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　　一場突如其來的大地震讓全國人民的心緊緊地連在了一起。

　　大災(zāi)過后，一系列與災(zāi)區(qū)百姓生活息息相關(guān)的法律問題逐漸浮出水面。關(guān)注災(zāi)區(qū)百姓的實際生活，破解災(zāi)區(qū)百姓的法律困惑，是每一位法律工作者的職責(zé)，也是每一個媒體應(yīng)盡的社會義務(wù)。

　　今天，我們通過采訪部分法學(xué)專家，傾聽他們對大災(zāi)之后與其專業(yè)相關(guān)的法律和社會問題的看法。如果這些努力能夠為今后人們在災(zāi)難面前未雨綢繆，為災(zāi)區(qū)的百姓解決實際困難和后顧之憂，那也是我們這些無法親赴一線參與抗震救災(zāi)的媒體工作者的最大心愿�！�—編輯手記

　　當(dāng)前，全國人民面對這場數(shù)萬生命轉(zhuǎn)瞬即逝，無數(shù)房屋財產(chǎn)遭受損失的巨大地震災(zāi)害面前，紛紛伸出援助之手，希望災(zāi)區(qū)民眾早日戰(zhàn)勝災(zāi)害，恢復(fù)正常生活。

　　現(xiàn)在，大地震已經(jīng)過去一個多月，許多法律人和其他人一樣，在為災(zāi)區(qū)人民作出了他們應(yīng)該做的之后，選擇了坐下來冷靜地思索透過大地震帶給我們的法律問題，并為今后公眾面對自然災(zāi)害提出完善的法律制度劃策。因為，應(yīng)對未來災(zāi)難的侵害，我們的法律體系也需要增強抗“震”的能力。

    設(shè)立“巨災(zāi)險”險種

　　一場8級大地震不僅奪去了數(shù)萬人寶貴的生命，還讓地震災(zāi)區(qū)的諸多百姓失去了遮風(fēng)避雨的家和賴以生活的相關(guān)財產(chǎn)。當(dāng)我們的兄弟姐妹從地震的廢墟中站立起來后面臨的首要問題是，他們從何處能得到應(yīng)有的救濟？

　　據(jù)保監(jiān)會5月底的初步統(tǒng)計：地震發(fā)生后，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案20.2萬件。初步核實，被保險人死亡1.42萬人，傷殘1664人，被保險房屋倒塌3.57萬間，已付賠款1.1億元，其中人身保險已賠付6981.7萬元，財產(chǎn)保險已賠付3999.4萬元。

　　有專家認(rèn)為，在這場災(zāi)害中，相比較巨額的國家行政撥款和民間捐款而言，作為面對災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移最有效手段的保險，在8.0級大地震面前所起到的作用是有限的。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授提出：“發(fā)生自然災(zāi)難損失后，受災(zāi)者接受救濟的渠道應(yīng)分為四種，個人和企業(yè)的自身承受是第一道防線；個人和企業(yè)無力承擔(dān)的損失，應(yīng)當(dāng)由保險體系轉(zhuǎn)承擔(dān)乃第二道防線；第三道防線是社會各界的救助；第四道，也就是最后一道防線才是政府。

　　“在此次汶川地震后，實際上我們有三道防線發(fā)揮了主要作用，而本應(yīng)最重要和最基本的第二種手段保險并不令人滿意。造成這種局面的原因，除了民間保險意識薄弱因素外，在財產(chǎn)保險中，地震損失被排除在險種之外是原因之一。絕大多數(shù)保險公司在家庭財產(chǎn)保險險種中，均將地震的出現(xiàn)作為保險公司不予賠付的免責(zé)條款。究其原因，是因為地震保險風(fēng)險巨大，商業(yè)保險公司不愿輕易涉足。

　　“綜觀國際經(jīng)驗，作為一種目前科技手段還很難預(yù)報的自然災(zāi)害、破壞性地震在很多國家都由政策性保險來承保。在地震多發(fā)的日本、新加坡等國家，地震保險相當(dāng)于一種強制性保險，政府要求企業(yè)、個人財產(chǎn)必須投保，如同我們國家為勞動者設(shè)立的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險，否則對于地震所造成的財產(chǎn)損失，政府將不予賠償�！�

　　郝演蘇教授建議，我國應(yīng)該設(shè)立“巨災(zāi)險”，而不僅僅是設(shè)立一個或幾個具體的災(zāi)害險種，通過法律制度，防范以后可能出現(xiàn)的其他重大災(zāi)情對公民財產(chǎn)造成的損失。設(shè)立該險種應(yīng)該由政府做主導(dǎo)，通過政府支持，對個體投保人進行相應(yīng)補貼的方式，確保“巨災(zāi)險”能實實在在地為老百姓面對災(zāi)情提供確實有效的保障。

    制定“個人破產(chǎn)法”

　　在大地震發(fā)生之前，災(zāi)區(qū)的一些居民在銀行貸款購買了商品房，一些人在生產(chǎn)經(jīng)營中在銀行有貸款和諸多的民間借貸……災(zāi)害來了使原本人們認(rèn)同的還債規(guī)則發(fā)生了巨大變化，面對這一切，我們將如何面對？

　　所謂個人破產(chǎn)，也叫自然人破產(chǎn)，是指作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對其財產(chǎn)進行清算和分配，對其債務(wù)進行豁免，并確定其在破產(chǎn)過程中的權(quán)利和義務(wù)。

　　中國政法大學(xué)李曙光教授認(rèn)為：“汶川大地震凸顯了個人破產(chǎn)立法的重要性。從法律上看，地震導(dǎo)致一些按揭商品房屋滅失，生產(chǎn)經(jīng)營中的貸款和民間借貸，因災(zāi)害導(dǎo)致債務(wù)人喪失了繼續(xù)還債的物質(zhì)財產(chǎn)和生產(chǎn)環(huán)境，但購房貸款的責(zé)任并沒有滅失，生產(chǎn)經(jīng)營中借貸的償還義務(wù)依然存在，商業(yè)銀行、債權(quán)人有權(quán)繼續(xù)要求債務(wù)人償還債務(wù)。

　　“但是，房屋、生產(chǎn)物資和環(huán)境，可能是一個家庭最主要的甚至是唯一的財產(chǎn)和收入來源，出現(xiàn)這么大的災(zāi)難，你還讓他還債務(wù)，顯然脫離實際。如果有個人破產(chǎn)制度，符合條件的債務(wù)人的債務(wù)便可以根據(jù)法律規(guī)定被豁免�！�

　　北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長付翠英提出，“設(shè)立個人破產(chǎn)法不僅是災(zāi)后人們迫切需要解決的問題，也同樣反映了更長遠(yuǎn)的社會問題。當(dāng)前，人們特別是城市人口超前消費較為普遍，貸款買房、買車，有貸款就會產(chǎn)生負(fù)債階層，必然涉及個人破產(chǎn)制度。按照我們國家的法律制度，企業(yè)承擔(dān)的是有限責(zé)任，不要說遇到自然災(zāi)害，就是經(jīng)營不善到期不能償債便可破產(chǎn)。但個人遭受不可抗力災(zāi)害無力償還債務(wù)時卻要承擔(dān)無限責(zé)任，這顯然不是我們制定法律的目的�！�

　　付翠英認(rèn)為：“面對人類共同的災(zāi)害，個人也應(yīng)該有法律救濟措施，因此，個人破產(chǎn)制度就顯得非常必要。

　　“當(dāng)前，銀監(jiān)會要求將災(zāi)區(qū)商品房按揭貸款核準(zhǔn)為呆賬，這只是臨時的政策性安排。如果說這一政策確實為一些受災(zāi)者免除了債務(wù)，那大量的民間借貸應(yīng)如何處理？債權(quán)人如果不放棄向受災(zāi)者索債的權(quán)利，對方又無力償還，甚至還可能導(dǎo)致原本已家破人亡的受災(zāi)者因償還債務(wù)而毫無生活的希望。而個人破產(chǎn)法就是在發(fā)生災(zāi)害后，通過制度化途徑合理解決債務(wù)問題的有效途徑。

　　“按照國際通行做法，在個人依法破產(chǎn)申請，法院依法獲準(zhǔn)并對個人資產(chǎn)進行清算后，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免。對于銀行來說，個人破產(chǎn)能夠確保銀行業(yè)的整體穩(wěn)定，而個人也能在他們面對災(zāi)害失去主要財產(chǎn)后，實現(xiàn)對其現(xiàn)有財產(chǎn)利益最大化的一種保護。毫無疑問，個人破產(chǎn)法的立法愿望如能實現(xiàn)，它將為銀行也為受災(zāi)者打開一道法律出口�！�

　　專家表示，盡管該項立法存在一些爭議，但我國的個人破產(chǎn)制度勢在必行。最近有關(guān)部門正在召開個人破產(chǎn)制度研討會，研究制定放貸個人條例，這個條例將允許更多的放貸機構(gòu)放貸，使放貸活動更加活躍，有放必有收，其中必然涉及到個人破產(chǎn)問題。

    慈善立法迫在眉睫

　　在這場災(zāi)害降臨后，全國人民紛紛捐款捐物、自主向災(zāi)區(qū)運送物資、志愿者自發(fā)從四面八方奔赴災(zāi)區(qū)，面對以各種方式進行的慈善舉動，我們?nèi)绾我?guī)范？

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院石佳友副教授認(rèn)為：“慈善立法十分重要，現(xiàn)在已經(jīng)有了一部比較成熟的有關(guān)慈善立法方面的草案。

　　“任何成熟的國家，慈善業(yè)的發(fā)達(dá)是一個重要標(biāo)志。慈善事業(yè)的發(fā)展，在相當(dāng)程度上體現(xiàn)了公民的責(zé)任感、社會連帶意識、共同面對的觀念，體現(xiàn)了公民作為社會整體一員的基本意識�！�

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院張翔副教授表示：“一個社會中的公民必須具備公民美德，即積極參與社會事務(wù)，參與社會活動。這場突如其來的大地震則喚醒了國人內(nèi)心深處的美德。很多人自覺地參與到抗震救災(zāi)的工作中去，捐款、捐物十分踴躍，令人感動。但是，這種自發(fā)的公民美德在發(fā)揮的過程中，遭遇了一些制度設(shè)計上的缺陷。

　　中華慈善總會表示：“作慈善一定要先了解法律。什么人可以到社會上去募捐，怎樣才有募捐的資質(zhì)，這是首先要解決的問題。目前向社會籌募的慈善行為比較混亂，難免有個別人打著慈善的旗號來騙錢�！�

　　民政部有關(guān)官員認(rèn)為：“我們不否定任何自覺、自發(fā)、自愿的慈善行為，但面向社會募集慈善資金的行為還應(yīng)有法定資質(zhì)。盡管現(xiàn)有法律對募捐主體沒有明確的禁止性條款，但是《公益事業(yè)捐贈法》和《基金會條例》，明確了只有公募性基金會才有面向社會募集資金的職責(zé)，當(dāng)遭受特大自然災(zāi)害時，政府主管救災(zāi)的部門可以向社會動員、募集救災(zāi)資金。”

　　此外，在汶川大地震的捐贈報道中，我們看到不少來自企業(yè)和個人的巨額捐助，不論是單筆最高捐贈還是普通民眾自發(fā)捐款的規(guī)模，均創(chuàng)造了中國慈善事業(yè)的一個個新紀(jì)錄。

　　在如此空前的災(zāi)難面前，企業(yè)和個人所激發(fā)出的空前熱情和善舉確實震撼人心。不過，在看到如此多的企業(yè)捐出千萬、上億的巨款，如此多的并不富裕的家庭把他們數(shù)年的積蓄傾囊捐獻(xiàn)，感動之余，我們應(yīng)清醒地認(rèn)識到，慈善行為應(yīng)如何通過立法，使大家將感情沖動型的捐贈行為，變成細(xì)水長流型的生活方式。

　　如何確保這些善款能真正用到災(zāi)區(qū)人民的身上是慈善立法的另一重要內(nèi)容。任何事情僅有道德、良知和愛心是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如果僅僅從理想的道德出發(fā)，則勿需任何法律制度，因為人人都是天使，這顯然是不可能的。在一個法治的社會，必須建立一套完善的監(jiān)督制約機制是慈善活動必不可少的前提之一。

　　強化監(jiān)督的前提是與之有關(guān)的法律法規(guī)體系的建立，而就目前來看，我國尚沒有慈善事業(yè)的基本法律。

　　當(dāng)前涉及慈善方面只有《公益事業(yè)捐贈法》、《社會團體登記管理條例》、《基金會管理條例》等三部法規(guī)，但這些規(guī)章缺乏協(xié)調(diào)，難以對慈善事業(yè)整體和慈善事業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行全面的規(guī)劃和調(diào)整，也難以提供有效的政策支持和保護。比如，如何規(guī)制慈善活動；政府在慈善活動中的角色定位；善款的使用監(jiān)督問題以及因善款使用違背捐款人目的的爭議問題；慈善活動的透明度與隱私權(quán)保護沖突中如何進行協(xié)調(diào)……都需要進行立法界定。因此，制定專門的慈善法律法規(guī)甚為迫切，而且從長遠(yuǎn)來看，也是更好的實現(xiàn)對慈善捐款監(jiān)管的必要條件。

　　據(jù)悉，目前慈善事業(yè)促進法草案的草擬工作正在進行，民政部將進一步加快步伐，爭取今年內(nèi)能夠?qū)⒉莅杆蛯徃迳蠄髧鴦?wù)院。

　　多難興邦。同樣，“多難也能興法”。經(jīng)過這樣一場人類的巨大災(zāi)難之后，立法者也應(yīng)通過不懈的努力與思索，在立法制度層面有所突破，使其更加完善。

　　面對災(zāi)害專家釋法

　　忽滿紅

　　房屋倒塌產(chǎn)權(quán)咋辦？

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院楊立新教授：房屋已經(jīng)交付，但還沒有進行過戶登記，即業(yè)主還沒有取得房產(chǎn)所有權(quán)證書，其房屋的所有權(quán)尚在開發(fā)商手中，房屋滅失應(yīng)當(dāng)由開發(fā)商承擔(dān)風(fēng)險。但是房屋的所有權(quán)已經(jīng)辦理了過戶登記，業(yè)主取得了房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)，則對于已經(jīng)滅失的房屋，后果只能由業(yè)主自己承擔(dān)。

　　但是，房屋完整產(chǎn)權(quán)包括房屋的所有權(quán)和與之相對應(yīng)的土地使用權(quán)，一般年限為70年。按照法律規(guī)定，雖然地上建筑物因地震損毀了，但合法土地使用權(quán)利不受影響。按照《物權(quán)法》和《城市房地產(chǎn)管理法》規(guī)定，房屋所有者對房下土地仍享有土地使用權(quán)，可以在原址重建房屋，但重建應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)?shù)卣�府的統(tǒng)一規(guī)劃。

　　清華大學(xué)法學(xué)院崔建遠(yuǎn)教授表示，失去了房子，又不想在原地蓋房的所有權(quán)人，可以根據(jù)物權(quán)法第148條的規(guī)定，要求根據(jù)土地使用批準(zhǔn)年限剩余的時間退回土地出讓金。

　　上班職工是否算工傷？

　　人力資源和社會保障部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：地震時正在工作而遭受傷亡的人員，一律應(yīng)該按照工傷事故處理，享受《工傷保險條例》規(guī)定的工傷保險待遇。

　　我國《工傷保險條例》規(guī)定，在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等以外傷害的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。

　　汶川大地震發(fā)生的時間，正是大部分單位的上班時間，絕大部分職工均處于工作場所內(nèi)，受到地震的傷害應(yīng)為意外傷害，理應(yīng)享受工傷待遇。

　　此外，《工傷保險條例》還規(guī)定，用人單位如果不認(rèn)為是工傷的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，即在工傷認(rèn)定程序中，實行舉證責(zé)任倒置。如果用人單位沒有充分證據(jù)證明職工不是工傷則應(yīng)該定為工傷。

　　符合《工傷保險條例》規(guī)定的人，其本人或者親屬向當(dāng)?shù)貏趧有姓�部門申請工傷認(rèn)定后可以獲得保險賠償。

　　存折丟失如何取款？

　　2008年5月26日，央行發(fā)出緊急通知指出：有效存款憑證滅失，能提供本人有效身份證件，銀行在核實客戶身份和賬戶信息后，可憑客戶本人簽名辦理密碼、賬戶掛失，可立即為客戶辦理存款憑證的補領(lǐng)手續(xù)。

　　無法提供有效身份證件的，銀行可區(qū)別以下情況辦理累計金額不超過5000元的現(xiàn)金支取或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。持有效存款憑證，但無法提供密碼的，銀行確認(rèn)客戶身份和核實賬戶信息后，可憑客戶本人簽名辦理；有效存款憑證滅失，但客戶能夠提供密碼的，銀行確認(rèn)客戶身份和核實賬戶信息后，可憑客戶本人簽名辦理；有效存款憑證滅失，且無法提供密碼的，銀行可采取與客戶核對賬戶、身份和其他信息等方式確認(rèn)客戶身份和權(quán)益，并合理確定存款的支取或轉(zhuǎn)賬限額。

　　無主財產(chǎn)最終歸誰？

　　中國社會科學(xué)院法學(xué)所研究員渠濤認(rèn)為：首先，應(yīng)按照法律程序確定財產(chǎn)的無主性；其次，在確定特定財產(chǎn)無主后，根據(jù)《民法通則》第79條規(guī)定，所有人不明的埋藏物、隱藏物歸國家所有。接受單位應(yīng)當(dāng)對上繳的單位或者個人給予表揚或者物質(zhì)獎勵。拾得遺失物、漂流物或者失散的飼養(yǎng)動物，應(yīng)當(dāng)歸還失主，因此而支出的費用由失主償還�；蛘吒鶕�(jù)《繼承法》第32條規(guī)定，無人繼承又無人受遺贈的遺產(chǎn)歸國家所有。死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。最后，在排除前兩種可能的情況下，根據(jù)《物權(quán)法》第113條規(guī)定，遺失物自發(fā)布招領(lǐng)公告之日起六個月無人認(rèn)領(lǐng)的歸國家所有。(黎偉華）