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　　當前,全球的金融“海嘯”正在蔓延，對中國經濟增長造成了一定的影響和沖擊。投資市場中，全球股市暴跌，國內的股票、基金等投資市場中，老百姓的資金也深陷其中，不知何時才能有返回投資本金的機會。國內通貨膨脹率、物價指數(shù)高企不下，著名投行摩根士丹利日前發(fā)布的報告中表示，預測中國內地在2009年末之前可能降息4-5次，共調降108-135個基點，每次降息幅度為27個基點。知名經濟學家謝國忠目前也表示，中國當前面臨著經濟快速下滑的巨大壓力，不得不通過降息來解決。他預測未來12個月中可降低1.5個百分點，中國的降息時代已經來臨！10月9日央行宣布降低存貸款利率27個基點，在當前這種投資環(huán)境極度惡劣，通貨膨脹率保持較高幅度，銀行存款又在不斷降息的大環(huán)境下，內憂外患的市場中，很多家庭既想投資安全的品種，保住自己的本金，又想戰(zhàn)勝日益高企的CPI指數(shù)，卻發(fā)現(xiàn)當前市場環(huán)境下想找到穩(wěn)定合理的投資工具實在太難了。但實際上，在這種環(huán)境下，投資國債和保險公司的保本分紅型理財金產品就是非常明智的選擇。以保險公司的保本分紅型產品為例，其具有以下優(yōu)勢：

　　中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司的分紅型產品一般都有保底利率，由于保險合同的法律效力，即使之后利息有所下降，保底利率都是按照原合同執(zhí)行，在此基礎上再根據(jù)保險公司自身的經營狀況對額外的紅利進行分配。保險法規(guī)定，紅利分配給客戶至少不能低于所分配紅利總額的70%，而且這種產品復利遞增，我們在投資十幾年或幾十年后，會明顯顯示出復利的巨大威力，從而有效地抵御央行調控息差、通貨膨脹及金融市場投資環(huán)境不好等因素造成的貨幣貶值等影響。

　　家庭的理財核心是在保證資金安全的前提下，合理有效地分配資金使用范圍，也就是做好合理安全的投資組合。

　　案例：

　　楊先生 35歲 某著名雜志社主編，年薪20萬，每年還有一些不確定的分紅及獎金，大約10萬元。愛人在一家公司任中級主管，年薪5萬元，本人的目標是在當前市場不好的環(huán)境中如何安全投資，本人日常應酬較多，花銷較大，想利用保險公司產品強制儲蓄功能存住錢，并補充養(yǎng)老金，抵御通貨膨脹。

　　楊先生家庭目前夫妻雙方均有社保，房款已還清，無任何負債，無贍養(yǎng)老人壓力，每月開銷5000元左右，活期存款30萬元，投資股票15萬元，嚴重套牢。商業(yè)保險購買了養(yǎng)老金保險，年繳14000元，退休時每月可領2000元，已有商業(yè)重大疾病保險，保額10萬元，年繳4000元。

　　理財師分析：

　　楊先生已有比較明確的投資意識和儲蓄觀念，家庭資產優(yōu)良，且無任何不良負債。但從家庭財務規(guī)劃的安全性、長遠性及全面性等角度，楊先生一家目前的財務管理還存在著以下問題：

　　1.家庭現(xiàn)金流充沛，但投資于活期存款，雖風險小但利息收益較低，在目前的經濟環(huán)境下，無法抵御貨幣貶值帶來的壓力。建議分散、分階段投資于貨幣市場基金、國債3-5年期產品及商業(yè)保險公司保底分紅型產品(建議分別按5萬元、15萬元和10萬元來進行分配)

　　2.楊先生目前的年齡正值重大疾病風險較高區(qū)域，又是家庭重要經濟支柱(個人收入占家庭總收入的近86%)，雖已有10萬元保額的重大疾病保險，但鑒于目前的醫(yī)療費用水平，遠遠不能充分抵御突發(fā)風險。建議補充20萬元保額重大疾病保險。鑒于經常出差，建議補充100萬元意外傷害保險，愛人文職工作，相對風險較小，建議補充20萬元重大疾病保險。只有足夠的保障額度，才能保證家人的生活品質不會因意外的不幸而降低。

　　3.另外，楊先生應在目前收入穩(wěn)定的職業(yè)上升期，開始為自己及愛人積攢未來的養(yǎng)老金。提前做好規(guī)劃和積累，做到未雨綢繆，才能使自己和家人擁有幸福的晚年。建議每年拿出10萬元投資于保險分紅產品，作為補充養(yǎng)老金。

　　以恒安標準人壽恒愛一生分紅保險為例，連續(xù)繳5年，分紅復利遞增，充分抵御通貨膨脹造成的貨幣貶值。在楊先生家庭年富力強的階段短期迅速積累財富，保到99歲，可充分解決養(yǎng)老問題(養(yǎng)老金的最大風險來自于活的太久，養(yǎng)老金不夠花了)。

　　例：總投資50萬元(每年繳10萬元，連續(xù)繳5年)按中等紅利5%計算，85歲前總投資回報大約是總投資的5-7倍左右(該演示純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字)。

　　(理財師：田文鋒 恒安標準人壽北京分公司十大理財規(guī)劃師)