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　　過完元宵節(jié)，今年的農(nóng)歷春節(jié)也就結(jié)束了，對(duì)于不少市民來說，手上的小額資金無處理財(cái)，是讓人犯難的一件事。

　　自從中國(guó)正式實(shí)施的個(gè)人理財(cái)管理辦法，規(guī)定銀行人民幣理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)要在5萬元以上，這就把高達(dá)70%的非高端客戶擋在了門外。目前的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大多5萬元起購(外幣為等值5000美元以上)，部分產(chǎn)品甚至要50萬元起購。曾經(jīng)被大眾熱捧的人民幣理財(cái)也轉(zhuǎn)而投向了高端客戶�？墒菂s也有不少人手頭上的錢不到5萬元，但也不甘心存銀行，那么，金額小就意味著無財(cái)可理嗎？人們普遍希望，無論是多少錢，最好都要讓它“動(dòng)起來”。

　　理財(cái)困惑

　　“看看人家有錢人，什么幾十萬，幾百萬甚至幾千萬元的，可以請(qǐng)理財(cái)師給他們量身定做理財(cái)計(jì)劃，想怎么投資都行�？墒窍裎覀冞@樣的，工作也沒多久，雖說工資不少，但是開銷也大，現(xiàn)在手上只有三五萬元，不敢做股票，更沒資格炒期貨，想做點(diǎn)小生意錢也不夠�？稍趺凑f這小錢也是錢吧？總不能年年月月都放在活期存折里睡大覺，可不睡覺真又不知道如何理財(cái)�！眲倓偣ぷ鞑坏�3年的許先生苦惱地告訴記者。

　　工薪階層的王女士表示，“我家老房子前兩年拆遷，靠拆遷款和以前工作時(shí)辛苦攢下的積蓄買了新房，付清了房款。這兩年下來家里又?jǐn)�下三四萬元，平常是辦的零存整取和定期存款，可這利息實(shí)在太低了，所以就很想知道有什么理財(cái)方式能適合我們這樣工薪階層的，現(xiàn)在銀行理財(cái)?shù)拈T檻都要在5萬以上，那不到5萬的錢難道就只能捆死在儲(chǔ)蓄所里了嗎？”

　　抱怨的背后，卻也給出了這樣一個(gè)信息：手中活動(dòng)資金不多的市民，依然有強(qiáng)烈的理財(cái)愿望。

　　據(jù)有關(guān)調(diào)查，有理財(cái)需求的小額資金主要來自3類人：社會(huì)新鮮人。短期積累或者年終獎(jiǎng)使得他們有一些儲(chǔ)蓄，希望通過理財(cái)多些收益；普通工薪階層。有些積蓄但不希望資金集中在一個(gè)投資品種上，而分散之后金額又明顯偏��；中高檔客戶。他們的閑散資金或者臨時(shí)產(chǎn)生，或者為應(yīng)付不時(shí)之需，需要一些收益但又更注重流動(dòng)性。

　　專家支招

　　在投資市場(chǎng)上，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品之外，同樣存在著不少投資渠道，收益率和流動(dòng)性都不遜色。最關(guān)鍵的是，它們的投資起始額不受“5萬元”的限制。條條道路通羅馬，被人民幣理財(cái)門檻拒之門外，還可綜合自身的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、預(yù)期收益目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等狀況，積極尋求別的投資渠道。就目前來說，國(guó)債、分紅保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品是人民幣理財(cái)較好的替代產(chǎn)品。

　　專家指出，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，構(gòu)建適合自己的投資組合，同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)和收益的配比關(guān)系。追求穩(wěn)定收益的客戶，可以投資一些貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金是去年的明星理財(cái)品，大部分這類基金的年收益率都超過了2%。如果將所有資金歸攏到一個(gè)產(chǎn)品上，就相當(dāng)于把風(fēng)險(xiǎn)也集中到了一起，一旦該產(chǎn)品收益出現(xiàn)波動(dòng)，可能就會(huì)讓投資者無法承受。但如果把資金分散到幾筆小額投資上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行組合，就可以達(dá)到穩(wěn)健獲益的結(jié)果。

　　在采訪中，記者聽到最多的小額理財(cái)建議當(dāng)然還是合理選擇銀行儲(chǔ)蓄品種，優(yōu)化資金使用。現(xiàn)在很多銀行都推出一些繞開理財(cái)門檻的小額理財(cái)品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財(cái)?shù)�。“錢生錢”理財(cái)是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財(cái)服務(wù)。可以按客戶選定的存款組合方案，自動(dòng)將客戶存入資金由活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復(fù)選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)�！靶郊有健眲t能把平時(shí)工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)小錢的增長(zhǎng)。教育儲(chǔ)蓄是銀行柜臺(tái)一個(gè)普通的儲(chǔ)種，因?yàn)椴豢劾�息稅，家中有小學(xué)四年級(jí)以上學(xué)生的家庭可以選擇。

　　窮則思變抱團(tuán)理財(cái)

　　低端客戶大多追求財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)，鐘情于“低等風(fēng)險(xiǎn)、中等收益”的人民幣理財(cái)，但他們不會(huì)因?yàn)殂y行提高了理財(cái)門檻而輕易放棄了追求較高收益的理財(cái)目標(biāo)。俗話說：上有政策，下有對(duì)策。面對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品門檻的提高，“窮則思變”的小額資金理財(cái)者還是可以找到辦法參與人民幣理財(cái)?shù)摹?

　　協(xié)議集合理財(cái)，就是幾個(gè)人將資金以簽訂協(xié)議的方式集合在一起，然后以某一個(gè)人的名義參與人民幣理財(cái)。在協(xié)議上，清楚地寫明每個(gè)參與協(xié)議集合理財(cái)?shù)娜说臋?quán)利和義務(wù)，明確集合理財(cái)收益的分配等事項(xiàng)。

　　不過，值得注意的是，協(xié)議集合理財(cái)要注意防范收益分配的糾紛。為了防止糾紛，協(xié)議上要清楚地寫明該明確的事項(xiàng)。另外，參加協(xié)議集合理財(cái)?shù)娜耍�最好是平常相處較好、志趣相投、不過于計(jì)較的人。(舒丹尼）