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　　理財(cái)建議

　　相關(guān)假設(shè)：CPI指數(shù)較高年取年通漲率為4%；文教工作者的年收入增長(zhǎng)率為5%；退休金年投資報(bào)酬率取5%；年支出增長(zhǎng)率、學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)率取5%；經(jīng)過(guò)專業(yè)程序進(jìn)行評(píng)估，李女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好為防御型。

　　1.家庭現(xiàn)金流規(guī)劃

　　建議李女士可以保持一定金額的銀行活期或現(xiàn)金作為家庭的緊急備用金，一般控制在3個(gè)月內(nèi)即可。具體針對(duì)其家庭的支出情況，可以用活期、現(xiàn)金、貨幣基金的形式保留16500元左右，確保家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　2.子女教育規(guī)劃

　　對(duì)于從現(xiàn)在起直到完成國(guó)外研究生學(xué)業(yè)，總共需要現(xiàn)值550000元(初高中階段每年10000元，合計(jì)70000元、大學(xué)階段每年20000元，合計(jì)80000元，出國(guó)讀研究生階段每年200000元，合計(jì)400000元)，假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5%。

　　教育金的儲(chǔ)備要以穩(wěn)健為主，建議在每個(gè)學(xué)期開學(xué)前兩個(gè)月將投資資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成貨幣基金或活期存款，待學(xué)費(fèi)支付后的盈余資金再按照一定的比例進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。

　　3.房產(chǎn)置換規(guī)劃

　　對(duì)于5年后的換房計(jì)劃，可以通過(guò)將舊屋出售作為首付房款，不夠款項(xiàng)申請(qǐng)個(gè)人組合住房貸款(公積金貸款最高額200000萬(wàn)元+商業(yè)貸款)，貸款期限15年。將公積金賬戶內(nèi)的余額及每月公積金收入可部分沖抵貸款，這樣對(duì)其平時(shí)的現(xiàn)金收支情況影響不大，仍可保持較好的生活品質(zhì)。

　　4.家庭保障規(guī)劃

　　李女士目前還沒(méi)有辦理任何保險(xiǎn)計(jì)劃，這對(duì)其家庭經(jīng)濟(jì)保障是非常不夠的。作為家庭收入支柱的李女士現(xiàn)在：第一步需要購(gòu)買的是保費(fèi)低但保障功能相對(duì)較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，如醫(yī)療保險(xiǎn)(特別是重大疾病險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，保額需要在70萬(wàn)元左右，這樣可以保證其10年家庭基本生活。同時(shí)，李女士還應(yīng)為其兒子購(gòu)買10萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)(門診及重大疾病)、5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)購(gòu)買新住房之后，還有必要為所購(gòu)置的房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　5.養(yǎng)老金規(guī)劃

　　我們假設(shè)李女士在55歲退休，隨著兒子的工作及自己開支的減少，家庭開支將減少20%，但由于退休前的家庭開支巨大且退休后的養(yǎng)老金替代率只有12.9%，養(yǎng)老金替代率過(guò)低會(huì)影響正常退休生活，如果按目前的一個(gè)投資收益情況的測(cè)算，到68歲那年，家庭儲(chǔ)蓄將耗盡，并且養(yǎng)老金缺口將越來(lái)越大，因此對(duì)李女士來(lái)說(shuō)，同時(shí)要完成調(diào)整后的理財(cái)目標(biāo)，使自己能過(guò)上安逸的晚年生活，需要調(diào)整目前的一個(gè)資產(chǎn)配置情況，提高投資資產(chǎn)的組合回報(bào)率。

　　6.投資規(guī)劃

　　針對(duì)李女士的家庭資產(chǎn)狀況及其風(fēng)險(xiǎn)偏好，推薦投資于開放式基金加銀行理財(cái)產(chǎn)品的組合。開放式基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品是中小投資者比較理想的選擇，李女士的養(yǎng)老金缺口根據(jù)我們的內(nèi)部回報(bào)率計(jì)算，只要將家庭資產(chǎn)及每年收入的投資組合的收益率提高到6.59%，就可以輕松實(shí)現(xiàn)所有人生夢(mèng)想。投資規(guī)劃資產(chǎn)配置狀況及收益率預(yù)測(cè)情況(首次)：總投資金額為173500元。(見總投資表)

　　7.稅務(wù)規(guī)劃

　　作為兼職作者每月有2000元左右也是一項(xiàng)非常不錯(cuò)的選擇，我們?cè)谶@里提供一個(gè)簡(jiǎn)單的個(gè)人稅務(wù)安排，使每月稿酬收入有所增加。

　　如稿酬以勞務(wù)報(bào)酬的形式

　　繳納的所得稅額：(2400-800)×20%×（1-30%)+1013(原學(xué)校需繳納所得稅，見可控收入表)=1237元

　　如以雇傭關(guān)系的形式

　　繳納的所得稅額：(2400＋8540(原學(xué)校應(yīng)稅所得收入＋免稅額，見表三)-1600)×20%-375＝1493元

　　兩種簽約方式所得稅差額＝1493-1237＝256元

　　李女士可以根據(jù)具體的情況在稿費(fèi)收入的合同形式方面加以選擇，達(dá)到節(jié)稅效果。

　　總投資表(單位：人民幣 元)

　　投資品種 投資金額 占投資比例 預(yù)期收益率

　　股票型基金 17200 9.91% 12.00%

　　配置型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品 51600 29.74% 8.00%

　　債券基金 104700 60.35% 5.00%

　　合計(jì) 173500 100% 6.59%

　　調(diào)整后的家庭財(cái)務(wù)狀況

　　調(diào)整后的現(xiàn)金流量表(單位：人民幣 元)

　　項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額

　　家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000

　　家庭年經(jīng)營(yíng)凈收入 0 衣著服飾 12000

　　家庭工作收入合計(jì) 158599 房屋費(fèi)用 1200

　　家庭年利息收入 11433 家用服務(wù) 6000

　　家庭年房租收入 0 交通通訊 6000

　　家庭理財(cái)收入合計(jì) 11433 教育支出 7200

　　家庭總收入 170032 娛樂(lè) 6000

　　家庭工作儲(chǔ)蓄 107199 醫(yī)療保健 1000

　　家庭凈儲(chǔ)蓄 104212 消費(fèi)支出 51400

　　住房公積金賬戶儲(chǔ)蓄 7200 車貸利息 0

　　養(yǎng)老金賬戶儲(chǔ)蓄 5760 公積金貸款利息 0

　　醫(yī)療賬戶儲(chǔ)蓄 1440 自用房貸利息 0

　　企業(yè)年金賬戶儲(chǔ)蓄 0 投資房貸利息 0

　　教育儲(chǔ)蓄 0 其它利息 0

　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi) 0 利息合計(jì) 0

　　還車貸本金 0 保障型保費(fèi) 14420

　　還公積金房貸本金 0 理財(cái)支出 14420

　　還自用房貸本金 0 支出合計(jì) 65820

　　還投資房貸本金 0

　　還其它負(fù)債本金 0

　　自由運(yùn)用儲(chǔ)蓄 89812

　　調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表(單位：人民幣 元)

　　資產(chǎn) 金額 負(fù)債與權(quán)益 金額

　　現(xiàn)金 5000 信用卡循環(huán)信用 5000

　　活存 0 已購(gòu)物分期付款余額 0

　　貨幣市場(chǎng)基金 11500 其他短期負(fù)債 0

　　流動(dòng)性資產(chǎn) 16500 流動(dòng)負(fù)債 5000

　　定存 0 投資用房產(chǎn)貸款 0

　　外幣存款 0 金融投資貸款 0

　　教育儲(chǔ)蓄存款 0 投資負(fù)債 0

　　國(guó)債 0 汽車貸款 0

　　債券型基金 104700 住房公積金貸款 0

　　國(guó)內(nèi)股票 0 自用房產(chǎn)貸款 0

　　股票型基金 17200 自用負(fù)債 0

　　配置型、銀行理財(cái)產(chǎn)品 51600 總負(fù)債 5000

　　住房公積金帳戶 45000 流動(dòng)凈值 11500

　　個(gè)人養(yǎng)老金帳戶 70000 投資用凈值 288500

　　企業(yè)年金帳戶 0 自用凈值 600000

　　衍生性金融商品 0 總凈值 900000

　　房產(chǎn)投資 0 投資分類 包括項(xiàng)目

　　貴金屬藝術(shù)收藏品 0 流動(dòng)性資產(chǎn) 現(xiàn)金/活存/貨幣市場(chǎng)基金

　　投資性資產(chǎn) 288500 收益性資產(chǎn) 定存/債券/壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值

　　自用汽車當(dāng)前價(jià)值 0 成長(zhǎng)性資產(chǎn) 股票/衍生性金融商品

　　自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值 600000 保值性資產(chǎn) 房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品

　　其他自用資產(chǎn)價(jià)值 0 限制性資產(chǎn) 公積金/養(yǎng)老金/企業(yè)年金

　　自用性資產(chǎn) 600000 緊急預(yù)備金:16455 月支出*3

　　總資產(chǎn) 905000 需配置投資:168545 投資-限制資產(chǎn)-緊急預(yù)備金

　　主持人點(diǎn)評(píng)：

　　相比于一般的家庭，單親家庭更需要對(duì)自己的資產(chǎn)合理配置，通過(guò)合理規(guī)劃來(lái)保障其退休生活的品質(zhì)不下降。李女士的收入穩(wěn)定，但就像許多其他從事非金融行業(yè)多白領(lǐng)一樣，對(duì)于投資知之甚少，同時(shí)也沒(méi)有時(shí)間去自己打理理財(cái)產(chǎn)品，所以其大多數(shù)的資產(chǎn)都是銀行活期或者定期存款，在如今實(shí)際利率為負(fù)值的情況下，完全不能起到保值、增值的作用。

　　理財(cái)規(guī)劃師從李女士的資產(chǎn)中劃出大約3個(gè)月支出量的資金作為家庭緊急備用金，而其他的資產(chǎn)在這個(gè)大牛市下投入開放式基金和其他的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保持資金流動(dòng)性的同時(shí)最大程度為李女士帶來(lái)理財(cái)收益，滿足其養(yǎng)老計(jì)劃。

　　與此同時(shí)，我們也可以看出，李女士家庭極端缺乏商業(yè)保險(xiǎn)的保障，若遇到突發(fā)問(wèn)題，會(huì)對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況帶來(lái)重大的打擊。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)在如今早已不是一個(gè)可有可無(wú)的產(chǎn)品了，既有保費(fèi)低但保障功能相對(duì)較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，也有投資功能的投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也使得現(xiàn)在產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，使得基本上所有的客戶都可以找到符合自己需要、風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品。在為家庭提供面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)的保障的同時(shí)還可以為客戶保值、增值。(崔君儀 柴元君）

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