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　　狂熱飆升之后開始漸趨理智地下調(diào)。

　　這一次，調(diào)整的對象是銀行保險業(yè)務(wù)。

　　兩組激進(jìn)的數(shù)據(jù)，讓銀行保險成為監(jiān)管者們此時此刻心頭的又一大隱憂。

　　統(tǒng)計顯示，1-6月，壽險公司保費(fèi)收入同比增長64.4%，其中銀行保險大增153.8%；7月的發(fā)展速度更快，壽險公司總保費(fèi)增幅達(dá)到66.7%，銀行保險保費(fèi)收入則更高達(dá)2443.7億元，同比增長159.6%。

　　高速增長的行情，從渠道上講，來源于銀保的超速發(fā)展。截止到7月末，銀行保險已占壽險業(yè)務(wù)的50.7%，比去年同期上升了18個百分點(diǎn)。這進(jìn)一步促成了今年前7個月我國壽險業(yè)創(chuàng)出近10年來同比最大的增幅。

　　銀保風(fēng)險囤積

　　“如果不規(guī)范整頓銀行保險業(yè)務(wù)，任由粗放方式放任自流下去，最后帶來的就是銀保業(yè)務(wù)的崩盤”，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超近日在銀行保險專題工作會議上如此警示。

　　早在上個月，保監(jiān)會召開壽險工作會議，會上保監(jiān)會主席助理陳文輝就曾表示，年內(nèi)監(jiān)管部門將從銀行保險入手，迅速控制壽險業(yè)務(wù)增長速度，集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，避免明年出現(xiàn)負(fù)增長或低增長這樣的大起大落，實現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。

　　“從分散風(fēng)險的角度出發(fā)，我覺得應(yīng)該把銀保業(yè)務(wù)在人身險業(yè)務(wù)中的占比控制在30%左右，讓它在整個行業(yè)中處于相對分散的地位，這樣就能增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，而不是現(xiàn)在這樣過渡依賴渠道，使整個行業(yè)失去掌控自身發(fā)展規(guī)律的獨(dú)立性和主動性�！蓖踔纬�稱。

　　陳文輝也曾表示，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好、渠道單一。今年上半年，壽險業(yè)的大起有很強(qiáng)的外部因素，如資本市場的低迷和銀行改變經(jīng)營策略等，但這些“外部因素是靠不住的”，一旦形勢發(fā)生變化，行業(yè)將陷入被動，并由此引發(fā)若干風(fēng)險。

　　行業(yè)大起大落的風(fēng)險是當(dāng)前壽險市場最大的風(fēng)險；大起大落之后可能引發(fā)的償付能力下降、誤導(dǎo)、退保與現(xiàn)金流風(fēng)險等一系列問題排在其次；投資性業(yè)務(wù)過度發(fā)展，保障性業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，可能偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向。陳文輝進(jìn)一步指出。

　　陳文輝還透露，今年1-7月壽險業(yè)的退保情況也不容樂觀，退保金已經(jīng)達(dá)到578.9億元，同比增長19%。如果行業(yè)出現(xiàn)大起大落，還可能引發(fā)消費(fèi)者對行業(yè)信心不足，從而引發(fā)退保潮，甚至可能導(dǎo)致個別公司出現(xiàn)現(xiàn)金流風(fēng)險。

　　此外，銀保業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，還會逐漸蠶食公司的資本金，使保險公司面臨償付能力不足的風(fēng)險。今年上半年，壽險公司的償付能力充足率普遍性下降，二季度末已有6家壽險公司償付能力出現(xiàn)不足，比一季度末又增加了3家。

　　協(xié)會自律尋出路

　　在保監(jiān)會的重拳整治下，一度井噴的銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)有了駛?cè)肼�車道的跡象。8月壽險三巨頭的保費(fèi)成績單已透出增速趨緩的苗頭。

　　但是，這是否就意味著銀保的風(fēng)險已得到控制呢？

　　非也。有業(yè)內(nèi)人士透露，目前銀保渠道存在四個方面的突出問題：一是產(chǎn)品功能以投資為主熏保障功能很低，躉繳業(yè)務(wù)比重高，長期期繳業(yè)務(wù)比重低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)很不合理；二是外部依賴性較強(qiáng)，去年資本市場的火爆刺激了萬能、分紅、投連等投資型保險業(yè)務(wù)的慣性增長，而今年隨著市場行情變化，基金發(fā)行的冷清也助長了銀行對代售保險的熱情，但這些外部因素明年能否延續(xù)無法確定；三是銷售費(fèi)用增長過快。一些公司將手續(xù)費(fèi)作為競爭銀行渠道的主要手段，違背行業(yè)自律公約，惡性抬高手續(xù)費(fèi)，推動了整個行業(yè)手續(xù)費(fèi)水平的上升；四是違規(guī)問題較突出，個別公司通過批單、批注等形式增加保險責(zé)任或提供額外利益，變相提高保證利率，違規(guī)承諾結(jié)算利率，銷售誤導(dǎo)等。

　　對此，王治超也承認(rèn)，銀保市場之所以陷入今天的亂象紛呈，到了各家保險公司惡性競爭、拼手續(xù)費(fèi)的地步，與行業(yè)自律意識淡薄、自律工作開展落實不力有很大關(guān)系。

　　王治超介紹，早在2006年，中國保險行業(yè)協(xié)會就依據(jù)我國保險法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)各家保險公司共同協(xié)商訂立了《銀行、郵政代理保險業(yè)務(wù)自律公約》。自律公約明確了各險種代理手續(xù)費(fèi)率支付的上限標(biāo)準(zhǔn)。如普通及分紅型壽險躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過保費(fèi)的2.5%-3%，萬能型壽險躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過3.2%等。但目前實際情況早已突破了這個標(biāo)準(zhǔn)，壽險代理手續(xù)費(fèi)動輒8%。

　　但由于沒有后續(xù)的檢查和督促措施，《公約》并沒有得到很好的執(zhí)行。王治超稱，近期中國保險行業(yè)協(xié)會將啟動對《公約》的修訂工作，并向全行業(yè)征求修改意見。

　　此外，王治超還透露，中國保險行業(yè)協(xié)會近期正在全國啟動和開展對惡性抬高銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問題的檢查。

　　王治超要求各地方行業(yè)協(xié)會組織全省會員公司自查，同時結(jié)合抽查和協(xié)會之間交叉檢查的方式，對銀保的銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)問題進(jìn)行檢查。(記者馬璐瑤)