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　　盡管銀監(jiān)會(huì)三令五申嚴(yán)格禁止銀行誤導(dǎo)行為，但違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。專(zhuān)家建議，“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，甚至提升到法律高度，強(qiáng)制性要求銀行信息披露、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)作出警示，采取客戶(hù)閱讀簽字的方式”

　　銀保的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，致使客戶(hù)存款變保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)，早已不是什么新鮮事。近日，某股份制銀行因刊登的產(chǎn)品宣傳廣告存在誤導(dǎo)性質(zhì)的廣告詞語(yǔ)，使讀者誤以為“金玉滿(mǎn)堂”保險(xiǎn)產(chǎn)品為銀行理財(cái)產(chǎn)品，此舉因不符合銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的文件，被廣東保監(jiān)局點(diǎn)名通報(bào)。

　　盡管銀監(jiān)會(huì)三令五申嚴(yán)格禁止銀行誤導(dǎo)行為，但違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。

　　眨眼“存款”變“保險(xiǎn)”

　　記者為此走訪(fǎng)了上海幾家銀行。市民吳先生向記者抱怨，“前幾天去銀行想將5萬(wàn)元存一年的定期，柜臺(tái)人員卻向我推薦了兩年期的理財(cái)產(chǎn)品，并讓理財(cái)專(zhuān)員專(zhuān)門(mén)接待。當(dāng)時(shí)理財(cái)專(zhuān)員給我解釋是，這是兩年期產(chǎn)品，固定收益2.2%，另加分紅，且承諾肯定是高于同期銀行利息的。他還強(qiáng)調(diào)每個(gè)支行都有額度限制的，賣(mài)完為止。那時(shí)我也沒(méi)多想就買(mǎi)了。”

　　吳先生深深嘆了口氣說(shuō)，“沒(méi)想到回去仔細(xì)一看銀行回執(zhí)，發(fā)現(xiàn)這竟然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所交的是保費(fèi)。”

　　第二天吳先生前去銀行退保。他略顯無(wú)奈地對(duì)記者說(shuō)，“這個(gè)退保過(guò)程還真是傷神又費(fèi)時(shí)�！彼�告訴記者，起初銀行人員還是解釋是理財(cái)產(chǎn)品，只不過(guò)是和保險(xiǎn)公司合作的，后來(lái)再三詢(xún)問(wèn)下，才承認(rèn)這是銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后才退保成功。

　　某商業(yè)銀行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者直言不諱地說(shuō)，“很多銀行的理財(cái)工作人員在介紹產(chǎn)品時(shí)都避而不提‘保險(xiǎn)’二字，工作人員一般都只強(qiáng)調(diào)高收益來(lái)吸引客戶(hù)，而忽略提示風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　他還表示，客戶(hù)在買(mǎi)完某些保險(xiǎn)產(chǎn)品后，投保人、被保險(xiǎn)人萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿(mǎn)意，在“猶豫期”(指從投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi))內(nèi)是可以無(wú)條件退保的。但他也提醒，如果超過(guò)了猶豫期，投保人就不能拿回全額保費(fèi)了。保險(xiǎn)公司將要扣除保單生效期間保費(fèi)、管理費(fèi)、代理人手續(xù)費(fèi)及其他稅費(fèi)后退還剩余的保費(fèi)。因此，客戶(hù)買(mǎi)產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎，以避免不必要的損失。

　　“代理”背后存貓膩

　　上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2009年第二季度，通過(guò)銀行、郵政途徑實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入112.34億元，占整個(gè)保費(fèi)收入的73.85%，代理費(fèi)收入分別達(dá)到3.64億元、0.42億元，分別占代理費(fèi)收入的38.39%和4.4%，銀保業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯。

　　招行某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“銀保業(yè)務(wù)的代理費(fèi)收入，已成為銀行重要的盈利點(diǎn)之一。躉繳類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予銀行的中間業(yè)務(wù)收入是保費(fèi)的3%左右；期繳類(lèi)的更高一些，普遍為10%-20%�！�

　　當(dāng)記者問(wèn)及上述股份制銀行被通報(bào)一事，他無(wú)奈地表示，“在銀保業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后，誤導(dǎo)、退保與償付能力等一系列問(wèn)題仍然比較嚴(yán)重，這不是哪一家銀行的問(wèn)題�！�

　　某商業(yè)銀行的工作人員私下告訴記者，“之所以銀行理財(cái)人員愿意全力賣(mài)保險(xiǎn)，一是因?yàn)闃I(yè)績(jī)的壓力，二是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)的誘惑。其實(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)給理財(cái)工作人員一定的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)，不同的保險(xiǎn)公司給予的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)稍有不同，在整體上是按100萬(wàn)元-200萬(wàn)元保費(fèi)支付千分之四左右的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，200萬(wàn)元以上的則在千分之五以上。”

　　銀保合作盼良性

　　今年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)合理授權(quán)不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)種類(lèi)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷(xiāo)售與不當(dāng)宣傳，代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員要與普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)人員嚴(yán)格分離。

　　上述商業(yè)銀行的工作人員對(duì)記者說(shuō)，“銀行人員由于市民對(duì)保險(xiǎn)本身的抵觸心理而避說(shuō)保險(xiǎn)等字眼，但是如果銀行誤導(dǎo)行為一直那么延續(xù)下去，銀行聲譽(yù)不斷被破壞，那么將是一個(gè)惡性循環(huán)。另外，某些銀行的銷(xiāo)售人員對(duì)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)本身了解得也并不是非常清楚，提高銷(xiāo)售人員的工作素質(zhì)也是當(dāng)務(wù)之急。”

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心奚君羊在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“銀行現(xiàn)在的考評(píng)機(jī)制不成熟、時(shí)間短，管理方式比較簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)指標(biāo)往往層層分辦，員工急功近利地只考慮短期的結(jié)果，而忽略長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。”他認(rèn)為，銀行應(yīng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，保障公眾利益，而客戶(hù)也應(yīng)提高對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，甚至提升到法律高度，強(qiáng)制性要求銀行信息披露、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)作出警示，采取客戶(hù)閱讀簽字的方式�！鞭删�羊還指出，應(yīng)完善銀保合作體制，銀行將不僅僅只是中介結(jié)構(gòu)，銀保產(chǎn)業(yè)相互融合、滲透將會(huì)越來(lái)越普遍，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)金融綜合經(jīng)營(yíng)。傅光云 實(shí)習(xí)生 陳偲