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　　陳先生今年27歲，女友小他一歲，陳先生和女友都是公司職員。兩人合計(jì)年收入9.5萬(wàn)元，現(xiàn)有存款5.5萬(wàn)元(2008年年底還會(huì)有額外收入1.8萬(wàn)元)，沒(méi)有其他投資，兩人每月花費(fèi)3000多元(含房租等約900元)，目前，女友沒(méi)有公積金，陳先生有公積金1000元/月(其中個(gè)人交500元)。他們打算盡快購(gòu)房結(jié)婚(如果現(xiàn)在購(gòu)房，家人最多可支持5萬(wàn)元)，三年內(nèi)不會(huì)考慮要小孩。他們這樣的情況應(yīng)該怎么理財(cái)？什么時(shí)候購(gòu)房子比較合適？

　　財(cái)務(wù)分析

　　積累資金購(gòu)房育兒

　　陳先生和女友已是初期小家庭的模式，財(cái)務(wù)混合，需要好好打理，才能在日后的生活中做到財(cái)務(wù)自由。

　　目前，陳先生沒(méi)有子女負(fù)擔(dān)，沒(méi)有房貸壓力，所以，收入大于支出。這一階段的目標(biāo)通常是為買(mǎi)房和養(yǎng)育子女積累必要的資金。

　　理財(cái)建議

　　開(kāi)源節(jié)流巧聚財(cái)

　　陳先生和女友的收入屬于中等水平，月收入7900元，月支出3000元，每月均有結(jié)余，年結(jié)余可達(dá)5.9萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄能力比較強(qiáng)，但為了滿(mǎn)足日后購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、養(yǎng)育孩子的資金需求，開(kāi)源節(jié)流的思想要時(shí)刻保持。

　　根據(jù)陳先生的理財(cái)目標(biāo)，在三年內(nèi)不考慮要小孩，這可以有相對(duì)較多的時(shí)間、精力去開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，爭(zhēng)取用這些時(shí)間達(dá)到“開(kāi)源”的目的，這樣既可以為更好地生活積累財(cái)富，又可以給寶寶的出生準(zhǔn)備更好的物質(zhì)條件。

　　“節(jié)流”就是要理性消費(fèi)，減少不合理的開(kāi)支，增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費(fèi)方面，做好預(yù)算、通過(guò)記賬等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。

　　婚前不宜馬上購(gòu)房

　　到今年年底，陳先生和女友可用來(lái)買(mǎi)房的資金有18.2萬(wàn)元(5.9萬(wàn)年度結(jié)余+5.5萬(wàn)元存款+5萬(wàn)元父母支持+1.8萬(wàn)元年終獎(jiǎng))。如果年底買(mǎi)房，首付18萬(wàn)元，保守一點(diǎn)只能買(mǎi)60萬(wàn)元的房子，按照目前的房?jī)r(jià)，在較好的地段只能買(mǎi)中小戶(hù)型的房子(但日后有了孩子，這樣的小戶(hù)型顯然不適合全家人居住)。

　　如果買(mǎi)60萬(wàn)元的房子，余下的42萬(wàn)元按公積金貸款30萬(wàn)元(因?yàn)殛愊壬�的女友沒(méi)有交納公積金)、商業(yè)貸款12萬(wàn)元(假定可享受按基準(zhǔn)利率打7折的優(yōu)惠政策)，期限20年，等額本息還款法計(jì)算，每月需要還款2707.15元，因?yàn)檫�有公積金可以提取，這2700多元不會(huì)給小家庭帶來(lái)太多的負(fù)擔(dān)。但買(mǎi)房裝修也需要一筆費(fèi)用。因此，近期購(gòu)房無(wú)疑會(huì)增加兩人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　鑒于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)尚未穩(wěn)定，建議采取觀望態(tài)度。房?jī)r(jià)的運(yùn)行有一定的規(guī)律，從周邊及房地產(chǎn)市場(chǎng)本身來(lái)看，房?jī)r(jià)在未來(lái)可能有下跌的空間。目前資金不富余的年輕人不妨等一等，捂住錢(qián)袋子，適時(shí)出手。另外，一兩年后有了更多的積蓄，所購(gòu)房產(chǎn)的面積也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子，租來(lái)的房子照樣可以成為溫馨的婚房。

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以解后顧之憂(yōu)

　　保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

　　從陳先生提供的材料看，兩人都是公司職員，自己也沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，保障可能不夠充分。建議套用“家庭年保費(fèi)支出應(yīng)占家庭年總收入的5%-10%”這一原理，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，主要是健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。(文興)