潰、密碼被看、銷售誤導(dǎo),都涉及到資金安全的問題。根據(jù)CFCA電子銀行研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,不準(zhǔn)備開通網(wǎng)上銀行的人,67%認(rèn)為網(wǎng)銀是不安全的。形成這種觀點(diǎn)的主要原因是對(duì)網(wǎng)上銀行安全手段不了解和相關(guān)負(fù)面報(bào)道。

　　似乎一旦涉及到錢袋子的工程,人就特別容易沒有安全感。怎樣才叫安全?銀行說我們已經(jīng)為用戶設(shè)置了8道密碼鎖、5大“貼身保鏢”,為什么客戶還是不放心?殊不知,安全感的問題屬于消費(fèi)意識(shí)問題,一年半載恐難解決。

　　上述調(diào)查還顯示,在準(zhǔn)備開通網(wǎng)銀的個(gè)人中,以年輕(25歲以下占40%以上)、低收入(月收入3000元以下占79%)人群為主。看來,年齡小、錢包癟(至少目前)的人更容易接受網(wǎng)上金融生活。

　　另外一個(gè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有利的趨勢(shì)是,新一代的年輕人普遍比傳統(tǒng)的上一輩擁有更多安全感。由此,銀行要想擴(kuò)大未來的業(yè)務(wù)領(lǐng)土,除了努力消除負(fù)面報(bào)道、完善業(yè)務(wù)種類外,還得耐著性子慢慢地培養(yǎng)一批中小用戶群,雖然不少銀行經(jīng)常用“小額賬戶處于虧損邊緣”的理由來掩飾他們嫌小愛大的傾向。

　　-安全貼士

　　針對(duì)網(wǎng)上使用銀行、證券賬戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),業(yè)內(nèi)人士提示:

　　1.不要通過搜索引擎找網(wǎng)址。登錄網(wǎng)上銀行和下載交易軟件時(shí),盡量不要使用任何不可靠的鏈接方式,例如不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接途徑進(jìn)入,因?yàn)楹芸赡苓M(jìn)入模仿網(wǎng)站。

　　2.管好密碼。選用身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為支付、轉(zhuǎn)賬密碼是很傻的做法。建議在不同的電子渠道上使用不同密碼；對(duì)不同的銀行或證券賬戶盡量設(shè)置不同的支付密碼。

　　3.做好記錄。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí),要對(duì)錄入信息(賬號(hào)、代碼、金額等要素)進(jìn)行仔細(xì)核對(duì),做到“一慢、二看、三仔細(xì)、四清楚”。即“錄入信息時(shí)要慢”、“按鍵時(shí)要準(zhǔn)確查看”、“對(duì)錄入的信息核對(duì)要仔細(xì)”、“對(duì)反饋回來的信息要記錄清楚”。

　　4.管好證書。應(yīng)避免在公共場(chǎng)合(如網(wǎng)吧、機(jī)場(chǎng))和公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上交易系統(tǒng),防止數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人手中。業(yè)務(wù)辦理完成或中途有事離開座位,要及時(shí)退出頁面。

　　5.安裝軟件。不要輕信所謂“系統(tǒng)維護(hù)”提示,避免下載安裝來路不明的程序。同時(shí),要為電腦安裝防火墻程序,防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。此外,建議大家安裝防病毒軟件,并經(jīng)常升級(jí)。(記者潘玉蓉)