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　　(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務經(jīng)書面授權(quán))

　　30年后，如何才能做到老有所依？這個問題媒體經(jīng)常提及，我們也常常問自己。

　　中國社科院最新的數(shù)據(jù)顯示，算上通貨膨脹因素，目前年消費5萬元的家庭，養(yǎng)老需要350萬元。5萬元的家庭生活水準不算高，而最后的數(shù)字則令人心跳加劇。

　　另有報道顯示，中國正從人口紅利期步入人口負債期。這意味著人口在加速地變老。到2030年，上海將有40%的居民是老人——再不可能仰仗社保退休金，國家基本養(yǎng)老金只能實現(xiàn)個人收入替代率的30%左右，缺口只會變大；也不可能指望孩子，在4-2-1家庭結(jié)構(gòu)下，未來一對夫婦的終極供養(yǎng)人口是12個，必然是心有余而力不足。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己，也是對后代的責任。

　　我們又應該拿什么保障老去之后的財務生活？商業(yè)型養(yǎng)老保險、基金定投、黃金、房產(chǎn)，這些長期理財產(chǎn)品30年后能夠帶給我們怎樣的保障？

　　文/孫檸

　　商業(yè)型養(yǎng)老保險：比存銀行更安全

　　商業(yè)型養(yǎng)老保險是最基礎、也是最經(jīng)典的養(yǎng)老產(chǎn)品。以某外資保險公司的產(chǎn)品為例，從30歲起交付養(yǎng)老金，每月交1500元左右，交滿20年，55歲起持續(xù)領滿20年，每月領2400元。既可以保證每月拿到確定金額的一筆現(xiàn)金，維持老去的生活，收益也非常明顯。

　　在理財專家看來，養(yǎng)老金這筆錢，最重要的是確定性，用的時候，一定要有。商業(yè)型養(yǎng)老保險能解決確定性的問題，這一點，黃金、股票等其他產(chǎn)品都不能保證。商業(yè)養(yǎng)老保險最大的特點就是強制性與長期性，由專業(yè)機構(gòu)幫助，專款專用。如果你把一筆錢存到銀行準備養(yǎng)老，很可能親友借款，就被挪作他用了，這種強制性能幫助你順利達成預期的財務目標。

　　從35歲起，如果房車俱備，生活安定，夫妻可以拿出家庭年收入15%，各買一份養(yǎng)老保險，為未來做準備。養(yǎng)老險是一種長期理財規(guī)劃，要定時、定額地長期投入，并在賺錢能力強的時段繳完。購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。

　　專家觀點

　　中央財經(jīng)大學保險學院執(zhí)行院長郝演蘇：

　　由于我國社會養(yǎng)老保險制度不完善，只能滿足人們最基本的一些保險需求，每個人還需要有更多的商業(yè)保險來補充。在現(xiàn)行的法律制度規(guī)定下，銀行存款會隨著銀行的倒閉而資產(chǎn)縮水，甚至一無所有。但保險相對比較安全，就算保險公司有一天破產(chǎn)，其有效保單仍然受到法律的保護，不會因為金融危機影響而受到損失。

　　定投，別只投個傳說

　　每月定時、定額地劃到賬戶上一筆錢，購買同一只基金，以此來減少風險，降低成本，謀取收益，這就是基金定投。定投是一種長期投資基金的方式。關(guān)于定投的財富傳說在牛市中甚得投資者青睞：從30歲起，到60歲退休，每年拿出1萬元購買基金，以年收益8%計算，30年后能收回113萬元。這筆巨大的收益，來自復利，持續(xù)時間越久，收益越多。

　　在理財專家看來，以定投養(yǎng)老，不是不可行，但只適用于低風險的產(chǎn)品，如債券基金，可以確保穩(wěn)定的財富增值。而對于高風險的股票型基金來說，長期投入，賠錢的概率也會很大。另外，定投不能只是定期劃賬，其他一概不管。定投一樣要研究市場，審時度勢，按年度來低吸高拋。以投資滬深指數(shù)為例，如果恰好趕上了2008年需要變現(xiàn)，一樣會發(fā)現(xiàn)忙了幾年卻賠了錢。

　　專家觀點

　　摩根士丹利華鑫基金管理有限公司副總經(jīng)理秦紅：

　　從定投的特征與證券市場的特征來分析，股市持續(xù)低迷是定投的適宜時機，每月的投入能得到較多的低價籌碼，為以后的上漲積累出足夠的份額，等到股市上漲時就會有相對豐厚的回報。

　　房產(chǎn)，沒有想象那么可靠

　　以房養(yǎng)老安全嗎？經(jīng)歷了房價連續(xù)10年的攀升，大多數(shù)人都會認為“很安全”。幾套物業(yè)在手，仿佛可以抵御通脹，老有所依。

　　經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū)流行的是“一鋪養(yǎng)三代”的理念。購買一處底商出租，未來百年持續(xù)地獲得租金收益。不過，中國目前商業(yè)地產(chǎn)只有40年使用期限，用來養(yǎng)老很可能“人還在，房沒了”。國外的老人如果只有一套居住房產(chǎn)，也可以通過“逆按揭”，將房押給銀行，有生之年，由銀行付錢養(yǎng)老。在中國，這種方式還處在論證中。

　　國內(nèi)的投資者更熱衷民宅投資。民宅對于大眾而言更為熟悉、親切，既可以增值，又可以獲得房租收入。不過，未來行情似乎不那么樂觀。過去10年房產(chǎn)市場的火爆，緣于上世紀70年代的嬰兒潮，大批年輕人進入就業(yè)市場帶動房產(chǎn)需求。而獨生子女政策導致人口結(jié)構(gòu)失衡，30年后，當中國進入深度老齡社會，進入就業(yè)市場的年輕人口數(shù)目銳減，誰又來為富余的房產(chǎn)買單？目前投資民宅還存在著政策性風險：政府并不鼓勵一個人名下占有多套住宅，物業(yè)稅即將推出就是明證。

　　從房租回報看，目前的市場行情是房價高、租金回報率低，只有2%～3%，花100萬買一套住宅，每月只收回約2000元資金，并不如想象中那么合算。

　　專家觀點

　　我愛我家房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司北京公司副總經(jīng)理胡景暉：

　　與房產(chǎn)投資相結(jié)合的投資方式越來越多，不局限于商鋪和民宅。如果有一定經(jīng)濟實力，可以投資酒店公寓、高檔房、旅游度假產(chǎn)品，甚至可以購買R EITs(房地產(chǎn)投資信托基金)。未來兩年，R EITs的公募版將像股票、基金一樣，面向百姓發(fā)行。投資者可以把錢交給專門投資機構(gòu)，通過持有股份，實現(xiàn)對酒店、商廈、寫字樓的經(jīng)營、管理。R EITs一個好處是可以分紅，流動性也不錯，在二級市場能夠轉(zhuǎn)讓，也可以作為遺產(chǎn)繼承和轉(zhuǎn)讓。

　　黃金，永不貶值

　　關(guān)于舊上海的小說經(jīng)常有這樣的場景：兵荒馬亂的年景，家境敗落了，急著用錢，爹娘就拿出準備養(yǎng)老的幾根金條來救命。藏金藏的不是錢，而是一份安穩(wěn)。貨幣會貶值，金條的價值則更為守恒。

　　黃金是最古老的貨幣。它比紙幣的價值更加穩(wěn)定，與物價的掛鉤也更為牢固。如果今天在北京某個中檔的飯店，1克黃金夠兩個人吃一頓晚餐，換算成現(xiàn)金是240元人民幣；10年后，1克黃金可以在同一個飯店吃同樣一餐，換算成現(xiàn)金，可能就需要500～1000元。

　　黃金作為養(yǎng)老工具之一，價值穩(wěn)定，而且流通性好、易于兌現(xiàn)。從長期投資的角度來看，它禁得住時間的洗禮，抗得住戰(zhàn)亂與災難。理財專家們建議，退休后的生活，越穩(wěn)定越好。對于中產(chǎn)家庭，黃金是理財中必配的資產(chǎn)，可以拿出年收入的10%購買實物金條，資產(chǎn)自己把控，心里也會更加踏實。

　　專家觀點

　　國家外匯管理局外匯黃金培訓中心主任鄭潤祥：

　　目前金價處在逐漸上漲的過程中，未來金價不會出現(xiàn)大幅下跌。首先，黃金開采成本越來越高，逐漸從地層向地下開采，生產(chǎn)成本已經(jīng)達到每盎司450美元左右。其次，黃金的稀缺性是支撐價格的一個因素。隨著價格的上漲，收藏的黃金會涌入市場，變成新的供給，但價格不會出現(xiàn)巨幅波動。

　　(摘自《中國女性》)