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　　投資理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專(zhuān)業(yè)化的投資行為。不能把投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中；更不能聽(tīng)信無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益、“一夜暴富”的神話，否則可能會(huì)落入非法金融機(jī)構(gòu)的陷阱“血本無(wú)歸”。

　　銀監(jiān)會(huì)稱(chēng)客戶(hù)有權(quán)查詢(xún)理財(cái)計(jì)劃財(cái)務(wù)報(bào)表

　　監(jiān)管措施

　　銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任李伏安昨天對(duì)記者表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的基本思路就是要求銀行把客戶(hù)委托理財(cái)?shù)馁Y金與銀行其他資金區(qū)分開(kāi)來(lái)，獨(dú)立運(yùn)作。銀行如何運(yùn)用客戶(hù)的資金，如何公布收益，如何向客戶(hù)證明收益真實(shí)可信，都應(yīng)該在投資協(xié)議中有明確規(guī)定，銀行應(yīng)該向客戶(hù)出具獨(dú)立第三方的審計(jì)報(bào)告，并應(yīng)該向客戶(hù)提供有關(guān)投資操作的報(bào)告。

　　據(jù)了解，對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

　　《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。對(duì)于可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管�！薄般y行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門(mén)的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究等的客觀性。同時(shí)，負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類(lèi)交易人員的交易狀況�！薄袄碡�(cái)計(jì)劃的內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)，適時(shí)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計(jì)，并直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告。”

　　對(duì)于向客戶(hù)的信息披露，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶(hù)有權(quán)查詢(xún)或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

　　約束銀行不能只靠職業(yè)操守

　　專(zhuān)家觀點(diǎn)

　　“銀行故意隱瞞侵占客戶(hù)收益的可能性非常小。我相信中國(guó)的銀行經(jīng)過(guò)了股改上市后，已經(jīng)發(fā)生了脫胎換骨的變化，但誰(shuí)也不能保證沒(méi)有銀行這么做。杜絕這類(lèi)事情主要靠銀行的職業(yè)操守，也要有嚴(yán)密的內(nèi)控制度和外部監(jiān)管�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授昨天對(duì)記者這樣表示。

　　據(jù)他了解，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品募集資金和自有資金其實(shí)都是由同一個(gè)部門(mén)在運(yùn)作，當(dāng)然他們會(huì)有不同的賬戶(hù)，分屬于不同的團(tuán)隊(duì)。有些理財(cái)產(chǎn)品也是由自己銀行作為托管人。但如果有人故意挪用客戶(hù)資金，或是將客戶(hù)資金的贏利彌補(bǔ)自有資金的損失，也并非沒(méi)有漏洞可鉆。在這種情況下，一方面要依靠銀行的操守，另一方面也要建立必要的制度。他認(rèn)為，除了必要的隔離措施外，銀行應(yīng)該聘請(qǐng)獨(dú)立第三方提供每款產(chǎn)品的審計(jì)報(bào)告，同時(shí)銀行內(nèi)部的稽核、審計(jì)部門(mén)也要將理財(cái)資金的運(yùn)作納入日常監(jiān)督的范圍。更重要的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作進(jìn)行不定期的抽查。一旦發(fā)現(xiàn)哪個(gè)銀行在某款產(chǎn)品中有違規(guī)行為，就應(yīng)該取消這家銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資格或者作出更嚴(yán)厲的處罰。違規(guī)的成本越高對(duì)銀行的約束作用就越大。此外，銀行除了報(bào)告收益，還應(yīng)在保護(hù)商業(yè)秘密的前提下，盡可能多地告訴客戶(hù)資金運(yùn)作的具體情況。(程婕 李佳）

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