在現(xiàn)實(shí)生活中，讓一個月收入3000元左右的人每月再拿出數(shù)百元投保，似乎有些困難。專家表示，購買保險并非保費(fèi)越高越好，只要遵循正確的投保策略，中低收入人群也可以淘到適合自己的保險產(chǎn)品。

　　在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，全方位保險計(jì)劃顯然不太實(shí)際。對于中低收入人群來說，必須選擇放棄部分面面俱到的想法，首先解決最核心的保障問題。

　　目前，市場上費(fèi)用較高的保險產(chǎn)品主要集中在帶有投資功能的保險產(chǎn)品，而這部分產(chǎn)品的功能則主要指向教育、養(yǎng)老環(huán)節(jié)。

　　養(yǎng)老、教育保險先靠邊

　　保險專家表示，在收入有限的條件下，先讓養(yǎng)老、教育這些想法“靠邊”，等以后收入增加后再補(bǔ)充。此外，要先給家庭的頂梁柱投保。

　　首選意外險 網(wǎng)購更便宜

　　在為中低收入人群設(shè)計(jì)的保險方案中，首先需要考慮的肯定是意外險。這類產(chǎn)品具有保費(fèi)低保障高的特點(diǎn)，可以起到“以小博大”的效果。

　　目前各家保險公司推出的意外險保障期限基本都在一年以內(nèi)，根據(jù)保額高低的不同，保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。消費(fèi)者還可以選擇卡片保單或網(wǎng)上投保，價格上更為便宜。

　　部分公司還推出了“打包”的意外組合套餐，除了意外傷害保險外，還附加住院津貼和手術(shù)津貼。

　　定期壽險做補(bǔ)充

　　搞定意外險后，接下來可以考慮投保一份長期壽險。相對于終身壽險，選擇定期壽險會更加劃算，每年千余元保費(fèi)即可實(shí)現(xiàn)10萬元以上的保額。對于收入有限的消費(fèi)者來說，相同的錢選擇定期壽險可獲更高的保障額度。同樣是30歲的男性，同樣繳費(fèi)20年，如果選擇一款保額10萬元的終身壽險，每年的保費(fèi)支出達(dá)到8700元，但如選另一款定期壽險，每年僅需支出1250元即可獲得50萬元的身故保障。

　　該險具有價格保費(fèi)低廉的優(yōu)勢，但保險期限有限，大部分都只提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

　　重疾險高保障

　　專家表示，如果預(yù)算有限，可以先選擇消費(fèi)型重疾險，適合經(jīng)濟(jì)條件一般的年輕人或者希望保費(fèi)低、保障高的投保人。不過，消費(fèi)型重疾險也有局限，一是續(xù)保不確定，另一方面，如投保人年齡超過40歲，保費(fèi)會大幅增加，其相對返還型長期重疾險的優(yōu)勢并不明顯。

　　在完成上述規(guī)劃后，一份基本的保險體系就可以確立了，對于中低收入人群而言最能解決當(dāng)務(wù)之急。隨著未來收入水平的提高和環(huán)境的改善，投保人可以繼續(xù)對計(jì)劃做修改，包括增加返還型保險產(chǎn)品的比例以替代消費(fèi)型產(chǎn)品。同時增加養(yǎng)老產(chǎn)品的投入等等。(紀(jì)晨璐）