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      存款利率調(diào)整兜底條款,誰的存款會(huì)受影響?

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      存款利率調(diào)整兜底條款,誰的存款會(huì)受影響?

      2024年12月02日 17:03 來源:國是直通車
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        文/夏賓

        近日,市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議審議通過了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議》。事關(guān)銀行:兩大倡議發(fā)布,存款服務(wù)要變!

        市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制表示,銀行應(yīng)在協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”,確保協(xié)議存續(xù)期間,銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整,能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。

        那么,這一存款“利率調(diào)整兜底條款”,究竟會(huì)影響誰?

        針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)

        此次倡議是針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出的規(guī)范。

        有業(yè)內(nèi)人士提到,對(duì)少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶,銀行為維護(hù)長期客戶關(guān)系,在一筆存款正式存入并生成合同之前,會(huì)與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議,其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對(duì)公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款,新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率,實(shí)際上鎖定了未來一定時(shí)間的利率,利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。

        “但這不符合國際慣例,國際上新存入的資金都會(huì)按照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對(duì)利率政策調(diào)整,無論是上行還是下行形成阻礙。”上述人士說。

        老百姓的定存利率不受影響

        據(jù)中新社國是直通車了解,新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行,這不是新規(guī)定,而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行,主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。權(quán)威專家稱,只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款,都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底,在存期內(nèi)都是不變的,無論是三年期還是五年期,老百姓對(duì)此無需擔(dān)心。

        規(guī)范后合同雙方更加平等

        倡議要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商,在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款。當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí),對(duì)公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議,但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí),對(duì)公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議,不存在銀行單方面改變合同。

        例如,某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議,里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行,但現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%,銀行實(shí)際無法執(zhí)行該協(xié)議,銀行如果要執(zhí)行,那就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限,通過違規(guī)手工補(bǔ)息等方式,違規(guī)給客戶支付超出自律上限的利息。

        權(quán)威專家表示,此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況,針對(duì)的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議,而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。也就是說,只要是對(duì)已經(jīng)存入銀行的定期存款,不管是三年期還是五年期,都可按存入時(shí)的利率執(zhí)行到期。

      【編輯:李巖】
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