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　　張先生今年30歲，在某公司擔(dān)任業(yè)務(wù)主管，月收入5000元。張?zhí)�太是公司文員，月收入4000元。兩人都辦理了社會養(yǎng)老及醫(yī)療保險。他們的女兒今年3歲，在上幼兒園。家庭月支出3000元，存款有10萬元，無房貸負(fù)擔(dān)。

　　張先生希望對存款及每月剩余收入進(jìn)行打理，樹立長期理財?shù)挠^念，并希望通過多種投資，實現(xiàn)子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這三大理財目標(biāo)。

　　理財分析

　　理財是一種長期行為，其中目的之一就是要改善目前的生活質(zhì)量。子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這三個方面，目前已成為很多家庭理財?shù)哪繕?biāo)和重點。

　　張先生年家庭收入10.8萬元，年家庭支出3.6萬元，年結(jié)余資金7.2萬元。另外，有10萬元存款，但投資收益較低。

　　張先生家庭的基本特點是收入穩(wěn)定，生活也基本處于安穩(wěn)的狀況，但在投資方面偏保守，以銀行存款為主。這類家庭的理財選擇是充分利用存款和每月節(jié)余資金，進(jìn)行合理的投資組合，進(jìn)行適當(dāng)比例的穩(wěn)健產(chǎn)品配置，實現(xiàn)較高的投資收益。

　　理財建議

　　張先生家庭每月有6000元的結(jié)余，同時還有10萬元的存款。建議先預(yù)留出月支出的6倍的流動資金，約2萬元作為應(yīng)急的備用金。

　　扣除2萬元備用金后，10萬元存款還剩下8萬元，其中的5萬元可選擇保本型理財產(chǎn)品，建議購買新股申購型理財產(chǎn)品。其他3萬元可投資于中度風(fēng)險、收益預(yù)期較高的開放式基金，鑒于目前的投資市場情況，建議設(shè)立進(jìn)取型基金投資組合，股票型基金占70%、指數(shù)型基金占30%。按一年期保本型理財產(chǎn)品年投資收益率10%、基金綜合收益15%計算，一年后投資本金及收益可達(dá)8.95萬元。

　　投資組合

　　用每月結(jié)余資金的80%投入股票、基金、債券市場。其中，投資總額的20%長期投資績優(yōu)龍頭行業(yè)的股票，用于養(yǎng)老。50%中長期基金的投資，作為孩子的教育支出，30%基金的中短期和債券的投資，為醫(yī)療支出做準(zhǔn)備。

　　基金的投資，可部分采取定期定額投資的方式。因為基金定投不需要考慮股票市場的漲和跌，雖然有的月份買的價錢高，但是有的月份買的價錢也很低，長期來看，是市場的平均成本。所以，通過長期投資可分散風(fēng)險、降低平均成本，實現(xiàn)閑錢增值。在半年時，根據(jù)基金表現(xiàn)及市場情況可對基金組合或投資比例進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

　　教育規(guī)劃

　　可以將8萬元用于子女教育規(guī)劃，投資于股票型基金。假設(shè)基金的年收益率為10%，孩子15年后上大學(xué)，則到時的學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備是33.42萬元。

　　或者采用基金定投方式，建議每月定投1000元。類似儲蓄“零存整取”，由銀行在每月的扣款日，自動將指定銀行財戶里的1000元錢按照當(dāng)天的市場價格買入指定的基金。

　　如果每月投資一千元購買開放式股票型基金，按照每年15%的回報率，15年后將會累積到60多萬元。

　　由于基金定投的特點，長期堅持顯得尤為重要，短期定投往往難見成效。從國外經(jīng)驗來看，基金定投的時間越長，資金像滾雪球一樣越滾越大。

　　養(yǎng)“基”防老

　　為了給晚年能夠儲備充足的資金，建議張先生不妨及早投資，利用養(yǎng)“基”防老。假設(shè)基金的年收益率為10%，假設(shè)張先生60歲退休，從現(xiàn)在30歲起，每月只需投入幾千元，投資30年，到退休時就有一筆不菲的收入了。

　　投資基金的品種無須過多，選擇2—3只進(jìn)行長期投資即可，如南方穩(wěn)健系列、廣發(fā)大盤等。以上基金雖然近期成長性不好，但長期穩(wěn)定性較強(qiáng)，作為定投基金是不錯的選擇。

　　醫(yī)療規(guī)劃

　　如果采用定期定投的方式不是最好的選擇，反倒是一次性投入基金或保險較為可行。一般情況下保險的保費(fèi)不超過家庭年收入的10%為宜。如果選擇基金，建議選擇平衡型和配置型開放式基金。

　　或者可選擇分紅型保險，如新華人壽剛推出的“吉利相伴”兩全保險。投保人不僅可以享受到年度紅利和終了紅利雙重收益，還可附加住院醫(yī)療保險，如果投保20年期保險，每年繳納四五千元的保費(fèi)，就可以在期滿后獲得20萬元的身價，能夠有效防范由于意外或疾病身故導(dǎo)致的家庭風(fēng)險。(秦昕）