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　　(聲明：刊用中國(guó)《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權(quán))

　　編譯/阿堯

　　對(duì)待金錢，我們都有一點(diǎn)“鴕鳥(niǎo)心理”：一方面，我們會(huì)非常謹(jǐn)慎地花費(fèi)大把精力和時(shí)間來(lái)進(jìn)行一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策，但轉(zhuǎn)過(guò)臉去又會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)或者貪圖蠅頭小利而糊里糊涂地做出錯(cuò)誤決定，到頭來(lái)弄得自己得不償失。家庭理財(cái)首先必須避免以下九種原則性錯(cuò)誤。

　　1.不動(dòng)用儲(chǔ)蓄，借錢投資

　　不錯(cuò)，看著自己辛辛苦苦存起來(lái)的錢分文不少地待在存折里的感覺(jué)很好，但是，這難道不是在自欺欺人么？只有當(dāng)貸款利率低于存款利率時(shí)，借錢投資才有意義。除非你能夠得到零利息貸款或者信用卡公司提供免息分期付款購(gòu)物優(yōu)惠，否則貸款利率在現(xiàn)實(shí)操作中永遠(yuǎn)都會(huì)高于存款利率。且一般來(lái)說(shuō)，免息購(gòu)物都有時(shí)間限制，一旦未能在期限內(nèi)將全部貨款繳清，你就必須承擔(dān)比平時(shí)更高的貸款利息。最后一點(diǎn)，千萬(wàn)別拿自己那點(diǎn)兒財(cái)產(chǎn)和美國(guó)經(jīng)濟(jì)相提并論——或許美國(guó)可以背著天文赤字活得好好的，但對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，借錢總是要還的，還不起就只能破產(chǎn)。

　　2.認(rèn)為立遺囑是不必要的冒險(xiǎn)

　　確實(shí)，在大多數(shù)中國(guó)人看來(lái)，身體仍然健康的時(shí)候就忙著立遺囑不是自尋晦氣么。但我們還有句老話——凡事不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，誰(shuí)也不想在百年之后還要被家人的財(cái)產(chǎn)糾紛鬧得在地下都不得安生吧。因此，及早確立遺囑是有其積極意義的。遺囑可以保證遺產(chǎn)被順利交到我們所認(rèn)定的繼承人手中，保證我們的親人，特別是未成年子女得到良好的照顧。

　　明智的做法：雖然遺囑的確立方式有多種，但為避免發(fā)生不必要的法律紛爭(zhēng)，遺囑最好經(jīng)過(guò)法律公證。

　　公民申辦遺囑公證，應(yīng)親自到其戶籍所在地的公證處提出申請(qǐng)，不能委托別人代理。如果當(dāng)事人行動(dòng)不便，也可以請(qǐng)公證處指派公證員到立遺囑人住所辦理。

　　3.要面子，不肯行使自己應(yīng)有的權(quán)利

　　法律規(guī)定的利益并非施舍，而是每個(gè)公民都應(yīng)該享有的權(quán)利。別忘了，你是納稅人。既然國(guó)家賦予每一個(gè)納稅人同樣的權(quán)利，為什么你還要猶豫著不肯接受呢？申請(qǐng)公積金貸款買房一點(diǎn)兒也不比商業(yè)貸款買房掉價(jià)，還能享受貸款利率優(yōu)惠，何樂(lè)而不為呢？

　　4.滯納養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是政府通過(guò)立法強(qiáng)制執(zhí)行的一種社會(huì)保障制度。如果拖欠繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能面臨兩種后果，一是放棄退休以后領(lǐng)取養(yǎng)老金的念頭，二是等著以后再用更多的錢把拖欠的養(yǎng)老金補(bǔ)齊。有些人認(rèn)為，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)要連續(xù)繳納多年，而自己要到退休時(shí)方能享受此項(xiàng)福利，因此年輕時(shí)這一項(xiàng)繳得越少越劃算，但事實(shí)并非如此。根據(jù)勞動(dòng)保障部的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)由個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌兩部分組成。其中個(gè)人每月交納的部分歸入個(gè)人賬戶，是個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的累積，在本人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件前任何單位均不得動(dòng)用。換句話說(shuō)，這就相當(dāng)于國(guó)家強(qiáng)制個(gè)人建立一個(gè)存款賬戶幫你存錢，它和普通的存款一樣也有利息。年輕時(shí)繳得越多，退休后可領(lǐng)取的金額也就越高。

　　5.老公有錢，所以自己就不攢錢

　　永遠(yuǎn)不要抱有“老公會(huì)養(yǎng)我一輩子”的想法。我們并非要搞什么女權(quán)運(yùn)動(dòng)，但假如你以為老公能掙自己就不需要攢錢的話，恕我直言，那可實(shí)在是目光短淺。畢竟，事實(shí)是殘酷的——50歲以下配偶的離婚率正在逐年上升，因此女性必須為自己50歲以后的生活做好以防萬(wàn)一的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。即使是婚姻和睦的家庭，女性的那部分積蓄對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)也是相當(dāng)重要且必要的。當(dāng)兩個(gè)人都退休以后，一個(gè)人的退休金很可能無(wú)法滿足兩個(gè)人的生活需要，尤其是對(duì)于一直以來(lái)靠?jī)煞菔杖氤旨业募彝��?lái)說(shuō)，女性的經(jīng)濟(jì)能力在很大程度上決定著兩人能否度過(guò)一個(gè)安逸舒適的晚年。

　　6.輕視保險(xiǎn)的作用

　　沒(méi)人能預(yù)測(cè)自己的未來(lái)。無(wú)論你的收入是不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代家庭來(lái)說(shuō)都是相當(dāng)必要的。它雖然不能防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，卻可以達(dá)到雪中送炭的效果，因此在財(cái)力允許的條件下，我們應(yīng)該適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)，做到未雨綢繆。

　　明智的做法：目前中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，各保險(xiǎn)項(xiàng)目差異較大，應(yīng)在全面了解的基礎(chǔ)上，進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇；

　　為確保理財(cái)組合平衡及家庭財(cái)務(wù)安全，可將家庭收入的10%-20%用于購(gòu)買保險(xiǎn)；

　　如果希望追求一定的資產(chǎn)增值目標(biāo)，可考慮購(gòu)買適當(dāng)?shù)姆旨t類保險(xiǎn)；

　　子女的教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭開(kāi)支的主要組成部分，可考慮購(gòu)買適當(dāng)?shù)淖优�教育保險(xiǎn)以保證孩子未來(lái)有足夠的資金完成學(xué)業(yè)。

　　7.在房屋維護(hù)方面節(jié)省開(kāi)支

　　反正我馬上就要搬走了，房子破舊一點(diǎn)兒又有什么關(guān)系呢？錯(cuò)，這種觀念實(shí)在是太落伍了。別忘了，房子的維護(hù)狀態(tài)會(huì)直接影響到房子的售價(jià)——滴水的龍頭、脫落的墻皮，這些看似微不足道的小事其實(shí)都與你的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。

　　明智的做法：在房屋正式掛牌出售前應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)修繕，妥善保存修繕費(fèi)用的發(fā)票以做證明。房子的裝修程度和房齡都是影響房?jī)r(jià)和出售速度的重要因素。

　　按照市場(chǎng)慣例，裝修折舊一般按5年制計(jì)算，折舊方法按第一年10%、第二年20%的遞進(jìn)方法計(jì)算。一般超過(guò)5年的裝修，其價(jià)格可以忽略不計(jì)。

　　8.不重視信用卡上的赤字

　　如果不認(rèn)真核對(duì)銀行每月寄來(lái)的信用卡賬單，我們可能不會(huì)發(fā)覺(jué)自己是個(gè)多么能花錢的人。銀行總是介紹一些看起來(lái)很有誘惑力的東西讓我們分期付款購(gòu)買，無(wú)論透支總額已經(jīng)累計(jì)到多高，“最低還款額”總能讓賬單看起來(lái)微不足道。然而別的不說(shuō)，單單是十幾、幾十期的分期付款加起來(lái)，你計(jì)算過(guò)其中的利息占多大比例么？

　　明智的做法：量力消費(fèi)，爭(zhēng)取當(dāng)月的消費(fèi)當(dāng)月全額還清，否則不但要交利息，消費(fèi)積分也白費(fèi)了；

　　每月的還款金額至少要達(dá)到最低還款限額，否則就不得不承擔(dān)高額滯納金。

　　9.試圖通過(guò)借錢來(lái)擺脫財(cái)務(wù)困境

　　銀行廣告總是在宣傳借錢消費(fèi)能讓生活變得多么輕松。遺憾的是，貸款，尤其是抵押貸款，其實(shí)質(zhì)往往是以一項(xiàng)大額貸款來(lái)償還多項(xiàng)小額貸款而已，這樣的結(jié)果與其說(shuō)是解決問(wèn)題還不如說(shuō)是添亂。在很多實(shí)例中，人們只能越借債越多，最后債臺(tái)高筑。尤其是在信用卡的試用問(wèn)題上，有些年輕人自作聰明，同時(shí)申請(qǐng)幾張信用卡，到了還款日再相互拆借，但結(jié)果只能是拆了東墻補(bǔ)西墻。更糟糕的是，一旦養(yǎng)成了隨便刷卡的習(xí)慣，我們就很難抑制自己不去消費(fèi)了。

　　明智的做法：無(wú)論是申請(qǐng)抵押貸款還是透支消費(fèi)都應(yīng)謹(jǐn)慎，充分考慮自己的償還能力；

　　別忘了，銀行的錢早晚是要還的，而且還是越晚越不劃算。

　　(摘自《好管家》)