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　　受眾：外資銀行給我們帶來(lái)什么？

　　對(duì)我們普通受眾，零售銀行業(yè)務(wù)與我們距離最近。事實(shí)上，從20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始，在國(guó)際銀行業(yè)中，商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)已經(jīng)來(lái)源于零售銀行業(yè)務(wù)了。中國(guó)極具潛力的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)早就引起了外資銀行的勃勃興趣。此業(yè)務(wù)主要集中在信用卡、住房貸款和個(gè)人理財(cái)服務(wù)這三個(gè)方面。

　　而我們最易親密接觸的便是信用卡。起初，由于相關(guān)政策的限制，與中資銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡成為外資銀行最明智的選擇之一。據(jù)調(diào)查，目前中國(guó)信用卡潛在用戶達(dá)3000萬(wàn)～6000萬(wàn)人，到2010年中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)可能會(huì)超過(guò)2億人。這樣龐大的市場(chǎng)，外資銀行決不會(huì)等閑視之。

　　恒生銀行是較早進(jìn)入信用卡領(lǐng)域的銀行。它與興業(yè)銀行聯(lián)合推出興業(yè)信用卡，到2006年底已經(jīng)發(fā)放100萬(wàn)張；緊接著交通銀行和匯豐銀行聯(lián)合發(fā)行的“太平洋雙幣信用卡”，被稱為“中國(guó)人的環(huán)球卡”，持卡人可以在全球40多個(gè)國(guó)家數(shù)千家商戶那里享受到消費(fèi)優(yōu)惠和禮遇。首發(fā)當(dāng)年便突破了65萬(wàn)張，并同時(shí)宣布推出全國(guó)首家無(wú)商家和商品限制免息分期付款計(jì)劃，一時(shí)間吸引了眾多眼球。這樣的大手筆的確為我們帶了更多的便捷和實(shí)惠。

　　關(guān)于零售金融產(chǎn)品，外資銀行也極為重視房貸。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，中國(guó)房地產(chǎn)的火熱讓他們看到了贏利的巨大機(jī)會(huì)。渣打主打的就是房貸。不過(guò)，中資銀行早就進(jìn)入這一領(lǐng)域，外資銀行想分一杯羹也絕非易事。

　　渣打的負(fù)責(zé)人表示：我們會(huì)突出服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，讓客戶更快地拿到貸款，同時(shí)為客戶提供貸款之外的配套服務(wù)。

　　在發(fā)放貸款時(shí)，外資銀行也有著自身嚴(yán)格科學(xué)的規(guī)定，會(huì)對(duì)貸款的過(guò)程和使用效果有著嚴(yán)格的監(jiān)管。以恒生來(lái)說(shuō)，在作貸款審查時(shí)，會(huì)非常注重客戶的財(cái)務(wù)狀況和還款能力，它們通過(guò)調(diào)查貸款客戶的稅收記錄了解其收入情況，從而避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　零售銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)理財(cái)可謂外資銀行最拿手的了。中國(guó)幾家大的外資銀行都有自身獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。渣打銀行早在1921年就創(chuàng)立了“優(yōu)先理財(cái)”的服務(wù)。為其貴賓客戶量身定做個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，并且還設(shè)有兒童貴賓卡。花旗銀行的貴賓理財(cái)“尊崇專享，服務(wù)備至”，最大的優(yōu)勢(shì)來(lái)自于花旗百年來(lái)出色的全球金融經(jīng)驗(yàn)，具有與國(guó)際保持同步的資訊網(wǎng)絡(luò)，并且還開(kāi)設(shè)了24小時(shí)的理財(cái)咨詢熱線。匯豐銀行也推出了主要針對(duì)高端的個(gè)人理財(cái)服務(wù)“卓越理財(cái)” 。除專業(yè)理財(cái)之外，還為資深客戶提供理財(cái)講座和經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，并為客戶提供音樂(lè)會(huì)、體育賽事的票務(wù)服務(wù)。

　　外資銀行的理財(cái)服務(wù)把焦點(diǎn)主要對(duì)準(zhǔn)了富人，多位外資銀行高層都表示，就外資行目前的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，不可能服務(wù)普羅大眾，因此其瞄準(zhǔn)的只能是高端客戶。聽(tīng)起來(lái)似有點(diǎn)嫌貧愛(ài)富。這也難怪，因?yàn)榍�萬(wàn)美元以上的高端客戶給外資銀行帶來(lái)的利潤(rùn)是大眾市場(chǎng)零售業(yè)務(wù)的10倍。而中資銀行尚未開(kāi)展境外理財(cái)?shù)姆��?wù)。那就是說(shuō)，中國(guó)頂端客戶很大一部分被外資銀行分流走了。雖然國(guó)內(nèi)銀行也有客戶獨(dú)享的貴賓服務(wù)，不過(guò)比起外資銀行極為專業(yè)、快速和個(gè)性化服務(wù)就遜色得多了。只要你一進(jìn)外資銀行就會(huì)有人詢問(wèn)你需要什么服務(wù)，這個(gè)人的職務(wù)是銀行客戶經(jīng)理。外資銀行的客戶經(jīng)理必須獲得國(guó)家認(rèn)可的理財(cái)職業(yè)證書，才能為客戶提供理財(cái)服務(wù)。他會(huì)根據(jù)你的情況初步為你作客戶分層，并引導(dǎo)你去相關(guān)的區(qū)域辦理業(yè)務(wù)。他會(huì)根據(jù)你的個(gè)人特質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)傾向和投資期限為你選擇合適的投資組合。不過(guò)此服務(wù)的收費(fèi)不低。在花旗中國(guó)網(wǎng)站上，可以看到如下規(guī)定：若每月綜合賬戶總額日均余額低于1萬(wàn)美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費(fèi)；貴賓客戶更需有5萬(wàn)美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費(fèi)。

　　拋開(kāi)高收費(fèi)不談，就在目前，有相當(dāng)一部分受眾還不知道可以去外資銀行存人民幣。還有相當(dāng)一部分人表示，自己在中資銀行已經(jīng)習(xí)慣了，認(rèn)為中資銀行的服務(wù)很不錯(cuò)，沒(méi)有必要去外資銀行�？磥�(lái)，我們對(duì)外資銀行的認(rèn)知還需要一個(gè)過(guò)程。不過(guò)，外資銀行并不擔(dān)心他們的客源，“我們發(fā)展客戶和業(yè)務(wù)空間的范圍會(huì)越來(lái)越大”，他們有點(diǎn)躍躍欲試。(戶利華)

　　新聞背景：

　　入世承諾：2001年12月11日，中國(guó)正式成為WTO的第143個(gè)成員國(guó)。根據(jù)協(xié)議，2006年以后中國(guó)將取消所有對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國(guó)民待遇。2007年，外資銀行將能為中國(guó)居民提供購(gòu)買汽車等消費(fèi)品的“按揭貸款”。

　　外資銀行概況：目前在中國(guó)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的銀行有九家，分別為：渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行。

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