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　　對于已經年過半百的準退休夫妻來說，提前做好資產規(guī)劃是確保晚年生活無憂的重要保障。理財師建議此時理財首重資金安全，應以“守財”為主，采取相對保守的投資策略，且因身體狀況，進行一些相應調整。

　　理財要求：

　　理財師:

　　您好！我今年52歲，太太46歲，我是自由職業(yè)，月收入4500元左右，太太月工資收入2700元左右，現(xiàn)住一套小區(qū)住房，面積110平方米左右，現(xiàn)價值55萬元左右，有車，購入價12萬元，另有3套物業(yè)用于出租，總價值100萬元左右，月租金總收入3000元，另有存款8萬元，股票現(xiàn)值1萬元，夫妻倆均有社保與醫(yī)保，無負債，兒女已成家另住，不再需要我們負擔。月生活開支加上養(yǎng)車費3000元。

　　請問理財師，我們手頭所擁有的資產及收益，是否能保證我們夫妻倆的晚年生活安然無憂？我該怎樣打理我們的財產才更加科學合理呢？

　　張槎市民 張先生

　　理財師回復：

　　根據(jù)張先生提供的財務數(shù)據(jù)，對張先生作如下財務分析：

　　張先生雖已進入了準退休階段，但從其資產負債表和現(xiàn)金量表看，其財務狀況還是挺健康的，沒有負債，支出比例小，每年可盈余8萬多元，假設張先生60歲退休，按5%的投資回報率計算，那么退休前的8年時間總共還可以增加養(yǎng)老積累約82萬元，退休時資產合計246萬元。

　　從張先生的資產配置上看，其主要資產在房產上，雖然這些房產每年可帶來穩(wěn)定的租金收入，但其變現(xiàn)能力較弱而且需花一定精力去管理，同時過于單一的資產也存在一定的風險，因此建議張先生對家庭資產進行調整，重新配置。

　　建議:可分退休前與后兩步走

　　由于張先生已臨近退休階段，因此建議理財方案可分退休前與退休后兩步走。

　　1、退休前：

　　建議可考慮出售1~2套用于出租的物業(yè)，增加的流動資產可轉投一些風險較低的變現(xiàn)能力稍強的產品，如債券投資等。不過在投資過程中注意要留足現(xiàn)金作為應急金，一般留可應付六個月至一年的支出金額；同時也可以預留部分醫(yī)療準備金(視身體情況確認比例)。

　　2、退休后：

　　在投資上選擇較為安全保守的投資方式，并根據(jù)退體階段的身體狀況不同，對資產配置進行針對性的調整。

　　一般退休生活支出大概可分為三個時期，60至70歲為第一個時期，剛退休，體力與精力尚足，正從忙碌的工作轉入享受生活的階段，這個時期主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產品，以提高收益；71至80歲為第二個時期，病痛開始多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應選擇變現(xiàn)容易、流動性高的產品，以提高資金的應急性；81歲以后屬于第三個時期，多數(shù)老伴已去世，子女歲數(shù)也半百，為自己選定一養(yǎng)老機構安享晚年可算是明智之選，因此這個時期主要是敬老院的護理等費用支出為主，投資上應趨向銀行存款，以避免過于復雜的產品辦理手續(xù)。(記者上官建慶 通訊員勞明立)

　　中信銀行佛山分行CFP財務策劃師 胡健松