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　　本地法人銀行開業(yè)還未滿一年，外資銀行在2007年年末就突然掀起集體“下鄉(xiāng)”運(yùn)動。2007年12月13日，匯豐銀行在湖北隨州的村鎮(zhèn)銀行開張，這是全國首家外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

　　三天后，由法國美信集團(tuán)與世行下屬的國際金融公司、德國復(fù)興信貸銀行和美國國際集團(tuán)共同投資組建的南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司開業(yè)。

　　去年12月20日，渣打銀行和新疆阿克蘇溢達(dá)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司聯(lián)手推出小額農(nóng)貸，這是外資銀行在中國第一次參與設(shè)立直接面向農(nóng)民的小額貸款項目。

　　在中資銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況下，外資機(jī)構(gòu)為何反其道而行之、熱衷“下鄉(xiāng)”？

　　外資行爭開村鎮(zhèn)銀行

　　2007年12月20日，新疆阿克蘇地區(qū)的棉農(nóng)吐遜·尼亞孜手揣著與渣打溢達(dá)簽訂的貸款合同安慰地笑了：“明年春天的錢有著落了�！�

　　擁有22畝棉田的吐遜·尼亞孜家里有6口人，靠著一臺拖拉機(jī)、一輛摩托車、一頭牛維持著生計，每年春播之前是他最為苦惱的日子。

　　“家里主要收入就是賣棉花的錢，但這筆收入一般集中在秋收之后，而大多數(shù)開支集中在春播、耕種期間，購買農(nóng)資、日常生活開支、支付子女學(xué)費(fèi)，有時還要看病，秋收之前手頭的錢總是很緊張。”吐遜·尼亞孜說。

　　最快2008年年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)拜什艾日克村的近20名棉花種植戶，都可以像吐遜·尼亞孜一樣從渣打銀行獲得最長1年、最高1.5萬元的貸款。

　　這些棉農(nóng)不僅買化肥和種子的錢有了著落，而且，由于有這些棉農(nóng)的上游棉加工商——溢達(dá)集團(tuán)的支持，這筆貸款無須任何抵(質(zhì))押或擔(dān)保，秋收之后還可以把棉花賣給溢達(dá)集團(tuán)。

　　在這個小額信貸項目里，渣打銀行將負(fù)責(zé)設(shè)計貸款結(jié)構(gòu)、建立信用評級體系、管理貸款流程、制定與農(nóng)村信用社的合作策略等各方面工作，溢達(dá)公司則利用當(dāng)?shù)氐馁Y源負(fù)責(zé)與農(nóng)戶溝通之類的事宜。

　　與吐遜·尼亞孜同樣看到希望的還有湖北曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花。隨著12月13日匯豐銀行在湖北開了首家村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民都想去試試�！拔掖蛩闳ズ煤昧私庖幌拢�看看有沒有我可以用到的�！崩畲夯ㄕf。

　　渣打銀行中國有限公司董事長曾璟璇已經(jīng)給出承諾，此次小額信貸項目的試點(diǎn)是在為村鎮(zhèn)銀行積累經(jīng)驗，渣打一定會在中國開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

　　匯豐銀行也宣稱，2008年還將在內(nèi)地農(nóng)村設(shè)6至10家支行，未來兩三年內(nèi)大致會設(shè)立30家支行。

　　進(jìn)入農(nóng)村提前布局

　　在中資銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，監(jiān)管層千方百計地鼓勵金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)的時候，外資銀行為何對中國的農(nóng)村市場如此熱心？

　　“中國農(nóng)村市場潛力巨大，是吸引外資銀行進(jìn)入的主要原因，而隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場必然會發(fā)展，外資銀行適時進(jìn)入中國農(nóng)村，可以搶占先機(jī)�！敝袊�社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示。

　　目前我國農(nóng)村金融市場缺少競爭，市場潛力大。北京清華大學(xué)一份研究報告指出，中國農(nóng)村現(xiàn)有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但現(xiàn)有銀行只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率更僅有50%。銀監(jiān)會于去年底大舉降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，目前我國已批準(zhǔn)23家新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。

　　而從前期經(jīng)營實際狀況來看，有力地反駁了“農(nóng)村金融市場無利可圖”的說法。這三類機(jī)構(gòu)共籌集各類資本1.27億元，資產(chǎn)總額達(dá)3.2億元，存款余額1.9億元，累計發(fā)放貸款2.2億元，其中8家已經(jīng)開始盈利。

　　既然如此，為何大中型的中資銀行還將市場拱手讓人？一位中資銀行的中層所提出的顧慮或許是一種解釋�！爸袊�銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)尚未形成長期性的激勵機(jī)制，高層在任期內(nèi)難以形成長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展思想，而農(nóng)村金融是費(fèi)力不討好，高層都不敢輕易冒險�！�

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛則認(rèn)為，如果有一天中資銀行在傳統(tǒng)市場的發(fā)展空間已經(jīng)不大，他們可能會慢慢轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場。其實，如果讓花旗和匯豐在國內(nèi)所做的業(yè)務(wù)完全與工行一樣，他們也不會選擇“下鄉(xiāng)”。土壤和環(huán)境決定了一個經(jīng)濟(jì)主體的基本經(jīng)濟(jì)行為。

　　初期效果或許不理想

　　但是在對農(nóng)村市場并不熟悉，網(wǎng)點(diǎn)有限等諸多不利因素的影響下，或許外資銀行的這種嘗試最初效果并不理想。

　　渣打和匯豐的高層顯然都有所準(zhǔn)備。在回答打算何時盈利的問題時，他們都一致地表示，目前更多的是嘗試。

　　“外資銀行沒有在中國農(nóng)村市場游過泳，但理論上懂得游泳的姿勢要領(lǐng)，它們也在摸著石頭過河�！倍艜陨秸f。的確，渣打和匯豐在農(nóng)村金融領(lǐng)域一直表現(xiàn)活躍。渣打在印度、尼泊爾、南非等13個市場上都曾實踐過不同的農(nóng)村金融模式，積累了豐富的經(jīng)驗。

　　杜曉山認(rèn)為，在城市網(wǎng)點(diǎn)尚未布局好的前提下，外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村的速度不會比其開拓城市市場的速度快。在相當(dāng)長的時間內(nèi)，外資銀行的重點(diǎn)也將不會在農(nóng)村。

　　而在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，外資銀行投資中國農(nóng)村，既可提升其形象，也是一種長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，他們主要著眼于中長期發(fā)展，短期內(nèi)不一定盈利，甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的。

　　農(nóng)村金融的鲇魚

　　在渣打與溢達(dá)共同啟動小額貸款項目的發(fā)布會現(xiàn)場，還有一位特殊的聽眾，那就是阿克蘇地區(qū)農(nóng)信社的一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人。

　　“你們這樣的大銀行為什么來我們這兒投資，你們能控制風(fēng)險嗎？”這位負(fù)責(zé)人在會后直接找到渣打銀行的負(fù)責(zé)人提出了尖銳的問題，而他考慮更多的是如何來應(yīng)對這個競爭對手，因為他們已經(jīng)感到了壓力。

　　吐遜·尼亞孜就是一個例子。此前他是在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，但現(xiàn)在卻放棄農(nóng)信社而選擇了一家并不太熟悉的外資銀行，吐遜·尼亞孜的理由非常簡單：“農(nóng)信社的貸款較難申請，有的時候要獲得貸款還要送點(diǎn)禮。而渣打和溢達(dá)除了給我們貸款，還組織很多培訓(xùn)，這對我們很有用，上午我們剛上了一節(jié)科技課�！�

　　在此之前，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的匱乏，農(nóng)信社是農(nóng)民貸款最主要的來源。而這種壟斷的地位使得農(nóng)信社養(yǎng)成了老大的優(yōu)越地位。

　　杜曉山堅定地認(rèn)為，外資銀行的下鄉(xiāng)必然迫使農(nóng)信社加快改革步伐，特別是轉(zhuǎn)變思想。據(jù)他介紹，在某些地區(qū)由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務(wù)了�！巴赓Y銀行充當(dāng)著中國農(nóng)村金融市場的鲇魚，會對中資金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生良性的沖擊，但中資金融機(jī)構(gòu)依然會是中國農(nóng)村金融的主導(dǎo)�！倍艜陨秸f。(記者 蘇曼麗）