劉小姐最近比較困惑,她剛開始工作的時(shí)候就辦了社保,大家都知道,社保有失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),她覺得這些保險(xiǎn)已經(jīng)夠齊全了。可是前不久有一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員向她介紹了一些商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,她感覺產(chǎn)品挺不錯(cuò)的,但再買商業(yè)保險(xiǎn)值不值得呢?社保和商業(yè)保險(xiǎn)有什么區(qū)別?

　　在清遠(yuǎn),很多企事業(yè)單位都會(huì)給員工買社保,很多朋友都有這樣的疑問:“單位替我們辦了社會(huì)保險(xiǎn),我們還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?”

　　商業(yè)保險(xiǎn)可補(bǔ)充社保

　　據(jù)了解,社會(huì)保險(xiǎn)是由政府舉辦的、由社會(huì)集中建立基金,以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度,包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。社保醫(yī)療險(xiǎn)是市民最常用上的保險(xiǎn),而商業(yè)保險(xiǎn)涉及住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等,兩者存在諸多不同。

　　首先在集資方式上,社會(huì)保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性,要求各事業(yè)單位和企業(yè)單位的在職員工都要購買。社會(huì)保險(xiǎn)是一種集體基金,必須滿足一定的購買周期并且購買的金額以一定的比例分配到單位和個(gè)人,即單位和個(gè)人共同集資購買。商業(yè)保險(xiǎn)則具有自由選擇性,居民個(gè)人可以自由選擇是否購買商業(yè)保險(xiǎn),至于購買哪一個(gè)險(xiǎn)種、交付金額多少、購買周期等都由購保者自行決定。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容、購買對(duì)象、承保范圍固定,其功能具有普遍性。相比之下,商業(yè)保險(xiǎn)有種類繁多、可選擇類型、承保金額靈活等特點(diǎn),還可以為不同人群量身定制。具有個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)。

　　其次,在回報(bào)方式上社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)也存在差別。社會(huì)保險(xiǎn)的回報(bào)方式固定。社會(huì)保險(xiǎn)中的“五大險(xiǎn)”:養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)回報(bào)方式和金額對(duì)所有投保人都是固定的。以其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例,參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工按月領(lǐng)取養(yǎng)老金必須是達(dá)到法定退休年齡,并且已經(jīng)辦理退休手續(xù)；所在單位和個(gè)人依法參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行了養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)義務(wù)；個(gè)人繳費(fèi)至少滿15年。基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為省(自治區(qū)、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的20%。而商業(yè)保險(xiǎn)的回報(bào)方式具有靈活性。它的購買周期和回報(bào)率都是不確定的。其主要依據(jù)按投保者意愿擬定的保險(xiǎn)合同,購買期限可長(zhǎng)可短,回報(bào)率也可以根據(jù)不同險(xiǎn)種的具體要求而不同。還是以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例,針對(duì)職工不同的工作單位和工作性質(zhì),商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)就分為養(yǎng)老年金計(jì)劃、退休年險(xiǎn)、健康年金等多個(gè)細(xì)類。投保者可以選擇全套保險(xiǎn)或者針對(duì)不同階段需要選擇其中一種。在回報(bào)上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的階段分比例獲得。

　　如今,我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大,但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此,無論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口,這就需要個(gè)人購買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

　　因此,很多人在已經(jīng)購買社會(huì)保險(xiǎn)的用時(shí)還會(huì)手持一些商業(yè)保險(xiǎn),為自己的人生投資。不過,現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)名目繁多,曾經(jīng)有不少人覺得買來買去都是將錢花在一個(gè)重復(fù)的保險(xiǎn)上,面對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)滔滔不絕的推銷,消費(fèi)者往往還沒有購買就看花了眼。其實(shí),只要找準(zhǔn)一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),在相應(yīng)的區(qū)間內(nèi)篩選對(duì)應(yīng)的信息,抽絲剝繭,最后就能精明地挑出自己最需要的一個(gè)保險(xiǎn)來購買,不用花不實(shí)在的錢。