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　　保險篇

　　【理財策略】

　　消費型保險低價高保障

　　政策法規(guī)：今年1月1日開始，《健康保險管理辦法》出臺，對消費者來說影響最大的主要有兩方面的內(nèi)容——一是“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任�！倍�是“不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險金的條件”。

　　分紅型OUT消費型IN

　　產(chǎn)品比較：在選擇健康保險產(chǎn)品時，人們最容易陷入的誤區(qū)之一就是抓小放大——總喜歡在一些回報率的高低等細(xì)節(jié)上較真，而忽略了保障的本質(zhì)。在大部分人的注意力都集中在健康險“是否返還”這一點上時，其實，更為重要的因素卻被忽略了：重疾險病種的重新定義。

　　對于投保人來說，保險公司定義“重大疾病”的條款是否會有所放寬，才是最有意義的內(nèi)容。以往保險公司“業(yè)內(nèi)通行疾病定義”和被保人“臨床醫(yī)學(xué)定義”的不同引發(fā)的矛盾，例如曾有客戶發(fā)生了重疾，CT影像考慮肺癌，進行伽馬刀治療，未進行常規(guī)手術(shù)切除，卻由于臨床表現(xiàn)與保險公司的產(chǎn)品條款不同遭到拒賠。這樣的情況明年起有了唯一的評判標(biāo)準(zhǔn)：臨床醫(yī)學(xué)，而且，還考慮到了醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素——對于投保人來說，可謂是最好的消息。

　　事實上，消費者在今年將會有更大的選擇余地。原來的返還型健康險屬于捆綁銷售的產(chǎn)品，在保障健康的同時增加了儲蓄理財?shù)墓δ�。消費者對于捆綁式銷售的健康險只有‘買’和‘不買’的自由，沒有‘怎么買’的自由，但明年起，消費者將可以根據(jù)自己的真實需求靈活地購買適合自己的產(chǎn)品。

　　投保策略：雖然不少保險公司正以“計劃”、“套餐”等形式，把被叫停的返還式重疾險進行分割，化整為零，然后打包上市，但對于預(yù)算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類的功能，可考慮選擇非返還型，以較低的保費先換取高額保障。

　　如希望在獲得保障的同時保單價值也有進一步的增長，可以選擇純粹的理財型產(chǎn)品附加重疾提前給付這樣的組合形式，一樣也可以達(dá)到保值增值的效果。

　　【產(chǎn)品快遞】

　　近日，國壽腫瘤預(yù)防疾病保險上市，年交保費450元，就能買到10萬元的腫瘤疾病保障，16周歲~60周歲均可參加；另外信誠人壽近日推出了新型短期健康險——信誠“安診無憂”住院費用補償醫(yī)療保險。該產(chǎn)品的最大特點是突破了社保限制，對部分自費藥品提供了相應(yīng)的補貼。另外，該險種以獨立的主險形式出現(xiàn)，不需捆綁諸如壽險等其他產(chǎn)品，給消費者更大的自主權(quán)。(崔燁）

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