劉女士日前給編輯部打來電話，詢問有關(guān)房貸提前還款的事宜。她在電話中說，今年年內(nèi)已經(jīng)5次加息，雖然每次幅度不大，但累計(jì)起來也給貸款人增加了不小的壓力。現(xiàn)在距離明年1月1日新房貸利率開始執(zhí)行的時(shí)間越來越近，對(duì)于像她這樣的“老房貸”客戶而言，現(xiàn)在提前還款能給以后節(jié)省不少利息壓力。而記者向北京各大銀行咨詢后得知，各銀行雖然對(duì)此的政策各有不同，但一般都需要提前進(jìn)行預(yù)約，最長(zhǎng)的預(yù)約時(shí)間要在一個(gè)月以上，因此，對(duì)于有打算提前還貸的人而言，現(xiàn)在應(yīng)該著手準(zhǔn)備了。
●“老房貸”明年執(zhí)行“新利率”
“鏈家地產(chǎn)”市場(chǎng)研發(fā)中心負(fù)責(zé)人向記者介紹說，近期咨詢提前還貸的貸款人，多數(shù)是在今年加息以前就辦理了住房貸款的業(yè)主。由于今年的加息政策要到明年1月1日起正式執(zhí)行，所以對(duì)于這些“老房貸”來說，今年年內(nèi)仍在執(zhí)行原有的利率，尚未受加息影響；可等到明年元旦之后，就也要調(diào)整至新的利率。因此，這些明年執(zhí)行“新利率”的“老房貸”是最有必要辦理提前還貸的。
“中大恒基”金融部給消費(fèi)者算了一筆賬：如果貸款50萬元，分20年以等額本金的方式去還，到2006年底，其每月按揭為3527.57元，20年總還款額為846615.82元，其中利息為346615.82元；假設(shè)今年最后的一個(gè)半月不再加息，那么到明年執(zhí)行今年五次加息后的新利率，每月按揭款即增加至3773.93元，20年下來總還款額為905742.77元，其中利息為405742.77元。由此可見，到明年，每月不僅要多還近300元，20年總共的利息也會(huì)多還近6萬余元，這對(duì)于工薪階層來說是比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。提前還款因而成了很多人的當(dāng)務(wù)之急。
●各大銀行提前還貸政策有別
目前，令很多貸款人感到焦急的是對(duì)提前還貸政策的不了解，特別是在需要提前預(yù)約這一項(xiàng)上，更是弄不清楚。對(duì)此，“鏈家地產(chǎn)”市場(chǎng)研發(fā)中心解釋道，一般來說，按照部分銀行的規(guī)定，辦理貸款未滿1年是不準(zhǔn)提前還款的；而對(duì)于提前還款，銀行有權(quán)收取提前還款違約金，從目前的房貸市場(chǎng)來看，銀行普遍不收取違約金。還款金額方面，借款人提前部分還本的，提前還款金額一般是1萬元的整數(shù)倍以上。
至于人們最關(guān)心的預(yù)約時(shí)間，各家銀行，甚至同一銀行的各個(gè)支行并沒有統(tǒng)一規(guī)定，因?yàn)槠鋾r(shí)間其實(shí)是根據(jù)各家銀行及支行的業(yè)務(wù)繁忙程度而發(fā)生變化的。對(duì)于像中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等房貸大戶來說，提前還款的單量相對(duì)較多，因此需要早點(diǎn)預(yù)約，比如工行一般需要提前一個(gè)月左右，而有的銀行可能提前一周左右就可以。
另外，記者向建行、工行等銀行咨詢得知，由于最近申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸的人數(shù)較多，所以申請(qǐng)的同時(shí)可能還需要“排號(hào)”。所謂“排號(hào)”是指申請(qǐng)從提出到受理之間的排隊(duì)過程，再加上預(yù)約以及辦理等手續(xù)，貸款人最終能還上錢，恐怕也是一個(gè)較長(zhǎng)的過程。換句話說，如果打算趕在年底前提前還款的話，最好盡快打電話或者到相應(yīng)支行提出申請(qǐng)，現(xiàn)在再不準(zhǔn)備，就真有些為時(shí)太晚了。
●提前還款別忘退保、解押
提前還款并不只是還錢的事。對(duì)于一部分選擇在年底將全部貸款一次性還清的貸款人而言，“鏈家地產(chǎn)”提醒道，還有兩件事情是不能忘記的：退保、解押。
首先，購(gòu)房者在提前還清全部貸款后，別忘了到保險(xiǎn)公司等部門退保。在貸款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止。因此按有關(guān)規(guī)定，貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)，提前還清貸款所退還保險(xiǎn)費(fèi)為已交保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值減去提前歸還前占用保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值。
第二，不要忘記注銷抵押。由于許多貸款人對(duì)抵押權(quán)比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產(chǎn)權(quán)部門備案，會(huì)為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時(shí)需要在銀行申領(lǐng)退還的抵押權(quán)證明書，去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門領(lǐng)申請(qǐng)注銷登記表(注意不要跨區(qū)辦理)，最后附上購(gòu)房合同或產(chǎn)權(quán)證辦理抵押注銷。
除此之外，“中大恒基”金融部也建議，提前還款的主峰可能會(huì)形成一種對(duì)貸款人心理的影響。但事實(shí)上，對(duì)于如果已經(jīng)貸款了3年以上的并且有一定閑錢的人來說，更多可以考慮投入股市或購(gòu)買基金；如果貸款未滿3年，仍有大批貸款未還，利息負(fù)擔(dān)較重的消費(fèi)者，不妨保守一些，選擇提前還貸。一般來說，只要有超過6%年收益的其他途徑就可以盡量少考慮提前還貸款，畢竟針對(duì)目前的投資市場(chǎng)來說，股票、基金的利潤(rùn)都要超過提前還款帶來的收益。當(dāng)然，貸款人也應(yīng)當(dāng)結(jié)合自己的實(shí)際情況以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估加以考慮。（高彤）
●鏈接●
各大銀行提前還貸規(guī)定
中國(guó)銀行：提前30個(gè)工作日書面申請(qǐng)，最低還款額為1萬元整數(shù)倍以上。
工商銀行：要求貸款者提前30個(gè)工作日書面申請(qǐng)銀行，最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。
農(nóng)業(yè)銀行：要求提前7個(gè)工作日書面申請(qǐng)，并且在貸款發(fā)放滿一年后才可提出申請(qǐng)，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。
建設(shè)銀行：借款人提前10至15個(gè)工作日向銀行提出提前還款書面申請(qǐng)，滿一年提前還貸不受理，最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。
交通銀行：提前15個(gè)工作日預(yù)約，最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。
民生銀行：自發(fā)放個(gè)人貸款第二個(gè)還款月起借款人可以書面提出提前還款申請(qǐng)，需要提前10個(gè)工作日預(yù)約，最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。
北京銀行：在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，方可書面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。文字整理／高彤
(資料提供：中大恒基、鏈家地產(chǎn)，由于各銀行實(shí)際政策有差別，請(qǐng)以實(shí)際咨詢情況為準(zhǔn)）
相關(guān)報(bào)道
