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| 今年以來(lái)的連續(xù)四次加息，雖然每次所加的額度不是很大，但對(duì)房貸族來(lái)說(shuō)，累計(jì)效應(yīng)開始逐漸顯現(xiàn)。按照現(xiàn)行的房貸利率來(lái)計(jì)算，就算是實(shí)行優(yōu)惠利率，5年以上商業(yè)貸款的年利率已達(dá)6.426%。許多人預(yù)測(cè)，為了進(jìn)一步穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，央行今年下半年再次加息的可能性不小。如何有效規(guī)避加息負(fù)擔(dān)？近日，漢宇地產(chǎn)有關(guān)人士提出以下四種應(yīng)對(duì)辦法，購(gòu)房者可根據(jù)自身實(shí)際情況加以選擇。 應(yīng)對(duì)一： 用足公積金貸款額度 在最近一次加息之前，有一個(gè)利好消息是公積金貸款額度的提高。雖然想要貸足50萬(wàn)元有不少限制條件，如必須是第一次購(gòu)買自住住房、夫妻倆都正常繳納公積金、雙方之前都未曾使用過(guò)公積金貸款、一方有補(bǔ)充公積金等等，但這一政策對(duì)普通剛性需求客戶來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)能“省錢”的好消息。漢宇地產(chǎn)各門店近期反饋信息顯示，該政策的出臺(tái)引起了很多首次置業(yè)者的關(guān)注，符合條件可貸到40萬(wàn)元或50萬(wàn)元公積金的客戶，普遍延遲了自己的購(gòu)房或申貸計(jì)劃。不少購(gòu)房者算了這樣一筆帳，按照目前最新的利率計(jì)算，5年以上公積金貸款年利率為5.04%，比商業(yè)貸款優(yōu)惠年利率低1.386%。以50萬(wàn)元、20年期貸款為例，按照原來(lái)公積金貸款上限30萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，最多可貸30萬(wàn)元公積金外加20萬(wàn)元商業(yè)貸款；現(xiàn)在符合條件的話，最多可貸50萬(wàn)元公積金。以等額本息方式來(lái)計(jì)算，月供將減少158元，利息總額減少近3.8萬(wàn)元。 應(yīng)對(duì)二： 考慮選擇固定利率房貸 目前購(gòu)房者申請(qǐng)房貸可選擇固定利率房貸和浮動(dòng)利率房貸兩種，雖然不能一概而論哪種貸款更劃算，但是隨著加息周期的來(lái)臨和頻率的加快，一些資金相對(duì)寬裕的客戶可以考慮選擇固定利率房貸來(lái)減少日后加息所帶來(lái)的還貸壓力。伴隨著央行的最近一次加息，滬上經(jīng)營(yíng)固定利率房貸業(yè)務(wù)的各家銀行也相繼調(diào)整了新一期的固定房貸利率表。以光大銀行為例，現(xiàn)行三年期固定利率為6.73%，五年期為6.90%，十年期為7.06%。眼下，這一固定利率要比優(yōu)惠浮動(dòng)利率高0.61%至0.634%。假如今年下半年或明年再度連續(xù)加息的話，目前固定利率高出的0.61%至0.634%，很有可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)被超過(guò)，那時(shí)，固定利率節(jié)省的利息支出就將比較可觀了。不過(guò)由于選擇固定利率貸款方式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)前期支出的房貸額相對(duì)較高。因此，比較適合一些資金比較寬裕、貸款年數(shù)不是很長(zhǎng)的貸款者。 應(yīng)對(duì)三： 選擇性價(jià)比更高的還款方式 對(duì)于選擇浮動(dòng)利率的客戶來(lái)說(shuō)，隨著加息頻率的加快，等額本金還款方式要比等額本息合算很多。以15年期、30萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，等額本息每月還款為2601元，15年共需支付46.8204萬(wàn)元，其中，利息16.8204萬(wàn)元；等額本金首月需支付3273元，一直要到6年半之后，其月還款額才會(huì)低于等額本息的平均月供，但其15年一共只需支付44.5388萬(wàn)元，利息為14.5388萬(wàn)元，兩者的利息差為2.2815萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，雖然等額本金還貸方式在前幾年的壓力會(huì)大一些，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)看，性價(jià)比還是要更高一些。 應(yīng)對(duì)四： 湊足資金提前還貸 對(duì)于已申請(qǐng)浮動(dòng)利率房貸的客戶來(lái)說(shuō)，目前想要規(guī)避加息帶來(lái)的額外支出，最好的辦法就是提前還貸。眼下有不少客戶一旦手中有一筆固定資金，就會(huì)去定期充抵貸款。以15年期、30萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，等額本金方式共需支付利息14.5388萬(wàn)元。在還滿一年貸款后，如果客戶手上有2萬(wàn)元現(xiàn)金可以提前還貸，充抵本金后，余下的貸款，該客戶還需支付11.7649萬(wàn)元利息。加上第一年支付的利息，一共需支付利息13.6338萬(wàn)元。相比未提前還貸的條件下，可節(jié)省利息9050元。依此類推，充抵的本金越多，節(jié)省的利息自然也就越多。(賀理銘） |
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