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　　陷阱二：

　　分期付款1萬(wàn)元 手續(xù)費(fèi)竟要840元

　　信用卡的一大便利之處，就是可以分期付款。免息并不意味著免費(fèi)，一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。

　　這一點(diǎn)銀行在宣傳時(shí)很少提及。

　　分期付款有3種方式，一種是在銀行提供的產(chǎn)品目錄中選購(gòu)，享受分期付款。這種方式已經(jīng)預(yù)先制定了付款的期數(shù)和每期應(yīng)付金額，交易費(fèi)用相對(duì)較低。

　　第二種是在銀行特約商戶(hù)消費(fèi)后分期付款，需要支付手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較為優(yōu)惠。

　　第三種是賬單分期，這一方式手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，且有最低消費(fèi)額的規(guī)定，各家銀行申請(qǐng)賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500~1500元之間。

　　例如，招行信用卡的持有人在其特約商戶(hù)蘇寧電器消費(fèi)金額達(dá)到1500~5萬(wàn)元時(shí)，若申請(qǐng)分期付款，分12期費(fèi)率為4.5%。而若申請(qǐng)賬單分期，規(guī)定申請(qǐng)金額不能超過(guò)當(dāng)期賬單新增刷卡消費(fèi)總額的90%，同樣分12期，手續(xù)費(fèi)率則達(dá)到7.2%。以前文李小姐為例，新增刷卡金額為10014元的賬單，若以90%的金額申請(qǐng)分期12期，手續(xù)費(fèi)近650元。

　　部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取，而是分期交納。如交行單筆消費(fèi)滿(mǎn)1500元便可以申請(qǐng)賬單分期，總額在6500~12500元之間，每個(gè)月支付的手續(xù)費(fèi)為0.7%，申請(qǐng)金額只要不超出欠款總額及信用額度，并沒(méi)有過(guò)多的限制。

　　同樣以李小姐為例，10014元的賬單申請(qǐng)分期12期，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)為70.1元，12個(gè)月手續(xù)費(fèi)共超過(guò)840元。即使假設(shè)同樣以90%的金額申請(qǐng)分期12期，手續(xù)費(fèi)總額也近760元。在這種情況下，盡管每個(gè)月還款后所欠金額相應(yīng)減少，但手續(xù)費(fèi)不會(huì)隨之降低。

　　陷阱三：

　　少還6毛零頭 罰息550元

　　上文李小姐的遭遇并非聳人聽(tīng)聞。如果還款時(shí)不注意零頭，并沒(méi)全額還款，就會(huì)造成欠費(fèi)。

　　這涉及到循環(huán)信用利息的問(wèn)題，即當(dāng)償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，未還部分所產(chǎn)生的利息。

　　多數(shù)銀行規(guī)定，未還清金額利息計(jì)算分為兩部分，一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日(或第二天)至實(shí)際還款日前一天(或當(dāng)天)每日萬(wàn)分之五的利息，另一部分是未還金額的利息。

　　以李小姐為例，若2月10日銀行為李小姐打印了賬單，包括了她從1月11日至2月10日的所有交易賬務(wù)。該周期李小姐只在1月12日消費(fèi)了25000.6元。在2月25日，李小姐還款25000元，那么李小姐3月10日對(duì)賬單的循環(huán)利息為25000.6 ×0.05%×44(1月12日~2月24日)+(25000.6-25000)×0.05%×14(2月25日~3月10日)=550.02元。還需注意的是，利息實(shí)行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”。

　　此外，若還款金額低于最低還款額，除了產(chǎn)生相應(yīng)的利息，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金比例為最低還款額未還部分的5% 。