肖先生和太太從外省來(lái)穗，目前無(wú)房無(wú)車。每月固定收入大約在8000元左右，目前有13萬(wàn)元左右的存款，家有一個(gè)兩歲的小孩，老婆看一個(gè)小型士多店，收入有限，大約1000元左右。每月開支大約3000元。肖先生的理財(cái)目標(biāo)：想供一套30萬(wàn)左右的房；明年想買一輛5萬(wàn)左右的車。想咨詢理財(cái)師，如果想實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，該如何利用這筆存款？
理財(cái)建議
推遲一年購(gòu)房更穩(wěn)妥
考慮到肖先生的孩子將來(lái)要在所在地段居住一定時(shí)間才能入學(xué)的情況，肖先生的家庭有買房的需要。若第一年肖先生要購(gòu)買30萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，按現(xiàn)行政策，估計(jì)需要支付四成首期款，即12萬(wàn)元。這樣，幾乎用光了所有凈資產(chǎn)，弱化了家庭財(cái)務(wù)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以不建議立即買房。
如果推遲一年買房，則家庭一年內(nèi)可增加74880元的資金結(jié)余(夫婦雙方收入加存款帶來(lái)的收益)，大大提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且本用于支付首期的12萬(wàn)元存款可變?yōu)樯①Y產(chǎn)，主要投資于平衡型或穩(wěn)定型的基金及各銀行的理財(cái)產(chǎn)品(保守假設(shè)生息資產(chǎn)年化平均收益率為8%)，從而獲得較理想而穩(wěn)定的收益。所以在周全考慮家庭資金流動(dòng)性及收益可比性的前提下，我們建議肖先生于開始規(guī)劃后一年，即第一年末再購(gòu)房，支付了首期后家庭資金節(jié)余還有84280元的余額，基本可以承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除首付外，剩余房款18萬(wàn)元擬向銀行進(jìn)行借貸，借款期限20年，用現(xiàn)行的5年以上房貸利率7.83%計(jì)算，年供款約為18000元(考慮到人民幣現(xiàn)在還處于加息的周期，年供款還有上浮空間)。
為小孩成長(zhǎng)年積一萬(wàn)多
由于家庭儲(chǔ)蓄及固定資產(chǎn)投資嚴(yán)重不足，沒法保障小孩以后的教育經(jīng)費(fèi)。建議從現(xiàn)在開始，每年扣除11000元作為教育準(zhǔn)備金進(jìn)行投資與支付，持續(xù)到小孩大學(xué)畢業(yè)，共20年。按照教育費(fèi)成長(zhǎng)率4%和投資報(bào)酬率7%計(jì)算，剛好足夠肖先生的孩子從4歲入幼兒園到22歲大學(xué)畢業(yè)的每年教育支付使用。
增加投資有望第二年末買車
經(jīng)過(guò)規(guī)劃，在保障家庭生活開支的前提下，第一年末已經(jīng)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想，但如果第一年再進(jìn)行購(gòu)車行為，顯然會(huì)影響現(xiàn)金流的安全及生息資產(chǎn)的保值增值，畢竟孩子還小，家庭方面的開支有增無(wú)減。所以建議先緩緩，在第二年末再進(jìn)行購(gòu)車行為，這樣一方面保證家庭流動(dòng)資金及生息資金的充裕，另一方面在購(gòu)買小車的款式上選擇也可以多樣化，資金的支出也可以相應(yīng)地增加，一舉多得。
建議增加商業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)
從已有資料來(lái)看，肖先生家并沒有任何的家庭保障，這樣對(duì)于家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力而言完全是不夠的。建議作為家庭經(jīng)濟(jì)主力的肖先生購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，例如某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)種，保費(fèi)每月744元，繳費(fèi)期限20年，保額在25萬(wàn)元，基本剛好可以覆蓋房貸的余額。另外肖先生夫婦都建議各自購(gòu)買消費(fèi)型意外險(xiǎn)種，每人每年約350元就可以擁有每人30萬(wàn)元的意外保額。年家庭保費(fèi)支出約10000元，可以從首年開始。(伊?xí)韵?孫蘊(yùn)佳)
理財(cái)小竅門
●合理分析房地產(chǎn)市場(chǎng)，及時(shí)進(jìn)行自住房投資計(jì)劃
對(duì)于外省來(lái)穗工作的人員，目前一手房高企的樓價(jià)無(wú)疑為他們的家庭帶來(lái)沉重的壓力，什么時(shí)候進(jìn)入樓市？顯然是個(gè)相當(dāng)痛苦的選擇，隨著家庭的建立，小孩的出生，問題接踵而來(lái)！雖然全國(guó)的房地產(chǎn)經(jīng)過(guò)一輪的調(diào)控后，現(xiàn)在慢慢回歸，但自住房的購(gòu)買機(jī)會(huì)是否逐漸出現(xiàn)？還是個(gè)未知之?dāng)?shù)，所以自住房購(gòu)買的計(jì)劃宜早不宜晚。
●理性看待投資市場(chǎng)，持續(xù)收益才是硬道理
上半年股市火爆，很多新投資者加入股票市場(chǎng)基金市場(chǎng)，做了新一代的股民、基民，進(jìn)入的原因很簡(jiǎn)單，見其他人賺錢了，自己也去投一把，買賣全看市場(chǎng)，連分紅分配都不知道就盲目殺入，到九月十月回調(diào)的時(shí)候還不斷地買進(jìn)，以至今年的收益為0，甚至虧損！
面對(duì)投資市場(chǎng)，我們要保持清醒與理智，合理地分配資產(chǎn)進(jìn)行投資，分化風(fēng)險(xiǎn)，才是硬道理。理性的投資者進(jìn)行投資時(shí)永遠(yuǎn)會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。
●理財(cái)計(jì)劃的堅(jiān)持實(shí)施比理財(cái)計(jì)劃的制定更為重要
如果所有人都按照理財(cái)計(jì)劃上的操作，很容易就會(huì)過(guò)上幸福生活，那為什么還會(huì)有這么多的計(jì)劃沒辦法實(shí)現(xiàn)呢？
一份理財(cái)計(jì)劃，一方面要充分了解人物的背景和生活習(xí)慣、理財(cái)偏好等等，經(jīng)過(guò)理財(cái)師精心策劃才能實(shí)施；另一方面就是在計(jì)劃開始和執(zhí)行過(guò)程，計(jì)劃一經(jīng)訂立，就要堅(jiān)持有效地實(shí)施，在一段時(shí)間內(nèi)理財(cái)師要進(jìn)行測(cè)評(píng)與調(diào)整，針對(duì)現(xiàn)今市場(chǎng)的變化進(jìn)行投資方向的調(diào)整也是很有必要的！
點(diǎn)評(píng)專家：民生銀行廣州三元里支行理財(cái)經(jīng)理鄭智華
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