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　　在“保增長(zhǎng)”和適度寬松的貨幣政策雙重推動(dòng)下，我國(guó)銀行業(yè)一季度新增人民幣貸款呈現(xiàn)過度集中走勢(shì)，值得業(yè)界高度關(guān)注。

　　新增貸款過度集中的走勢(shì)體現(xiàn)在四方面：

　　一是投放時(shí)間、投放量過度集中。今年的信貸增長(zhǎng)集中在一季度，1月份是創(chuàng)紀(jì)錄的1.62萬億元、2月繼續(xù)突破萬億元達(dá)1.07萬億元，3月份竟然破1月份的紀(jì)錄達(dá)1.89萬億元。如此，一季度的人民幣貸款新增為史無前例。

　　二是貸款投向過度集中在大客戶。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)19家主要銀行中，5000萬元以上的大客戶貸款占貸款總額比例約60%。按市場(chǎng)通行標(biāo)準(zhǔn)看，此高比例意味著銀行業(yè)貸款進(jìn)入集中度過高的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。

　　三是單一客戶貸款過度集中。監(jiān)管部門規(guī)定，各銀行對(duì)單一客戶的貸款不能超出銀行資本金余額10%，但目前有的銀行已超過這一監(jiān)管紅線。即便對(duì)集團(tuán)企業(yè)貸款也不能超過資本金余額的15%，但有的銀行竟達(dá)17%。貸款“壘大戶”警鐘再次敲響。

　　四是多家銀行集中授信同一大客戶。為爭(zhēng)搶同一大客戶，多家銀行給予授信，導(dǎo)致重復(fù)授信、多頭授信、交叉授信，因而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。某大型企業(yè)最多時(shí)竟有60多家銀行為其貸款，就是典例。

　　值得警覺的是，在新增貸款如此呈強(qiáng)的態(tài)勢(shì)下，中小企業(yè)融資難并沒有緩解。這也從一個(gè)側(cè)面說明了新增貸款過度集中在大型集團(tuán)企業(yè)，主要投向“鐵、公、基”等有政府或國(guó)企背景支持的基礎(chǔ)設(shè)施、交通運(yùn)輸、能源電力等，中長(zhǎng)期貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于短期貸款，“貸大、貸壟斷”現(xiàn)象突出，影響中小企業(yè)融資環(huán)境的改善。

　　信貸投放過度集中，猶如“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，一旦經(jīng)濟(jì)金融條件變化或客戶經(jīng)營(yíng)異動(dòng)，過于集中的銀行信貸，容易形成風(fēng)險(xiǎn)的集聚點(diǎn)。同時(shí)還會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的資金使用效率。因?yàn)橘J款過度集中，資金有可能通過企業(yè)集團(tuán)間接或直接流入資本市場(chǎng)或房地產(chǎn)市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，而急需資金的領(lǐng)域如新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)卻融資難。這樣很可能導(dǎo)致兩個(gè)后果：傳統(tǒng)產(chǎn)能仍然在高速釋放，過剩產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)價(jià)格構(gòu)成下壓型沖擊，CPI持續(xù)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)，形成通貨緊縮；如果產(chǎn)能無法為市場(chǎng)吸收，必將危及放貸銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，造成不良貸款反彈。

　　當(dāng)前信貸營(yíng)運(yùn)有兩大情況必須高度重視：一是國(guó)際金融危機(jī)還未見底，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響仍在加深；二是央行在公開市場(chǎng)運(yùn)用短期回籠工具大規(guī)模平滑移動(dòng)到期資金，以及債券集中到期兌付，二季度整個(gè)市場(chǎng)的資金比流動(dòng)性寬松的一季度還將大幅增加。一季度投放的過度集中，中長(zhǎng)期貸款占比過高等因素，勢(shì)必加倍風(fēng)控，這不僅是商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急也是長(zhǎng)遠(yuǎn)的艱巨任務(wù)。

　　針對(duì)銀行放貸過度集中的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行要立即開展全面風(fēng)險(xiǎn)排查、隨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等，同時(shí)還必須積極采取剛性控制的手段加倍風(fēng)控，有效遏制銀行放貸過度集中在二季度繼續(xù)蔓延。筆者認(rèn)為可采取設(shè)置銀團(tuán)貸款年增長(zhǎng)目標(biāo)和中小企業(yè)貸款年增長(zhǎng)率方式進(jìn)行。

　　眾所周知，銀團(tuán)貸款是由多家銀行或金融機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，向同一大型企業(yè)或同一大型項(xiàng)目提供巨額融資的貸款方式。這是一種多邊貸款，相對(duì)于銀行與客戶的雙邊貸款，不僅有利于降低信貸的集中度，還可以避免多頭授信引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際上通用的分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。發(fā)達(dá)國(guó)家銀團(tuán)貸款占比約為貸款余額的20%，但我國(guó)到去年底銀團(tuán)貸款余額占比僅為5.1%。今明兩年4萬億元的投資力度，有許多特大型項(xiàng)目不是單家銀行所能承受，因而大力發(fā)展銀團(tuán)貸款正當(dāng)其時(shí)。建議銀監(jiān)部門通過設(shè)置銀團(tuán)貸款年增長(zhǎng)目標(biāo)，既推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為大額信貸的主要方式，以適應(yīng)保增長(zhǎng)下的融資需求，又可以化解貸款過度集中風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)殂y團(tuán)內(nèi)的各家銀行在評(píng)審客戶風(fēng)險(xiǎn)、利率、期限時(shí)信息共享、互相協(xié)調(diào)、多邊審查、多邊監(jiān)控，能有效克服信息不對(duì)稱問題，識(shí)別并分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。

　　還有一種剛性控制手段，就是規(guī)定各銀行中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率不得低于其他貸款項(xiàng)目增長(zhǎng)率，以避免過多信貸資金流入大企業(yè)，造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)行總行早就下達(dá)了今年中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率的指標(biāo)，3月10日又宣布重組設(shè)立小企業(yè)金融部，并且計(jì)劃投放中小企業(yè)貸款1000億元，以加大對(duì)小企業(yè)的支持力度。這樣在剛性指標(biāo)上就較好解決了信貸過度集中的問題。當(dāng)然近期來，有些銀行設(shè)立了專為小企業(yè)金融服務(wù)的“特色支行”或“小企業(yè)金融服務(wù)中心”及“信貸工廠”等專業(yè)化運(yùn)行模式，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升金融服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，也不失為有益的嘗試。(呂志強(qiáng))