設(shè)計硬傷

　　對于如何解困交強險，專家建議應(yīng)該把人身保障放在第一位，承保范圍應(yīng)剔除對財產(chǎn)的保障。

　　交強險實施之前，大量機動車在沒有任何保障的情況下上路，對自身和他人生命安全造成了極大威脅。為了保證交通事故中受害人獲得及時賠償，國家通過法律手段，強制提高機動車第三方責(zé)任險的覆蓋面，交強險由此而生。

　　“但是，我們交強險制度中有個硬傷，就是把財產(chǎn)也涵蓋到了保障范圍中。”郝演蘇說。在交通事故中，人身出現(xiàn)傷害的幾率較低，但車輛出險率很高，交強險把財產(chǎn)的損失納入保障范圍導(dǎo)致賠付率偏高，也致使交強險保費居高不下。另一方面，交強險為財產(chǎn)損失提供的賠償限額僅有2000元，僅夠?qū)ζ�車進行一些小修補。這樣就出現(xiàn)了保費高出險率高但保障低的局面，讓消費者和保險公司兩個市場主體都難以滿意。

　　郝演蘇認(rèn)為，如果剔除對財產(chǎn)的保障，交強險賠償率就會大幅降低，保費也隨之降低，交強險能夠真正為事故受害人提供及時保障。

　　但針對郝演蘇的建議，一位接近監(jiān)管層的人士對記者道出了苦衷。

　　“這只能說是時代觀念的殘余吧！我們過去經(jīng)常聽到一句話‘保護國家財產(chǎn)和人民生命安全’，這就把財產(chǎn)和生命放在了同等重要的位置。”他說，在制定交強險規(guī)則時，就是否把財產(chǎn)納入承保范圍，監(jiān)管層也進行了激烈的討論，最后還是保了進來，但是正是這個“硬傷”導(dǎo)致交強險賠付率居高不下。

　　在采訪中，一位財險公司的高管對本刊記者表示，在現(xiàn)有的制度中，保險公司的權(quán)利責(zé)任不對等，保險公司負(fù)載了過量的責(zé)任，加劇了經(jīng)營風(fēng)險。譬如，酒后駕車在商業(yè)三者險中屬于免責(zé)的范圍，但是交強險規(guī)定保險公司需在保險金額內(nèi)先賠付受害人，然后再向肇事者進行追償，這本意是確保受害人得到及時的救治，但是由于中國代位追償權(quán)欠缺，保險公司自身的利益就很難得到保障了。

　　制定適合中國國情的交強險費率是解決交強險長期虧損的必要內(nèi)容。太平洋財險的一位車險專家表示，實行區(qū)域差異化費率將是交強險未來的發(fā)展趨勢。

　　根據(jù)目前交強險的經(jīng)營情況，各地的賠付狀況存在很大的差異，經(jīng)濟發(fā)達東部沿海地區(qū)的賠付比較高，西部相對較低。對此，上述專家稱，可以在現(xiàn)有保費的基礎(chǔ)上，在賠付高的地區(qū)適當(dāng)提高交強險費率，在不同的地區(qū)實施不同費率標(biāo)準(zhǔn)。記者 宋怡青