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　　上周，在中國社會科學院舉行的房地產(chǎn)調(diào)研報告會上，經(jīng)濟研究所研究員汪利娜指出：購房者的負擔日趨加重，中等收入者目前的還貸費用已占到家庭收入的50%。“這是一個警戒線，如果進一步加息，買不起房的人會更加買不起�！� 國家會計學院金融研究中心早前完成的一份研究報告也不樂觀。該報告認為，對照香港20年來經(jīng)驗，利率上升、房價波動以及貸款人償還能力下降等三大因素誘發(fā)的房貸違約率可能超過18%，房貸的違約很容易轉(zhuǎn)換成未來幾年內(nèi)的銀行壞賬。房貸違約的危險信號令人關(guān)注。

　　房價升　居民購房負擔加重

　　汪利娜和金融研究所博士殷劍峰等多人，在去年底到今年初約2個月時間，分別在全國房價最高、價格上漲最快的上海、北京、深圳等城市進行了廣泛調(diào)研。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示：2007年2月，全國70個大中城市的房屋銷售價格同比上漲5.3%，其中，新建商品住房銷售價格同比上漲5.9%，深圳、北京位居全國漲幅前兩名，分別上漲9.9%和9.7%。而根據(jù)上述調(diào)研報告所示，未來如果不改變房地產(chǎn)供不應求的局面，特別是政府依靠賣地提高房價的模式，房價將進一步被動上升。

　　從1999年國家實行住房體制改革以來，房價越來越高。社科院調(diào)研人員認為，這與整個經(jīng)濟進入快速增長期，以及市場嚴重供不應求等因素有關(guān)。2003年以來， 增長連續(xù)多年在10%以上，其中城市化率上升很快，但是市場并未有相應數(shù)量的商品房供應。汪利娜指出：“供不應求是常態(tài)�！倍�在北京、深圳、上海等城市化率達到80%以上的地方，外來人口比重大，住房需求更大。上海、北京的非當?shù)貞艨谫I房的比例分別占25%至27%和35%。調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，北京均價每平方米在1萬元以上的房屋，外地人購房比例約占43%。

　　此外，推高房價還與政府不斷拉高土地價格，以及減少經(jīng)濟適用房建設有關(guān)。比如，北京三環(huán)內(nèi)不再供應經(jīng)濟適用房土地，四環(huán)內(nèi)的供應房開發(fā)土地不多，且掛牌的土地占比很少。

　　按照國家統(tǒng)計局對收入的7等分法，目前中等收入者的買房支出負擔比以前有所加重。按照30年按揭，30%首付全部房款，年利率5.3%購買商品房計算，中等收入者每月還款超過了全部收入的50%。

　　利息漲　白領(lǐng)買房也困難

　　社科院調(diào)研顯示：考慮到收入差距，目前的情況是“買不起房的越來越買不起”。根據(jù)計算，加息后高收入家庭多付出的還款，占全部收入的比例上升2個百分點，而中等收入、中等偏下收入者的該比例則分別上升4%和7.8%。汪利娜表示：“加息對于不同區(qū)域的影響也不同，在北京、上海、廣州的影響更大，其中北京的白領(lǐng)買房會越來越困難�！�

　　實際上，目前由于居民購房負擔加重，房地產(chǎn)信貸市場已經(jīng)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象。根據(jù)國家統(tǒng)計局有關(guān)數(shù)據(jù)，個人信貸增長額度占整個住房銷售額的比重，從2004年前的50%，下降到2005年的15%，2006年則下降到10%。而根據(jù)國家會計學院金融研究中心一份報告顯示：在前些年已經(jīng)貸款的買房者中有可能出現(xiàn)房貸違約情況，房貸的違約很容易轉(zhuǎn)換成未來幾年內(nèi)的銀行壞賬風險。

　　負責這份報告的國家會計學院金融研究中心主任王鐵鋒認為：“與美國不同，我國的銀行是經(jīng)濟發(fā)展的主要融資渠道，經(jīng)濟繁榮時期通常伴隨著銀行貸款的大幅增長，而隨著經(jīng)濟的著陸，銀行不良貸款將接踵而至�！�

　　國家會計學院金融研究中心的報告表明，房地產(chǎn)貸款余額與全國商品房價格指數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系。即伴隨房產(chǎn)價格的上升，銀行的房地產(chǎn)貸款余額也幾乎同步增加。而房價的高企，將加重人們對銀行房地產(chǎn)貸款安全性的擔憂。

　　根據(jù)一家中資銀行的年報顯示：房地產(chǎn)建筑業(yè)貸款余額314億元，個人貸款429億元。銀行的貸款總規(guī)模為2883億元，房地產(chǎn)以及相關(guān)貸款的規(guī)模僅次于工業(yè)貸款，占比超過25%。而在該銀行當年的中報中，這一比例更高，高達30%，規(guī)模甚至超過工業(yè)貸款。與此形成對比的是，在兩年前，房地產(chǎn)建筑業(yè)貸款余額還僅為89億元，個人貸款為40億元，貸款余額為735億元，房地產(chǎn)以及相關(guān)貸款占比只是17%。國際著名評級公司的銀行業(yè)分析師指出，房貸風險的時間較長，一般要5年或以上，才可能完全暴露，而不是短期內(nèi)。

　　為購房者減負支招

　　距今最近的加息中，央行首次提出為第一套住房的購買者實施利率八五折優(yōu)惠，此舉無疑在宏觀調(diào)控的同時盡可能為普通人買房減負。社科院金融研究所的殷劍峰博士表示，可以提高住房公積金對購房者的扶助能力。目前，我國的高住房公積金利用率較低，2005年底全國住房公積金繳存余額為4893.5億元，沉淀資金高達2086.3億元，資金閑置現(xiàn)象嚴重；住房公積金的住房金融支持效能微弱，我國公積金存貸利差高達2.87個百分點，相當于發(fā)達國家的10到20倍，以個人賬戶繳存余額的倍數(shù)確定貸款額度的做法也限制了公積金政策的實際扶助作用。

　　與此同時，他還提出了進一步降低住房按揭貸款利率。在長期抵押貸款制度方面，相對于美國等發(fā)達國家，我國住房按揭貸款利率明顯偏高，在經(jīng)歷了1998年至2004年間短暫的利率優(yōu)惠后，2005年初，為抑制房價過快上漲，央行宣布取消住房貸款的優(yōu)惠利率，轉(zhuǎn)而執(zhí)行正常的貸款利率，這一做法讓中低收入缺乏信貸能力，客觀上減弱了各個家庭的償還能力。他建議：如果將年貸款利率下降到3%，可以極大增強各個家庭的償還能力。(張牧涵）