小孫和小紅今年都是27歲。小孫在證券公司工作，年收入9萬元左右，小紅是在物流公司工作，年收入4.8萬元。半年前，雙方父母給了首付款，倆人貸款購買了一套80平方米的新房，現(xiàn)值70萬元，貸款余額50萬元，貸款30年，每月還款3200元。雙方單位均有社保、醫(yī)保。倆人都屬于月光一族，信用卡一大堆，在消費上沒有太多節(jié)制，甚至時常出現(xiàn)入不敷出的情況�；榍半p方父母給了他們12萬元，用于婚后生活，但依然對他們打理財務(wù)很擔心。

　　理財目標

　　1、小孫打算去讀金融在職研究生。2、希望每年拿出6000元做旅游基金。3、對于家庭財務(wù)打理，倆人存在分歧，小孫還是希望保持婚前的 AA 制，妻子小紅更愿意共同打理。4、小孫最大的希望是兩年后買輛 10萬左右的家用車 ，提高生活品質(zhì)，也可以用于自駕游，而小紅則希望提前還完房貸；父母們最大的心愿則是早點抱上孫子，但夫妻倆還沒有打算。

　　理財分析

　　在結(jié)婚前，每個人都是依據(jù)自己的收入、職業(yè)特點和投資風格來確定自己的投資組合方式�，F(xiàn)在結(jié)婚了，小家庭的投資也應該適時進行相應地調(diào)整。小孫在證券公司工作，有一定的投資經(jīng)驗，他的投資風險偏好屬于積極型，而小紅則保守一些。對共同賬戶的錢如何處置發(fā)生意見分歧時，可通過組合投資方式解決這種矛盾，多樣化的投資也可分散家庭財務(wù)風險。

　　理財規(guī)劃

　　銷掉部分信用卡

　　小孫和小紅兩人都屬于月光一族，消費沒有節(jié)制，這對于家庭的長遠規(guī)劃是很不利的�，F(xiàn)在要改變這種局面，首先就是將兩人的信用卡消掉一部分，每人只保留一張，并且將額度調(diào)低，每人保持 2000元的額度，這樣會在刷卡時有所限制，從而減少購物欲望。日常的消費支出盡量刷卡支付，這樣通過銀行的對賬單可以清楚地了解家庭的消費結(jié)構(gòu)，兩人可以及時修正不必要支出。

　　改變還貸方式

　　家庭在建立初期，子女還未出生，鑒于兩人現(xiàn)在沒有過多的經(jīng)濟壓力，夫妻倆房貸采用的還款方式是等額本息法，建議與銀行協(xié)商改用等額本金法。等額本金法是指每個月歸還的本金是相同的，而利息隨著貸款余額的遞減會相應遞減，這樣，在初期還款金額會高一些，然后逐月遞減。這樣，一方面可以在生育子女后還貸壓力相應減輕，另一方面也間接地遏制了過度消費。改用等額本金法還款后，月還款額第一年在4100元左右，兩人完全能夠承擔。

　　建立一個相對穩(wěn)健的投資組合

　　兩人原有積蓄12萬元 ，每月的結(jié)余約為3400元，可供投資。對于這個剛剛成立的家庭來說，除了歸還房貸外，沒有太多生活壓力，結(jié)合兩人有較強的風險承受能力，可以參與一些風險較高的投資品種。但為了要滿足小孫買車的愿望，我們還是建議將已有的 12萬元，預留2萬元作為生活備用金后，建立一個相對穩(wěn)健的投資組合。

　　在低風險產(chǎn)品中，主要投資于：貨幣基金、債券型基金、保本型人民幣理財產(chǎn)品；在中等風險產(chǎn)品中，主要投資于：配置型基金、指數(shù)型基金、FOF基金、黃金；在高風險產(chǎn)品中，主要投資于：股票、權(quán)證、QDII基金；將每月結(jié)余的 3400元用于股票型基金的定額定投，其中，2000元投資于大盤藍籌型股票型基金，1400元投資于中小盤股票型基金。

　　投資基金不僅要選擇好的基金，更要從中選擇適合自己的基金產(chǎn)品。就如量體裁衣，每個人的尺碼不同。一般來說，選基金的流程大致要考慮這些問題：

　　第一是基金公司。投資者買基金，也就是找到一個為自己投資理財?shù)膶＜�，這個“專家”是否值得信任，則是最關(guān)鍵的。其次，要關(guān)注公司整體投研團隊水平。同時，基金經(jīng)理的穩(wěn)定性也是值得考慮的因素。最后，就是要為自己度身選擇了�，F(xiàn)下基金公司都比較重視產(chǎn)品線的豐富和完善。投資者可以根據(jù)自身風險收益水平選擇適合自己的基金產(chǎn)品，或者通過選擇幾只基金產(chǎn)品來搭建投資組合。

　　本規(guī)劃制定：財富島航理財師陳文

　　說出你的理財難題，我們會請專業(yè)理財師為大家解答。講出你的理財目標，我們會為大家制訂詳細的理財計劃。郵箱：bdgengfanghui@163.com ，電話：80889802

　　記者 耿方輝