面對(duì)老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的現(xiàn)狀，我國(guó)政府無法完全承擔(dān)全民的所有福利待遇，只能提供較為基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，因此百姓應(yīng)提前安排退休后的經(jīng)濟(jì)來源，解決長(zhǎng)壽帶來的醫(yī)療費(fèi)用問題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是不錯(cuò)的選擇

　　老齡化問題日益突出目前，中國(guó)人口迅速進(jìn)入老齡化。據(jù)專家預(yù)測(cè)，到2020年，將有2.5億老人，其中80歲及以上老人將達(dá)到3067萬。近日，人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督司司長(zhǎng)陳良透露，近幾年，雖然我國(guó)企業(yè)年金出現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，享受這項(xiàng)待遇的職工不斷增加，但占企業(yè)職工7840萬人的比例只有15%，覆蓋面偏低。養(yǎng)老需求還有很大的缺口。

　　作為中國(guó)的近鄰，日本養(yǎng)老現(xiàn)狀或許可以給我們借鑒。日本是最先步入老齡化的國(guó)家之一，其國(guó)民一直以來十分重視養(yǎng)老問題，而國(guó)內(nèi)完善的養(yǎng)老保障體系和豐富的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大限度滿足了日本人對(duì)養(yǎng)老的需求。而每10個(gè)日本人中有8個(gè)人擁有年金保險(xiǎn)，可以說養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在日本的覆蓋率非常高。

　　曾在日本生命保險(xiǎn)公司工作了30年的長(zhǎng)生人壽(601628,股吧)總經(jīng)理余部信也告訴記者，盡管中日百姓的保險(xiǎn)理念有著不小的差異，但中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α＜热恢袊?guó)人避諱討論百年以后的事情，那何不將保障重心轉(zhuǎn)移到當(dāng)下？在老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的當(dāng)今中國(guó)社會(huì)，政府無法完全承擔(dān)全民的所有福利待遇，只能提供較為基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，因此百姓應(yīng)提前安排自己退休后的經(jīng)濟(jì)來源，解決長(zhǎng)壽帶來的醫(yī)療費(fèi)用問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是不錯(cuò)的選擇。

　　按需選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)記者了解到，目前市面上的琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要可以分為以下四類，市民可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的特色，結(jié)合自身的需求進(jìn)行選擇：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率是確定的，一般在2%至2.4%，從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少，都是投保時(shí)就可明確選擇和預(yù)知。

　　特色：在出現(xiàn)零利率或負(fù)利率情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期看，就存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%至2%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利。

　　特色：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。不過，分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。

　　相關(guān)產(chǎn)品長(zhǎng)生人壽長(zhǎng)生耀萬年終身年金保險(xiǎn)：該產(chǎn)品突破了從55周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日領(lǐng)取養(yǎng)老金的普遍限制，交費(fèi)期一旦期滿，立即可每年領(lǐng)取保額的10%直到終身，另外還可享受公司額外的紅利配給。

　　“耀萬年”能讓客戶在獲得養(yǎng)老保障的同時(shí)，還可通過搭配長(zhǎng)生人壽各種附加險(xiǎn)滿足不同年齡階段人群的子女教育、意外保障、重疾保障等各階段人生問題，有效地積累資金以補(bǔ)充家庭所需，提供較佳的解決方案。

　　萬能型壽險(xiǎn)這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　特色：萬能險(xiǎn)下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。但是，存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　相關(guān)產(chǎn)品瑞泰寶盈之選：主要針對(duì)中型風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者而設(shè)計(jì)，具有收益保底、復(fù)利計(jì)息，以及追加支取、定活兩便的特色。

　　瑞泰寶盈之選在風(fēng)險(xiǎn)保障方面表現(xiàn)出強(qiáng)大的功能，客戶可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障額度進(jìn)行調(diào)整，為了應(yīng)付災(zāi)難性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，可以設(shè)定一個(gè)高額度的風(fēng)險(xiǎn)保障金額，然后通過保單價(jià)值支付這筆費(fèi)用；對(duì)于規(guī)劃類的風(fēng)險(xiǎn)，則可以設(shè)定一個(gè)比較低的風(fēng)險(xiǎn)保障金額，讓資金更多地用于獲得長(zhǎng)期收益。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)向好的情況下，還可以獲得超額的收益。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧全部由客戶自負(fù)。

　　特色：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。該險(xiǎn)種作為保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。