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　　近年來，銀行服務從免費到收費、從低收費到高收費，翻越了若干個“分水嶺”。如今，又一“分水嶺”即將到來——明日起，包括借記卡和信用卡在內的一切銀行卡業(yè)務將全面告別免費時代。

　　事件

　　“免費”銀行卡時代終結

　　明天是一個有標志意義的日子，從2008年10月8日開始，國內銀行的最后一張“全免費”借記卡——浦發(fā)銀行東方卡也要開始實施收費服務了。有人戲稱人們期許銀行提供免費服務的“最后防線”已土崩瓦解。掐指一算，我們再也無法從國內諸多銀行中找得到能為客戶提供“免費午餐”的銀行卡。

　　浦發(fā)銀行日前發(fā)布的公告稱，10月8日起，該行將對銀行卡、活期一本通存折本行異地取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉賬／匯款和短信通知等之前的免費業(yè)務收取手續(xù)費，其中異地取現(xiàn)業(yè)務的手續(xù)費為取現(xiàn)金額的5%。，其中，最低3元，最高50元；異地存現(xiàn)業(yè)務為存現(xiàn)金額的5%。，其中，最低2元，最高50元；短信通知服務金額小于500元時每月收2元。此外，該行還將取消原來實施的同城跨行ATM機取款單筆金額1000元以上的免收手續(xù)費優(yōu)惠，改為每筆收取2元。對于深圳的諸多浦發(fā)銀行客戶而言，這樣的改變或許會對其中相當一部分人產(chǎn)生不小的觸動。從堅持免費到大幅收費，一些看重其免費服務的普通客戶或許會產(chǎn)生動搖。

　　無獨有偶，從上月起交通銀行也通知其信用卡用戶，宣布即將對其信用卡短信通知服務進行收費，交行信用卡也成為國內首張對短信服務進行收費的信用卡。

　　焦點

　　銀行收費或將全面漲價

　　借記卡：收費名目繁多

　　事實上，如今人們擔心的已經(jīng)不是銀行的免費服務還能進行多久的問題，大家關注的焦點已經(jīng)集中到了客戶是否正面臨著銀行服務全面漲價的壓力上來。綜觀近5年來的銀行服務收費變化，我們已經(jīng)可以明晰地看到一條迅速上攻的曲線。

　　2003年6月，新的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》發(fā)布，從此銀行業(yè)務的“免費午餐”就在逐漸減少，收費標準亦開始逐漸提高。短短5年時間，國內各大商業(yè)銀行業(yè)務從免費到收費的項目急劇增長，據(jù)記者不完全統(tǒng)計已達約40余項。從普通借記卡來看，年費、掛失費、本地ATM跨行取款費、異地本行ATM取款費、本(異)地跨行查詢費……從過去的通通免費，到如今已是各項業(yè)務收費全面開花。

　　譬如工行牡丹借記卡，收費項目及標準如今就包括：年費10元；工本費5元；跨行交易2元；跨省異地取現(xiàn)收取1%手續(xù)費，最低1元，最高50元，跨行再加2元；跨省異地存款收取0.5%手續(xù)費，最低1元，上限50元；卡掛失10元；卡補辦5元；日均存款余額不足300元每季度收費3元；跨行查詢費，境內每筆0.3元，境外每筆4元。包括農(nóng)行金穗借記卡、交行太平洋借記卡等等也都存在類似收費。

　　信用卡：收費悄然開始

　　相比借記卡“免費午餐”的終結，國內各銀行的信用卡業(yè)務多從推出伊始就強調了其收費服務的性質。但目前多數(shù)銀行的信用卡是以免年費的形式進行推廣的。換言之，目前絕大部分人手持的信用卡之所以不用交納年費，是因為各銀行采取了多種“討巧”的方式。譬如每年刷卡消費多少次就能免去年費、又譬如全年消費到多少金額就能免年費、甚至是老客戶介紹多少新客戶就能免年費等等。

　　不過，隨著交通銀行此前針對信用卡通知短信收費規(guī)章的出臺，人們開始擔心信用卡的“免費午餐”也行將就木。更為令人擔心的是，有銀行業(yè)人士透露，商業(yè)銀行可收費的項目細化起來多達百余項，目前尚未正式收費的仍占大頭。也就是說：如果銀行真想全面收費的話，眼下的“免費”終結還只是開始，真正的“高潮”還在后頭。

　　調查

　　一張銀行卡一年要交多少錢

　　去年，廣東省有政協(xié)委員提交提案，稱廣東省銀行單方宣布收費純屬霸王條款，并估測全國有10億個小額賬戶，各銀行可以憑單方行為年獲利256億元。雖然目前還無權威數(shù)據(jù)可以支撐這樣的論斷，但消費者可以自己來算一筆賬。

　　以目前開通并使用一張銀行借記卡為例，我們可能需要使用的收費項目包括：年費、跨行取款收費、跨行查詢收費、異地本行業(yè)務收費、小額賬戶繳費等等。如果一張借記卡一年內平均每個月在ATM跨行取款一次、跨行查詢一次，所要付出的基本費用差不多是62元。其具體算式是：年費10元＋(跨行取款4元×１2次)＋(跨行查詢0.3元×１2次)＝61.6元。

　　有細心讀者認真對比過目前各商業(yè)銀行針對個人卡的收費，少則十幾項，多的有二三十項。當然，這些費用大都是有發(fā)生交易才會收取，而且各家銀行的標準略有不同。例如，有的銀行規(guī)定卡掛失收費10元，如果卡損壞要補辦，也會收取相應標準的換卡費用；用卡在ATM上轉賬，有的銀行也會收取一定的轉賬手續(xù)費，金額從幾元到幾十元不等，一般根據(jù)轉賬金額而定。

　　如果是信用卡，萬一透支款在最長56天的免息期內沒還清，除了要支付透支利息外，還可能被收取一定的滯納金；要是用貸記卡透支取現(xiàn)，銀行也會收取透支的費用，最高可達透支金額的10%，也就是說，取1000元，就要交10元的費用。

　　聲音

　　銀行收費系單向“霸道”行為

　　對于銀行卡收費項目的激增，老百姓大多不愿意接受。某著名門戶網(wǎng)站對“你認為借記卡收費合理嗎”所做的社會調查中，有高達95%以上的受訪者表示“不合理”。

　　其實從新世紀伊始，國內各商業(yè)銀行開始紛紛終結“免費服務”以來，社會各界針對銀行業(yè)收費的質疑聲就從來未曾停止過。河南省一位叫董正偉的律師還向全國人大常委會上交過一份《違憲審查建議書》，他指出，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》不僅違反《憲法》規(guī)定，同時還違背了《民法通則》、《合同法》、《價格法》、《消費者權益保護法》等基本法律原則和規(guī)定，應予以撤銷。也有律師指出，由于銀行卡持卡人所消費的許多收費項目都無法通過發(fā)票來予以體現(xiàn)，因此銀行業(yè)亦存在偷稅漏稅的嫌疑。

　　在采訪中，不少銀行卡用戶對銀行數(shù)年來不斷新增收費項目表示不滿。他們認為，雖然每次免費改收費或是收費標準提升之前，相應銀行都以公告方式提前通知用戶，但公告本身從形式上就是單向的傳達，而不是向用戶征求意見，有強制執(zhí)行的意味。既然每一位銀行卡用戶在開卡之時都與銀行簽訂了相應的合同，在合同生效期間就應該嚴格按合同辦事，而不能說收費就收費。而且銀行方面動輒以自營業(yè)務市場調節(jié)價為名目強制性收費，收費標準的進一步走高也完全有可能。

　　但也有專家指出，銀行業(yè)務從來就不應該是一份“免費午餐”，即使出現(xiàn)免費服務項目，也應該是由各商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)自身情況和市場實際而設定的。但需要商榷的是收費標準如何設定的問題。銀行業(yè)務收費也應當引入類似保險精算的機制，應在充分考慮市場需要的同時以最大限度地方便客戶為宗旨。

　　措施

　　小竅門應對銀行卡“收費時代”

　　雖然深圳人使用“東方卡”的客戶數(shù)量有限，但此番銀行卡免費時代終結鐘聲的敲響，還是向過去不大注重銀行卡管理的市民提了個醒。由于銀行業(yè)收費漲價是一個行業(yè)趨勢，普通消費者無法回避，因此我們只能采用一些靈活的辦法來盡量縮減不必要的開支。記者多方總結了一些辦法，希望能給大家一些幫助。

　　譬如賬戶查詢，我們可以通過電話、網(wǎng)上查詢。目前“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”還是免費的，將頻繁使用的銀行卡注冊為網(wǎng)上銀行或電話銀行客戶，通過電話或者網(wǎng)絡進行賬戶余額查詢，還可以進行轉賬、繳付公用事業(yè)費、理財?shù)榷囗棽僮鳌?/p>

　　目前很多銀行推出了短信通知服務，包括交易額變動和余額變動短信通知。前者是當賬戶交易增加或減少的金額大于預設金額時發(fā)送短信；后者是當賬戶資金變動后的賬戶余額大于預設金額上限或小于預設金額下限時發(fā)送短信。

　　丟棄睡眠賬戶 仔細閱讀銀行“收費細則”，找出一些可利用的免費卡，比如代發(fā)社保類賬戶、工資卡、代扣代繳賬戶、投資賬戶等，將小額資金都集中到這些免費賬戶上，以應付日常收支和刷卡消費，犯不著增加使用要交年費的銀行卡。

　　挖掘附加值 需要承認的是，在銀行收取各項費用的另一面，銀行卡的附加服務項目也在逐漸增加。水電費、煤氣費、手機費……銀行卡除了可以完成各項繳費任務外，還可完成看病預約掛號、預約買國債以及購物消費打折等優(yōu)惠，應了解所持卡的附加服務說明。另外如果能夠集中手中資金，成為某一家銀行的貴賓客戶，就可以享受銀行提供的諸如機場“綠色通道”、免費健康講座、提前預約認購國債或其他理財產(chǎn)品等待遇。(金柱)